ノンクレジットサービスとは
非クレジットサービスは、貸付機関が顧客に提供するクレジットの延長を伴わない有料のサービスです。 非信用サービスから生み出される非利子所得は、銀行にとって重要な収入源となり得、金利低下環境で純利子マージンが圧縮された場合の収益性の低下を制限します。
ノンクレジットサービスの分析
歴史的に、銀行の基本的な収益性モデルは、銀行に預けられた預金に対してX％で顧客に貸し出し、Y％で支払っています。 XY％は、最終的に利益をもたらすスプレッドです。 ただし、収益性のもう1つの柱は、バランスシートを使用して収入を生み出すことを伴わない銀行向けに開発されました。 銀行は、小売および法人顧客向けのさまざまなノンクレジットサービスを定期的に提供しています。 小口顧客の場合、当座預金口座や普通預金口座は別として、そのようなサービスには、デビットカード処理、株式取引仲介、資産管理が含まれます。 中小企業および大企業の場合、非クレジットサービスには、現金管理、給与処理、商人取引、合併および買収のアドバイザリーまたはその他の企業金融サービス、ローンのシンジケーションと代理店、保険引受が含まれます。 まとめて、これらのサービスは銀行の手数料と手数料を生み出します。 このタイプの収入を得るために、1ドルを貸す必要はありません。
シティグループのノンクレジットサービスからの収入
シティグループは、2017年にノンクレジットサービス収益として約160億ドルを記録しました。これは、純利息収益の約36％です（利息収益から支払利息を差し引いたもの、または金額で見たスプレッド）。 銀行は、収入の大部分を上記の手数料および手数料から、残高を管理手数料および受託手数料から導き出しました。 連邦準備銀行による量的緩和政策の結果として、銀行の非信用サービスからの収入は、金利が抑制されている期間の全体的な収益に安定性の尺度を提供しています。 純利息収益は、2013年の約480億ドルから2017年には450億ドルに減少しましたが、ノンクレジットサービスからの貢献はほぼ安定しています。
