インデックス年金とは何ですか？
インデックス付き年金は、S&P 500などの指定された市場インデックスのパフォーマンスに基づいて利率を支払う年金契約の一種です。固定利率を支払う定額年金および変額年金とは異なります。年金所有者が選択した有価証券のポートフォリオの金利。 インデックス付き年金は、株式インデックス付きまたは固定インデックス年金と呼ばれることもあります。
重要なポイント
- インデックス付き年金は、S&P 500などの特定の市場インデックスに基づいて利率を支払いますが、インデックス付き年金は、設定された金利を支払う固定年金とは異なり、金融市場が好調な場合に買い手に利益をもたらす機会を与えます。これらの契約の特定の条項は、市場の上昇の一部のみに潜在的なアップサイドを制限する可能性があります。
インデックス付き年金の仕組み
インデックス付き年金は、金融市場が好調である場合、所有者または年金受給者に、定額年金よりも高い利回りを獲得する機会を提供します。 通常、これらは市場の下落に対する保護も提供します。
インデックス付き年金のレートは、インデックスの前年比のゲインまたは12か月間の平均月間ゲインに基づいて計算されます。
インデックス付き年金は特定のインデックスのパフォーマンスにリンクされていますが、年金受給者は必ずしもそのインデックスの上昇の恩恵を完全に享受するわけではありません。 理由の1つは、インデックス付き年金が、一般に「参加率」と呼ばれる特定の割合で潜在的な利益に制限を設定することが多いことです。 参加率は100％に達する可能性があります。これは、アカウントにすべての利益が入金されることを意味し、25％になります。 インデックス付き年金のほとんどは、少なくとも契約の初期には80％から90％の参加率を提供します。
たとえば、株価指数が15％上昇した場合、80％の参加率は12％の貸方利回りに変換されます。 インデックス付き年金の多くは、最初の1年または2年の間、高い加入率を提供します。
さらに、ほとんどのインデックス付き年金契約には、累積アカウントに入金される金額をさらに制限できる利回りまたはレートキャップも含まれています。 たとえば、7％のレートキャップは、株価指数がいくら上昇しても、クレジット利回りを7％に制限します。 通常、料金上限は15％から4％の範囲であり、変更される可能性があります。
上記の例では、年金契約で7％のレートキャップが指定されている場合、80％の参加率で12％に削減された15％の利益は7％にさらに削減されます。
インデックス付き年金を購入する場合は、その「参加率」とレートキャップについて質問してください。 両方とも、市場の上昇による潜在的な利益を減らすことができます。
株価指数が低下する年には、保険会社は最低収益率で口座に入金します。 一般的な最低レート保証は約2％です。 0％から3％までの低さもあります。
特定の間隔で、保険会社はアカウントの値を調整して、その時間枠で発生したゲインを含めます。 保険者が保証する元本は、アカウントの所有者が引き出しを行わない限り、価値が低下することはありません。 保険会社は、前年比のリセットや2年以上のリターンを組み込んだポイントツーポイントリセットなど、いくつかの異なる方法を使用してアカウントの価値を調整します。
他のタイプの年金と同様に、所有者は契約を年金化し、保険会社に支払い段階を開始するよう指示することにより、定期的な収入の受け取りを開始できます。
