信用限度（LOC）とは何ですか？
信用限度（LOC）は、いつでも使用できる事前設定された借入限度です。 借り手は、限度に達するまで必要に応じてお金を取り出すことができ、お金が返済されると、信用枠が開いている場合に再び借りることができます。
LOCは、金融機関（通常は銀行）と顧客との間の取り決めであり、顧客が借りることのできる最大の融資額を設定します。 借り手は、契約で設定された最大額（または与信限度）を超えない限り、いつでも信用限度額から資金にアクセスでき、適時の最小支払いなどのその他の要件を満たします。 施設として提供される場合があります。
信用枠の仕組み
クレジットラインの仕組み
すべてのLOCは、必要に応じて借り入れ、返済して再び借りることができる一定の金額で構成されています。 利息の額、支払いのサイズ、およびその他のルールは、貸し手によって設定されます。 一部のクレジットでは、小切手（手形）を書くことができますが、他の種類のクレジットまたはデビットカードが含まれています。 上記のように、LOCは担保により（担保により）または無担保にすることができ、無担保LOCは通常より高い金利の対象となります。
信用枠には柔軟性が組み込まれており、これが主な利点です。 借り手は特定の金額を要求できますが、すべてを使用する必要はありません。 むしろ、彼らはLOCへの支出を彼らのニーズに合わせて調整することができ、クレジットライン全体ではなく、引き出した金額のみに関心を負います。 さらに、借り手は、予算またはキャッシュフローに基づいて、必要に応じて返済額を調整できます。 たとえば、未払いの残高全体を一度に返済することも、最低月額の支払いのみを行うこともできます。
安全でないLOCと安全なLOC
ほとんどの信用枠は無担保ローンです。 これは、借り手がLOCを裏付ける担保を貸し手に約束しないことを意味します。 注目すべき例外の1つは、借り手の家の持ち分によって保護されているホームエクイティクレジットライン（HELOC）です。 貸し手の観点から見ると、担保付きの信用枠は、不払いの場合に先進的な資金を回収する方法を提供するため、魅力的です。
個人または企業の所有者にとって、安全な信用枠は魅力的です。なぜなら、彼らは通常、無担保の信用枠よりも高い最大信用限度と大幅に低い金利が付いているからです。
クレジットカードは、暗黙的に、現在手元にない資金で購入するために使用できるクレジットラインです。
無担保の信用枠には、有担保LOCよりも高い金利が伴う傾向があります。 また、入手が難しく、多くの場合、より高いクレジットスコアが必要です。 貸し手は、借りることができる資金の数を制限し、より高い金利を請求することにより、増加したリスクを補償しようとします。 これが、クレジットカードのAPRが非常に高い理由の1つです。 クレジットカードは技術的にはセキュリティで保護されていないクレジットラインであり、クレジット制限（カードに請求できる金額）はそのパラメーターを表します。 ただし、カード口座を開設するときに資産を誓約することはありません。 支払いが行方不明になった場合、クレジットカード発行会社が補償を受けることはできません。
取消可能信用枠は、銀行または金融機関によって個人または企業に提供される信用の源であり、貸主の裁量で、または特定の状況下で取り消されるか無効にされます。 銀行または金融機関は、顧客の金融状況が著しく悪化した場合、または2008年の世界的な信用危機の余波など、市場の状況が取り消しを必要とするほど悪化した場合、信用枠を取り消すことがあります。 取消可能信用枠は無担保または担保付きであり、前者は一般的に後者よりも高い利率を持ちます。
重要なポイント
- 信用枠には柔軟性が組み込まれており、それが主な利点です。クローズドエンドの信用口座とは異なり、信用枠はオープンエンドの信用口座です。繰り返しになりますが、クレジットラインの主な利点は柔軟性ですが、潜在的なマイナス面には、高金利、支払い遅延に対する厳しいペナルティ、過剰な支出などがあります。
回転クレジットと非回転クレジットのライン
信用限度は、多くの場合、オープンエンドの信用口座とも呼ばれる一種の回転口座と見なされます。 この取り決めにより、借り手はお金を使い、返済し、事実上終わりのない回転サイクルで再び使うことができます。 クレジットラインやクレジットカードなどのリボルビングアカウントは、住宅ローン、自動車ローン、署名ローンなどの分割払いローンとは異なります。
クローズドエンドクレジットアカウントとも呼ばれる分割払いローンでは、消費者は一定額のお金を借りて、ローンが返済されるまで月額均等に払い戻します。 分割払いローンが返済されると、消費者は新しいローンを申請しない限り、資金を再び使うことはできません。
非回転信用枠には、回転信用（または回転信用枠）と同じ機能があります。 与信限度が設定され、資金はさまざまな目的に使用でき、利息は通常どおり請求され、支払いはいつでも行うことができます。 1つの大きな例外があります。支払いが行われた後、利用可能なクレジットのプールは補充されません。 信用限度額を全額支払うと、アカウントは閉鎖され、再び使用することはできません。
一例として、銀行は貸越し保護計画の形で個人の信用枠を提供することがあります。 銀行の顧客は、当座預金口座にリンクされた当座貸越計画を持つようにサインアップできます。 顧客が小切手で利用可能な金額を超えた場合、当座貸越は小切手をバウンスしたり、購入を拒否したりするのを防ぎます。 他のクレジットラインと同様に、当座借越は利子付きで返済する必要があります。
信用限度の例
LOCにはさまざまな形式があり、それぞれがセキュリティで保護されたカテゴリまたはセキュリティで保護されていないカテゴリに分類されます。 さらに、各タイプのLOCには独自の特性があります。
個人の信用限度
これにより、無担保資金へのアクセスが提供されます。この資金は、借入、返済、および再度借りることができます。 個人の信用枠を開くには、デフォルトのない信用履歴、680以上の信用スコア、および信頼できる収入が必要です。 在庫は、株やCDの形の担保と同様に役立ちますが、個人のLOCには担保は必要ありません。 パーソナルLOCは、緊急事態、結婚式、その他のイベント、当座貸越の保護、旅行、娯楽に使用され、収入が不揃いの人々の衝突をスムーズにするのに役立ちます。
ホームエクイティクレジットライン（HELOC）
HELOCは、最も一般的なタイプの保護されたLOCです。 HELOCは、住宅の市場価値から未払い額を差し引いて確保されます。これは、信用枠のサイズを決定するための基礎になります。 通常、与信限度は、住宅の市場価値の75％または80％から住宅ローンの未払い残高を差し引いたものです。
HELOCには多くの場合、借り手が利用可能な資金にアクセスし、返済し、再び借りることができる引き分け期間（通常10年）があります。 引き分け期間の後、残高は期限になります。または、ローンは長期にわたって残高を返済するために延長されます。 HELOCには通常、担保として使用される不動産の鑑定費用を含む閉鎖費用があります。 2017年の減税および雇用法の通過後、HELOCで支払われる利子は、資金が HELOCの担保となる資産を購入、建設、または大幅に改善するために使用されます。
クレジットの需要ライン
このタイプは、セキュアまたは非セキュアのどちらでもかまいませんが、ほとんど使用されません。 デマンドLOCを使用すると、貸し手はいつでも借り入れた金額を呼び出すことができます。 返済（ローンが呼び出されるまで）は、LOCの条件に応じて、利息のみ、または利子と元金のいずれかになります。 借り手はいつでも与信限度額まで支払うことができます。
証券担保融資枠（SBLOC）
これは特別な保護された需要のLOCであり、担保は借り手の有価証券によって提供されます。 通常、SBLOCを使用すると、投資家は口座の資産の価値の50％から95％を借りることができます。 SBLOCは無目的ローンです。つまり、借り手はそのお金を使って証券を購入または取引することはできません。 他のほぼすべてのタイプの支出が許可されます。
SBLOCは、ローンが全額返済されるまで、または証券会社または銀行が支払いを要求するまで、投資家のポートフォリオの価値が信用限度を下回った場合に起こり得る、毎月の利息のみの支払いを借り手に要求します。
クレジットのビジネスライン
企業はこれらを使用して、固定ローンを借りるのではなく、必要に応じて借ります。 LOCを延長する金融機関は、ビジネスが引き受ける市場価値、収益性、およびリスクを評価し、その評価に基づいてクレジットラインを延長します。 LOCは、要求された信用枠のサイズと評価結果に応じて、保護されていない場合と保護されている場合があります。 ほとんどすべてのLOCと同様に、金利は可変です。
信用限度の制限
信用枠の主な利点は、必要な金額だけを借りることができ、大規模なローンで利息を支払うことを回避できることです。 そうは言っても、借り手は信用枠を引き出す際に潜在的な問題を認識する必要があります。
- 無担保LOCは、担保で担保されているものよりも高い金利と信用要件を持っています。 。 遅延支払いやLOC制限の超過に対するペナルティは厳しい場合があります。クレジットのオープンラインは、過剰な出費を招き、支払いを行えなくなる可能性があります。
