ローンサービスとは？
ローンのサービスとは、収益が分散されてからローンが返済されるまでのローンの管理面を指します。 ローンのサービスには、毎月の支払明細書の送信と毎月の支払の収集、支払と残高の記録の維持、税金と保険の収集と支払（およびエスクローおよび貯蓄資金の管理）、ノート保有者への資金の送金、延滞のフォローアップが含まれます。
機能としてのローンサービスは、ローンを発行した銀行または金融機関、ローンサービスを専門とする非銀行事業体、または貸出機関のサードパーティベンダーとして営業するサブサービサーによって実行されます。 ローンサービシングはまた、貸し手および信用格付け機関との信用力を維持する方法として、ローンの元本および利息を適時に支払うという借り手の義務を指す場合があります。
ローンサービスの仕組み
ローンのサービスは伝統的に銀行内に保持される中核的な機能とみなされていました。 銀行は元のローンを発行したため、ローンの管理を担当することになります。 もちろん、広範囲にわたる証券化が銀行業と金融一般の性質を変える前のことでした。 ローン、特に住宅ローンが証券に再パッケージ化され、銀行の帳簿から売却されると、ローンのサービシングは、新規ローンの組成よりも収益性の低いビジネスラインであることが判明しました。 そのため、ローンライフサイクルのローンサービス部分は、オリジネーションから切り離され、市場に開かれました。 融資サービスの記録管理の負担と借り手の習慣と期待の変化を考えると、業界は特にテクノロジーとソフトウェアに依存するようになりました。
融資サービスは従来、貸し手（大銀行）によって行われてきましたが、小規模の地域プレーヤーや銀行以外のサービサーがこの分野に参入しています。
ビジネスとしてのローンサービス
ローンサービスは現在、それ自体が業界です。 ローンサービサーは、サービス料またはサービスストリップとして知られる、定期的な各ローン支払いの比較的小さな割合を保持することによって補償されます。 これは通常、定期的な利払いの0.25％〜0.5％です。 たとえば、住宅ローンの未払い残高が100, 000ドルで、サービス料が0.25％の場合、サービサーは（0.0025 / 12）x 100, 000）= 20ドルを次の定期支払いとして保持し、残りの金額をノートホルダーに渡す権利があります。 。
モーゲージ担保証券（MBS）によく似た流通市場でのローンサービシング取引。 住宅ローンのサービシングの評価は、MBSの金利のみのストリップの評価に似ています。 サービスストリップは、かなりの期限前償還リスクにさらされ、マイナスの凸面性を示す傾向があります。
ローンサービス市場の規模と動向
住宅ローンはローンサービス市場の大部分であり、これは数兆ドルに相当する住宅ローンに相当しますが、学生ローンサービスも非常に大きなビジネスです。 2018年の時点で、わずか3社が約3, 000万人の借り手から9, 500億ドルに上る政府所有の学生ローンの93％の支払いを担当していました。 一方、大手住宅ローンのサービサーの傾向は、規制上の懸念の高まりに対応して、市場から徐々に後退することです。 その代わりに、小規模の地方銀行と銀行以外のサービサーが宇宙に参入しています。
住宅ローンのメルトダウン後のローンサービス
住宅ローンのメルトダウンにより、証券化の実務とローン・サービシング義務の移転に関する監視が強化されました。 その結果、融資サービスのコストは危機以前のレベルと比較して増加しており、常に規制が強化される可能性があります。 ローンサービサーは、コンプライアンスコストを削減するためのテクノロジーを採用しています。 また、一部の銀行は、リテールクライアントとの接続を維持するために独自のローンポートフォリオを提供することに焦点を当てています。
