生活定住とは何ですか？
終身決済とは、1回限りの現金支払いのために既存の保険契約を第三者に売却することです。 支払額は、解約額を超えますが、実際の死亡給付金よりも少なくなります。 売却後、購入者は保険契約者の受益者となり、保険料の支払いを引き受けます。 そうすることにより、被保険者が死亡した場合、彼または彼女は死の恩恵を受けます。
重要なポイント
- 終身決済とは、1回限りの現金支払いのために既存の保険契約を第三者に売却することを指します。保険料が支払われ、被保険者が死亡した場合に死亡給付金が支払われます。人々が生命保険を選択する理由には、退職、手ごろな保険料、緊急事態などがあります。
生活定住の仕組み
被保険者が保険証券を購入できない場合、投資家、通常は機関投資家に一定額の現金で販売することができます。 現金の支払いは、ほとんどの保険契約者にとって主に非課税です。 被保険者は基本的に保険の所有権を投資家に譲渡します。 上記のように、被保険者は保険と引き換えに現金を受け取ります。これは、解約価額よりも多いが、死亡時の保険の規定の支払いよりも少ない金額です。
それを販売することにより、被保険者は保険のすべての側面を新しい所有者に譲渡します。 これは、保険契約を引き継ぐ投資家が保険料の支払いと死亡給付金を含む保険契約に関連するすべてを引き継ぎ、責任を負うことを意味します。 したがって、被保険者が死亡すると、新しい所有者（譲渡後に受益者になる）が支払いを受け取ります。
人々が生命保険を販売することを選択する理由は数多くあり、通常、被保険者が生命を脅かす病気にかかっていない場合にのみ行われます。 生命維持のために保険を販売する人の大部分は、高齢者である傾向があります。高齢者は、退職金を必要としますが、十分な貯蓄ができていません。 だからこそ、人生の入植地はしばしばシニア入植地と呼ばれています。 現金支払いを受け取ることにより、被保険者は退職所得をほぼ免税で補うことができます。
終身保険を選択する他の理由は次のとおりです。
- プレミアムを買う余裕がない。 保険者は、保険契約を失効させてキャンセルする代わりに、生命保険を使用して保険契約を販売できます。 保険料の支払いに失敗すると、条件に応じて、被保険者の現金解約額が減少する場合があります。 しかし、現在の保険契約の終身決済は、通常、投資家からのより高い現金支払いをもたらします。保険契約はもはや必要ありません。 ポリシーを持つ理由がもう存在しない時が来るかもしれません。 被保険者は、扶養家族の保険をもはや必要としない場合があります。 家族の死亡や病気など、予期しない出来事が発生した場合、所有者はこれらの費用を賄うために現金で保険を販売する必要がある場合があります。 これは、会社で働いていない人によく見られます。 終身決済を行うことにより、会社は以前は非流動的だったポリシーでキャッシュアウトできます。
生命の決済は、一般的に、売り手を保険の解約価額よりも多く相殺しますが、死亡給付金よりは少なくなります。
特別な考慮事項
生命決済は、生命保険契約の流通市場を効果的に生み出します。 この二次市場は長年にわたって作られてきました。 市場を合法化した多くの司法裁定がありました。 1911 Grigsby v。Russellの米国最高裁判所の訴訟。
ジョン・バーチャードは、彼の生命保険の保険料の支払いを維持することができず、それを彼の医者であるAH Grigsbyに売りました。 バーチャードが死んだとき、グリッグスビーは死の恩恵を集めようとしました。 バーチャードの地所の執行者は、グリッグスビーをお金を得るために訴え、勝ちました。 しかし、この事件は最高裁判所で終わった。 最高裁のオリバー・ウェンデル・ホームズ最高裁判事は、生命保険を通常の財産に例えました。 彼は、方針が所有者によって自由に譲渡される可能性があり、株式や債券などの他の種類の財産と同じ法的地位を持っていると信じていました。 さらに、彼は財産として生命保険に付随する権利があると述べた。
- 保険会社が制限を設けていない限り、所有者は受益者を変更できます。このポリシーは、ローンの担保として使用できます。所有者は、保険ポリシーに対して借りることができます。
生命の和解とバイアティカルの和解
1980年代には、エイズで暮らす人々が必要としない生命保険に加入していたため、保険の販売が一般的になりました。 これは業界の別の部分につながった-終末期の病気を持つ人々が現金のために彼らのポリシーを販売するviatical決済業界。 AIDSの人々が長生きするようになった後、業界のこの部分は光沢を失いました。
誰かが末期的な病気になり、寿命が非常に短い場合、生命保険を他の誰かに売ることができます。 大量のお金と引き換えに、買い手は保険料の支払いを引き受け、ポリシーの新しい所有者になります。 被保険者が死亡すると、新しい所有者は死亡給付金を受け取ります。
投資家は基本的に被保険者の死亡を推測するため、バイアティカル決済は一般にリスクが高くなります。 元の保険契約者が病気であったとしても、いつ彼または彼女が実際に死ぬかを知る方法はありません。 被保険者の寿命が長い場合、保険は安くなりますが、保険料の支払いを長期的に考慮すると、実際の収益は低くなります。
