働くカップルの多くは、一緒に引退して日没に出られる日を夢見ています。 投資と保険業界は、この理想が特定の製品とサービスの助けを借りてのみ可能であることを国民に納得させるために多くのことを行い、金融メディアはその考えを支持しています。
ただし、カップルは、同時に引退することが賢明な行動であるかどうかを検討する時間をとるべきです。 この記事では、共同退職と一方の配偶者が他方の配偶者よりも長く働いていることの経済的影響と、後者の選択肢が長期的に有利である理由を比較します。 これらの問題について、あなたが気づくよりも早く考え始めることをお勧めします。たとえば、キャリアの途中で、各パートナーが従業員を退職する方法と時期を追跡する時間がまだ残っている場合です。これらの計画は互いにかみ合います。
なぜカップルは一緒に引退すべきではないのですか？
「カップルが同じ年齢で、同じ健康状態でない限り、通常、1人の人が早期に退職する方が理にかなっています。 コネチカット州チェシャーのアームストロングファイナンシャルストラテジーズの登録投資アドバイザーであるモリスアームストロング氏は、財務面と関係面でメリットがあります。財務的に言えば、利点は3つあります。 片方の配偶者がより長く働くと、夫婦が権利を有する社会保障給付の額は増加します。 さらに、勤労配偶者からの継続的な収入により、夫婦は退職のためにさらに数年を節約できます。 最後に、3〜5年余分に働く配偶者は、退職金が必要になるまでの期間が短くなる可能性が高く、毎年より多くの引き出し額が可能になります。
経済的影響
「5年の遅延は、十分なお金を貯めようとしているカップル、長寿の家族歴を持っている人、または十分に到達するためにさらに5年間働く必要がある人にとって、非常に前向きな動きです。 、」と語るのは、ジョージア州スマーナのウェルスアンドペンションサービスグループのファイナンシャルアドバイザーであるCFP®のジェーンノバックです。
次の例は、5年間の余分な作業がカップルにどれほどの違いをもたらすかを明確に示しています。
例-長く働くことの利点ラリーとサリーグリッフェンは両方とも60歳です。 彼らはそれぞれ、勤務期間中に年間平均40, 000ドルを稼ぎました。 どちらも長寿の家族から来ており、それぞれ90歳まで生きることを期待しています。ラリーとサリーは両方とも65歳で退職する予定です。現在の貯蓄率では、夫婦はその時までに30万ドルの共同退職資産を所有します。 それぞれが66歳と6ヶ月で（生年の）完全定年に達すると、完全な社会保障給付を受ける権利が与えられます。 Griffensの投資が年間平均6％を獲得すると仮定すると、90歳までに資産が枯渇することに加えて、退職時に年間約24, 137.75ドルを受け取ることが期待できます。退職前収入の50％近く。社会保障の引き取りを開始する時期によって異なります。 社会保障給付オンライン計算機は、ラリーとサリーがそれぞれ66½歳で退職すると、それぞれ約18, 850ドルの年間給付を期待できると報告しています。 これにより、年間の総退職所得は年間最大約61, 837.75ドル（18, 850 + 18, 850 + 24, 137.75ドル）になり、退職前の80, 000ドルの収入から約30％減少します。 しかし、ラリーはさらに5年間働くことになった場合に何が起こるかを考え始めます。 もしそうなら、彼は退職金にさらに30, 000ドルを貯めるために寄付を増やし（40, 000ドルの15％= 6, 000 x 5年、さらに投資の伸び）、5年少ない期間でそれを利用できます。 ラリーが70歳で退職するまで退職プランの分配を延期でき、サリーが66½歳で社会保障を取得し始めた場合、サリーは合計で約437, 000ドルの退職を合理的に期待できます。資産。 また、Larryは、18, 850ドルではなく、28, 332ドルの強化された社会保障給付を獲得します。 投資が引き続き6％増加し、90歳で資産を使い果たした場合、年間退職プランの合計分配額は約36, 000ドルに加え、合計47, 182ドルの社会保障給付になります。 これにより、90歳までの仕事からの収入が効果的に置き換えられます。もちろん、グリフェンズは、計画資産をもう少しゆっくりと使用するのが賢明であるため、片方または両方が推定寿命を過ぎても生き残るためのクッションがあります。
この例は、わずか数年の仕事が夫婦の退職に与える経済的影響を明確に示しています。 社会保障給付金の増加、退職貯蓄の増加、およびこれらの貯蓄を利用する時間の短縮という三重の力は、経済的に安全な退職と財政的苦難によって特徴付けられるものとの違いを意味します。
健康保険への影響
考慮すべきもう1つの主要な要因は、健康保険です。 前の例で、Larryがさらに5年間働き続けている場合、彼は雇用主を通じて健康保険を提供し続けることができます。 これにより、夫婦は5年間、より高い健康保険料を個人料金で支払う必要がなくなります。
別に引退する感情的な理由
現代の退職は、感情的に複雑な命題になる可能性があります。 仕事を通じてアイデンティティの感覚を失うことは、一部の人にとって大きな調整になる可能性がありますが、他の人は比較的簡単にこの移行を行うことができます。 働く夫婦が引退すると、慣れ親しんでいる仕事を切り離すことなく、突然突然家にいることになります。 この突然の変化は、カップルの確立された関係の境界を混乱させることがよくあります。 そのため、特にどちらかの配偶者が新しいライフスタイルに順応するのが困難であると予想している場合、一度に1人の配偶者のみがこのプロセスを実行すると、カップルにとってより簡単になる場合があります。
これにより、少なくとも1人の配偶者（おそらくプロセスに苦労することが予想される配偶者）だけが新しいアイデンティティの作成を開始し、日中の離婚を含む関係のいくつかの要素が安定します。 両方の配偶者が同時に退職した場合、各パートナーおよびカップルとしての関係に対する感情的な影響により、回避できたはずの摩擦が生じる可能性があります。 両方の配偶者が自分自身の新しい道を見つけるのに苦労する場合、彼らはお互いに彼らのフラストレーションを取り除くことになるかもしれません。
ボトムライン
退職は人生の複雑で費用のかかる段階です。 夫婦が退職日をずらした場合、彼らはこの重要な移行を容易にする金銭的および感情的な報酬を享受することができます。 人生はもちろん、パートナーが最初に引退する形になり、カップルが若いときに作った計画を変更する可能性があります。 一人の仕事の状況が変化したり、健康上の問題や他の家族との問題が介入したりする可能性があります。
コロラド州デンバーのサリバンファイナンシャルプランニングLLCの認定ファイナンシャルプランナーであるクリスティサリバンは、次のように語っています。 誰かが65歳未満の場合、仕事をしている配偶者は、メディケアの適格性までギャップを埋めるために医療保険に加入することができます。 また、同時に引退しないと、夫婦はすぐにお互いの上にいなくても引退中の溝を見つけることができます。」
事前に考えておくと、何が起きてもこのプロセスが簡単になります。 カップルが意思決定プロセスの支援に頼ることができる利用可能な多くのリソースがあります。 詳細については、社会保障ウェブサイトwww.ssa.govを参照するか、財務アドバイザーと退職カウンセラーに相談してください。 カップルの退職計画もこれらの問題に役立ちます。
