HUD対FHAローン：概要
信用不良や破産や差し押さえの履歴に悩まされている自家所有者に政府ローンが利用可能であると聞いたことがあるかもしれません。 ただし、実際には、それほど単純ではありません。
連邦政府は、アメリカ人のさまざまなニーズをサポートする多数のプログラムを実施しています。 特に低所得のアメリカ人のために、家の所有権を促進するために、信用が最適でない場合は、住宅プログラムの1つを通して住宅ローンを保証することをいとわないかもしれません。 言い換えれば、政府は、貸し手がそうしなければ貸し手に良いと約束することができます。
連邦政府は、アメリカの住宅を分析し、アメリカ人に対する住宅ローンの融資サポートを促進するいくつかの機関を持っています。 最もよく知られている機関には、米国住宅都市開発局（HUD）、連邦住宅局（FHA）、連邦住宅金融機関、連邦住宅ローン銀行システム、政府支援企業のフレディマックなどがあります。とファニーメイ。
1965年、FHAは米国住宅開発局の一部になりました。 ここでは、これら2つの機関の役割とその住宅ローンオプションを見ていきます。
重要なポイント
- FHAは米国住宅開発局の一部であり、HUD自体は、あなたがネイティブアメリカンでない限り、個々の家のローンを保証するものではありません。一世帯住宅購入者の住宅ローンを保証するのはFHAのみです。
HUD
住宅都市開発局は、主にいくつかのイニシアチブを通じてコミュニティ開発と住宅所有をサポートしています。 HUDは一部のローン保証を独自に行いますが、主に個人の家ではなく集合住宅ユニットに焦点を当てています（HUDセクション184ローン保証は例外で、住宅やその他の不動産を購入するネイティブアメリカンにのみ利用可能です）。 したがって、一世帯住宅購入者が個々の支援を求めなければならないのはFHAです。
FHA
連邦住宅局（FHA）は、公的で政府の住宅ローン保険会社です。 それは自身の収入で運営されています。 このように、納税者の資金に依存することなく完全に自給自足できるのは、唯一の政府機関の1つです。
頭金が20％未満のほとんどの住宅ローンには、デフォルトから保護する保険料を含む何らかの種類の住宅ローン保険が必要です。 FHAは連邦住宅ローン保険会社であり、主に低所得の単身世帯向けの保険に焦点を当てています。 市場での地位と焦点のために、保証するローンに対して非常に具体的な要件があります。
FHAローンの資格
FHAモーゲージローンを確保するには、借り手はFHA承認の貸し手、通常は銀行を経由する必要があります。 FHAローンの信用の質は、標準的な住宅ローンよりも低くなっています。
借り手は完璧な信用履歴を必要としません。 破産または差し押さえを行った個人は、経過した時間と良好な信用が回復したかどうかに応じて、FHAローンの資格があります。 アメリカ人は、最低500のクレジットスコアでFHAローンの資格を得ることができます。頭金も3.5％になります。
- 500から579のクレジットスコア：10％の頭金の資格あり580以上のクレジットスコア：3.5％の頭金の資格あり
FHAローンのその他の要件は次のとおりです。
- 43％未満の負債から収入まで家は借り手の主たる居住地でなければなりません借り手は雇用と収入の証拠を示さなければなりません
すべてのFHAの借り手は、住宅ローン保険料（MIP）をFHAに支払う必要があります。 MIPでは、前払いと年払いが必要です。 契約期間が15年未満のローンの年間MIPは、元本の0.45％から0.95％の範囲です。 15年を超えるローン条件の場合、年間MIPは0.80％から1.05％の範囲です。
一般的に、借り手は、FHAローンは標準的な住宅ローンよりもはるかに簡単に入手できることに気付くでしょう。 標準的な住宅ローンには通常、次の条件があります。
- 頭金が3％から20％の範囲最小620のクレジットスコア頭金が20％未満のローンの場合、毎年、ローンプリンシパルの0.5％から1％のプライベートモーゲージ保険40％から50％の範囲の借金比率
最前線では、FHAローンは標準ローンに比べていくつかの利点を提供できます。 承認はより簡単で、金利は一般に合理的ですが、FHAローンの全期間にわたる前払いMIPおよび必要な年間MIP支払いにより、その総費用率は標準的な住宅ローンよりも高くなります。 そのため、一部のFHAローン保証の受取人は、信用履歴が改善された後、従来の銀行ローンで不動産の借り換えを試みます。
FHAローンに関するその他の考慮事項
FHAが保証する融資条件は、625, 500ドルを超えるまたは下回る融資額に基づいて決定されます。 多くのコンドミニアムの開発はFHAの承認を受けていないため、安価な住宅オプションの一部はテーブルから外れています。 FHAローンでは、家が条件のチェックリストを満たし、FHA承認の鑑定人による鑑定を受けることも必要です。 FHAローンは、潜在的に製造された住宅のオプションになり得ます。
FHAローンのもう1つの利点は、それらが引き受けることができることです。つまり、あなたの財産を買う人は誰でもあなたからそれを引き継ぐことができます。 バイヤーはFHAの条件を満たして資格を得る必要があります。 承認されると、彼らは不動産の売却時に住宅ローンのすべての義務を引き受け、売り手はすべての責任を免れます。
住宅ローンの借入
FHA保証ローンは、家の所有権を奨励するHUDの義務の一部です（ネイティブアメリカンでない限り、HUD自体は個々の家のローン保証を行いません）。 あなたはかなり良い信用を持っているが、頭金の資金が不足している場合は、FHAの保険ローンはあなたが住宅所有者になるのに役立ちます。 他の政府支援のモーゲージローンオプションは、連邦住宅金融庁、連邦住宅ローン銀行システム、フレディマック、ファニーメイからも入手できるため、すべてのオプションを調査することも重要です。
あらゆる種類の住宅ローンを分析する場合、すべての借り手は、関連するすべてのコストを考慮する必要があります。 住宅ローンは、時間の経過とともに返済されることに関心がありますが、それだけの費用ではありません。 すべての種類の住宅ローンには、前払いで必要となるか、ローンの支払いに追加されるさまざまな異なる手数料があります。 住宅ローン保険は、多くの場合に必要であり、ローンの返済に追加される多大な費用になる可能性があるため、住宅ローンについて理解することも重要です。 あらゆる種類のローンからの住宅ローンの支払いと住宅ローン保険は、いくつかの税控除を提供する可能性がありますが、ほとんどの場合、項目別の税額控除が含まれます。
