平均寿命とは何ですか？
平均余命とは、保険数理データに基づいて、人が生き延びることが期待される統計上の年齢です。 生命保険、年金計画、社会保障計画など、金融の世界では多くの用途があります。 ほとんどの国では、この保険数理の年齢の計算は、大量のデータに基づいて国家統計機関から導出されます。
重要なポイント
- 平均余命は、人がどれだけ長く生きるかの統計的予測であり、保険数理科学に基づいて、平均余命は複数の個人レベルおよび人口レベルの要因を考慮して数字に達します。保険だけでなく、退職および年金計画にも。
平均寿命を理解する
平均寿命は、保険会社が生命保険料を決定するために使用する単一の最も影響力のある要因です。 これらの企業は、内国歳入庁が提供する保険数理表を使用して、負債リスクを最小限に抑えようとします。
あなたの平均余命に影響するいくつかの要因があります。 最も重要なのは、生まれたときと性別です。 あなたの平均余命に影響を与える可能性のあるその他の要因には、次のものがあります。
- あなたのレース個人の病状家族の病歴あなたがタバコを吸うか、他の危険なライフスタイルの選択をするかどうか
米国の平均余命に関する連邦政府のデータは、National Center for Health StatisticのWebサイトおよび社会保障庁の保険数理期間の寿命表で確認できます。
平均寿命は時間とともに変化することに注意することが重要です。 それは、年をとるにつれて、アクチュアリーはあなたより若いが死亡した人々を除外する複雑な公式を使用しているからです。 あなたが中年を過ぎて老化し続けると、あなたはあなたよりも若い人の数を増やしますので、あなたの平均寿命は実際に長くなります。 言い換えれば、あなたが（特定の年齢を過ぎて）年をとるほど、あなたは年をとる可能性が高くなります。
全体として、人間の平均寿命は、特に発展途上国で過去200年間に急速に増加しています。 今日、米国の平均寿命は78.8年です。
平均余命と生命保険
平均余命は、個人の危険因子と彼らが主張する可能性を決定する主な要因です。 保険会社は、個々の生命保険の保険料率を決定する際に、年齢、ライフスタイルの選択、家族の病歴、およびその他のいくつかの要因を考慮します。
あなたの平均寿命とあなたが生命保険に請求される金額との間には直接的な相関関係があります。 生命保険を購入する年齢が若いほど、寿命が長くなります。 つまり、短期的に死亡する可能性が低いため、生命保険会社のリスクが低くなります。これにより、保険に多額の支払いをする前に保険の全額を支払う必要があります。
逆に、生命保険の購入を待つ時間が長くなるほど、平均余命は短くなり、これは生命保険会社にとってより高いリスクにつながります。 企業は、より高いプレミアムを請求することにより、そのリスクを補います。
平均余命の原則は、あなた自身とあなたの配偶者のために、より早くではなくより早く生命保険を購入すべきであることを示唆しています。 保険料を低く抑えることでお金を節約できるだけでなく、ポリシーが価値を蓄積し、年齢を重ねるにつれて潜在的に重要な財源になるまでの期間が長くなります。
年金および退職計画
保険会社で年金の支払いを手配する場合、あなたの平均寿命も重要な要素です。 年金契約では、保険会社は一定期間または保険契約者の死亡まで一定金額を支払うことに同意します。 年金契約を交渉する際には、平均余命を考慮することが重要です。 特定の期間の支払いを受け取ることに同意する場合、あなたがどれくらいの期間生きることが期待できるかを見積もることは同等です。 また、死亡後に年金の支払いが停止する単生年金支払いプランを使用することもできます。
平均余命も退職後の計画にとって重要です。 多くの高齢労働者は、彼らがどのくらいの寿命を期待しているかの予測に基づいて、退職プランの資産配分を調整します。 統計的ではなく個人的な平均余命は、退職プランの性格における主な要因です。 カップルが退職または年金の支払いを計画している場合、彼らはしばしば共同の平均余命を使用します。
従来のプランやRoth、SEP、SIMPLE IRAプランを含むほとんどの退職プランも、平均余命を使用して、プランに必要な最小分布（RMD）の実装を決定します。 ほとんどの退職プランは、参加者が70½歳に達するまでに少なくともRMDの配布を開始することを期待しています。 退職プランは、IRSの平均余命表に分布を設定します。 適格なプランによっては、RMDの配布を後日開始できる場合があります。
