平均寿命は、保険会社が生命保険料を決定するために使用する単一の最も影響力のある要因です。 保険会社が平均余命の概念をどのように使用するか、および被保険者のためにどのように計算されるかを理解することは、保険の購入時期、保険の将来の潜在的価値の計算方法、および年金支払いオプションを選択する際の考慮事項の決定に役立ちます。
平均寿命：ハードナンバー
平均余命は、人が生きることが期待される年齢として定義されます。 また、内国歳入庁（IRS）によって発行された表に基づいて、人が生きることが期待される残りの年数として記述することもできます。
あなたの平均余命に影響するいくつかの要因があります。 最も重要なのは、生まれたときと性別です。 あなたの平均寿命に影響を与える可能性のある追加の要因は次のとおりです。
- あなたのレース個人の病状家族の病歴
米国の平均余命に関する連邦政府のデータは、National Center for Health StatisticのWebサイトおよび社会保障庁の保険数理期間の寿命表で確認できます。
平均寿命は時間とともに変化することに注意することが重要です。 それは、年をとるにつれて、アクチュアリーはあなたより若いが死亡した人々を除外する複雑な公式を使用しているからです。 あなたが中年を過ぎて老化し続けると、あなたはあなたよりも若い人の数を増やしますので、あなたの平均寿命は実際に長くなります。 言い換えれば、あなたが（特定の年齢を過ぎて）年をとるほど、あなたは年をとる可能性が高くなります。
平均余命と生命保険料
あなたの平均寿命とあなたが生命保険に請求される金額との間には直接的な相関関係があります。 生命保険を購入する年齢が若いほど、寿命が長くなります。 つまり、短期的に死亡する可能性が低いため、生命保険会社のリスクが低くなります。これにより、保険に多額の支払いをする前に保険の全額を支払う必要があります。
逆に、生命保険の購入を待つ時間が長くなるほど、平均余命は短くなり、これは生命保険会社にとってより高いリスクにつながります。 企業は、より高いプレミアムを請求することにより、そのリスクを補います。
その数学を考えると、多くの人々は彼らの子供のために生命保険を購入すべきかどうか疑問に思います。 結局のところ、子としてポリシーを持つことは、可能な限り低い保険料を保証します。 ただし、お子様の保険を購入する前に考慮する費用便益分析があります。 生命保険の主な経済的利益は、保険契約者が死亡した場合に扶養家族に収入を提供することであるため、子供にとって生命保険の補償は比較的不要です。
しかし、それはあなたの子供に彼のまたは彼女の人生の長さに対する低い保険料と補償を提供するかもしれません。それは子供の将来の医学的状態または職業を考えると重要かもしれません。 お子様の生命保険を購入するメリットとデメリットについては、ファイナンシャルアドバイザーまたは保険代理店にご相談ください。
平均余命の原則は、あなた自身とあなたの配偶者のために、より早くではなくより早く生命保険を購入すべきであることを示唆しています。 保険料を低く抑えることでお金を節約できるだけでなく、ポリシーが価値を蓄積し、年齢を重ねるにつれて潜在的に重要な財源になるまでの期間が長くなります。
生命保険契約の平均余命とROIの計算
あなたの平均余命はまた、あなたが達成できる潜在的な投資収益率（ROI）を決定する上で重要な役割を果たします。
受益者への支払い-死亡時に保険料を支払った金額= ROI
たとえば、死亡時に受益者に150, 000ドルを支払うポリシーを選択し、保険料の支払いが48, 000ドルしかない場合、投資のROIは102, 000ドルになります。
あなたの平均余命と年金
年金とは、お客様と生命保険会社との間の契約で、会社は一定期間または死亡するまで「収入の流れ」を提供することに同意します。 支払いは通常、特定の年齢で始まり、年金の条件によっては、死亡後も受益者に継続する場合があります。 受益者への支払いは、年金の種類と連絡先の条件によっては、生きている間に支払われる金額よりも少ない場合があります。
保険会社があなたに支払う金額は、部分的にあなたの平均寿命によって決まります。 3つの異なる例を見て、平均寿命が年金契約にどのように影響するかを見てみましょう。
- 一定期間の支払いを伴う共同生命年金を選択した場合、基本的にはどのくらいの期間生存するかを推定しています。 ただし、契約期間の前に死亡した場合、受益者は契約の残りの年数の間資金を受け取り続けます。死亡後の生き残った受益者への支払い、または受益者の死亡後も引き続き支払いを行います。 通常、最初に死亡した場合、受益者の年金支払額は減額されますが、受益者が先に死亡した場合、引き続き全額を受け取ります。 その年金はあなたとあなたの受益者の両方に利益をもたらすので、保険料はあなたとあなたの受益者の平均寿命の両方に基づいて決まります。 。
年金の支払いは通常、体系的に行われ、年金契約の条件で許可されているように、毎月、四半期ごと、半年ごと、または毎年行うことができます。 （詳細については、 定額年金の種類の調査をご覧ください 。）
ボトムライン
あなたの平均余命を知ることは重要です-あなたの生命保険会社があなたの保険料にどのように到達するかを理解するだけでなく、あなたの年金支払いオプションについて十分な情報に基づいた決定をするためにも。 年金の選択に影響を与える2つの重要な決定要因は、死亡後も支払いを受益者に継続させるかどうかと、どのくらいの期間生存するかです。 一定期間の年金は、場合によっては理想的かもしれませんが、生存者オプションのある年金は、他の場合により適しているかもしれません。
