人命アプローチとは何ですか？
人命アプローチは、被保険者が今日亡くなった場合に家族が被る経済的損失に基づいて、家族が必要とする生命保険の額を計算する方法です。 通常、被保険者の年齢、性別、予定退職年齢、職業、年間賃金、雇用給付、配偶者の個人情報および財務情報を含むがこれらに限定されないいくつかの要因を考慮して計算されます。および/または依存する子。
人間の生命の価値は、配偶者や扶養されている子供などの他の生命との関係においてのみ経済的価値があるため、通常、この方法は働く家族を持つ家族にのみ使用されます。 人間の生活のアプローチは、ニーズのアプローチと対照的です。
人間生活のアプローチの説明
人間生活のアプローチを使用する場合、雇用されている配偶者が亡くなったときに失われる収入のすべてを置き換える必要があります。 この数値には、税引き後の給与が含まれ、その収入を得る間に発生する費用（2台目の車など）を調整します。 また、健康保険またはその他の従業員給付の価値も考慮します。
ヒューマンライフアプローチの計算
ステップ1：生命保険の要件に大きな影響を与える「平均」年収と将来の潜在的な増加の両方を考慮して、被保険者の残存生涯所得を推定します。
ステップ2：被保険者に費やされた年間所得税と生活費の合理的な見積もりを引きます。 これは、被保険者の存在を差し引いた、家族のニーズに対応するために必要な実際の給与を提供します。 経験則として、この数字は死前収入の約70％に近いはずですが、この数は個々の予算によって家族ごとに異なる場合があります。
ステップ3：収益を差し替える必要がある期間を決定します。 この期間は、被保険者の扶養家族が完全に成長し、経済的支援が不要になるまで、または被保険者の引退年齢になるまでです。
ステップ4： 将来の収益の割引率を選択します。 この見積もりの控えめな数値は、米国財務省短期証券の手形の想定収益率です。 生命保険会社は有利子口座に死亡給付金を残すため、これが必要です。
ステップ5：将来の収益を決定するために必要な期間に必要な正味給与を掛けます。 次に、想定収益率を使用して、将来の収益の現在価値を計算します。
人命アプローチの計算例
毎年65, 000ドルを稼ぐ40歳を考えてみましょう。 上記の手順を実行した後、家族が自分自身をサポートするために年間48, 500ドルが必要であり、定年（25年後）までサポートする必要があると判断されました。 5％の割引率を想定すると、この40歳の25年間の将来の正味給与の現在価値は683, 556ドルになります。
