年金には、かつて2つの基本的な種類がありました。 一方には、所有者に控えめな返済を提供する固定年金がありましたが、保証された支払いのセキュリティがありました。 代替手段は変数タイプであり、そのリターンは特定の株式バスケットのパフォーマンスに基づいていました。 しかし、より最近では、年金のお客様は、3番目の道中オプションであるインデックス付き年金を利用しています。
重要なポイント
- インデックス付き年金は、S&P 500のように、市場インデックスに基づいた保証されたリターンに1つを追加することを約束します。市場の実際の利益率。
インデックス付き年金は、保証収益率と市場ベースの収益率を特徴としています。 その結果、従来の固定契約よりも大きなメリットが得られ、変額年金よりもリスクが低くなります。
売上高が何らかの指標である場合、多くの投資家はインデックス付き年金を「両方の世界のベスト」提案と見なしています。 LIMRA Secure Retirement Instituteによると、2018年の売上は過去最高の696億ドルに達し、2016年の過去の記録セットから90億ドル増加しました。
しかし、インデックス付き年金に飛び込む前に、投資家は細かい活字を読む必要があります。 これらの製品は特定のポートフォリオに適している場合がありますが、複雑なことで有名であり、品質が大幅に異なる場合があります。
インデックス付き年金の仕組み
他の年金契約と同様に、インデックス付き年金は保険会社によって販売されており、買い手は1回限りの支払いまたは一連の保険料支払いを行う必要があります。 次に、所定の日付に、年金は一時金または定期的にスケジュールされた支払いを年金所有者に支払います。
正確に受け取る金額は、インデックス付き年金の側面の1つであり、頭を悩ませる可能性があります。 まず、返品の保証金利部分は、支払う保険料の全額に適用されない場合があります。 ほとんどの州では、保証された保険料の少なくとも87.5％に対する保証された最低収益は1％から3％の利子です。 これらの規定は会社によって異なるため、契約の詳細を読むことが重要です。
リターンの市場ベースの部分は、S&P 500などの特定のインデックスのパフォーマンスに基づいています。ただし、インデックスが1年で15％上昇した場合、インデックス付き年金がその金額を支払うことを期待しないでください。保証されたリターン。 一部の企業は、「参加率」と呼ばれるものを使用します。これは、市場の利益のどれだけが年金保有者に渡されるかです。 たとえば、ある年に参加率が70％で、市場が10％上昇した場合、インデックス関連のリターンはわずか7％になります。
一部の保険会社は、市場ベースのリターンにも上限を設けています。 たとえば、あなたの年金がそれよりもはるかに優れたパフォーマンスを発揮するようにペッグされている場合でも、最大ペイアウトは8％になります。
市場ベースのリターンを計算するための式は、保険会社によって大きく異なるため、詳細を理解することが重要です。 ただし、注意してください。一部のインデックス付き年金では、年金を購入した後でも、参加率または上限を変更できます。
あなたはお金を失うことができます
インデックス化された年金は、変額年金よりも保守的であると考えられており、保証されたリターンのセールスポイントになっていますが、それでもリスクを抱えています。 1つは、財政上の緊急事態やその他の差し迫った必要性のために契約から早期に抜け出す必要がある場合です。 一部の保険会社はいわゆる解約期間を短縮しましたが、ほとんどの場合、5年から10年の間年金に固執するか、かなりの解約料金に直面する必要があります。 さらに、ポリシーを放棄すると、IRSから10％の税額が課せられる可能性があります。
年金の信頼性は、それを発行する会社の財務力に依存することも覚えておくことが重要です。 保険会社の資本が不足している場合、完全な保証で利益を上げることができないという外部の可能性があります。 AM Best、Standard&Poor's、およびMoody'sなどの格付け機関から会社の財務格付けを必ず確認してください。 複数の機関から最高のマークを獲得したキャリアに固執します。
しかし、ブローカーは脂肪委員会を取得します
インデックス化された年金を管理する迷宮のルールだけが、物議をかもしている理由ではありません。 保険会社は通常、ブローカーにそのような商品を販売するための多額の手数料を支払います。 手数料は近年減少していますが、保険会社はそれらを販売するブローカーに平均5％以上を支払い続けています。
信頼できる投資の専門家、特に特定の商品をプッシュする金銭的インセンティブのない専門家のアドバイスを求めることは、あなたの目標に最も合った決定を下すのに役立ちます。
