学生ローンの破産申請方法

目次

• 学生ローン破産とは？
• あなたがファイルする前にこれを知っている
• 敵対的手続きの提出
• 「不当な苦難」のハードル
• 特殊事情
• ボトムライン

学生ローンは破産時に免除できないと聞いたことがあるかもしれません。 その声明は真実を単純化しすぎています。 実際に破産で学生ローンを返済することもできますが、他のタイプの債務よりもハードルが高く、負担がかかります。

学生ローンの破産を検討している場合、支払いに遅れることがあなたの人生に大きな影響を与えた時点になるかもしれません。 貸し手があなたに対して判決を下したので、おそらくあなたの賃金は付けられたかもしれません。 たぶん、連邦政府は、あなたのローンが滞納していたか、税の時にデフォルトであったので、あなたの税金の払い戻しを保持し、それをあなたの連邦学生ローンに適用しました。 あなたの学生ローンの借金は、おそらく長期失業やあなたが借用後に開発した深刻な健康上の問題を含むかもしれない挑戦的な財政状況のほんの一部です。

学生ローンの破産申請は簡単なプロセスではなく、借金がなくなることを保証するものではありませんが、不可能でもありません。 そして、あなたのクレジットが撃たれた場合、これはあなたの負債を支払うために苦労し続けるよりもあなたのクレジットを再構築するためのより速い道かもしれません。 提出方法と、裁判所が新たなスタートを許可する可能性がある状況について説明します。

重要なポイント

• 米国の破産法の下では、学生ローンは他の種類の無担保債務よりも格下げするのが非常に難しいですが、これを行うことは可能です。破産裁判所が学生ローンを完全に返済しなくても、破産を宣言することは深刻な結果を招くため、軽視すべきではありません。

学生ローン破産とは？

学生ローン破産と呼ばれる特別なタイプの破産はありません。 これは、人が破産を申し立てる引き金の略です。 あなたが本当にしていることは、第7章または第13章を提出し、「敵対的手続き」の提出と呼ばれる追加の措置を講じることです。

そのため、裁判官に学生ローンの返済を申し立てる前に、第7章または第13章の破産手続きを行う必要があります。 あなたはあなたの資産、収入、負債、および費用を開示することを必要とする広範な事務処理を完了します。 破産裁判所は、あなたの債務を確認するためにあなたの債権者と会うために公平な受託者を割り当てます。 また、訴訟手続きを開始する前に、クレジットカウンセリングを受ける必要があります。

破産を宣言すると、回収活動を停止し、債務の下方スパイラルを停止することで、人々が遅れを取り戻すのに役立ちます。 破産を申し立てると、債権回収者は、裁判所が徴収を再開する許可を与えるか、あなたの訴訟が完了するまで、あなたを放っておかなければなりません。 さらに、賃金の装飾は停止しなければなりません。

第7章破産

第7章破産、または清算破産では、受託者はあなたの非免除資産を売却します。 免除資産は州によって異なりますが、多くの場合、主たる家、賢明な乗り物、個人所有物が含まれます。 受託者は、収益を使用して債権者に可能な限り多くの債務を支払い、裁判所は残りを除却します。

第7章を提出するには、過去8年間に別の第7章破産を免除してはいけません。 また、現在の月収は州の中央値を下回るか、平均値テストに合格する必要があります。 税金、慰謝料、養育費など、特定の債務は免除できません。 ケースの複雑さに応じて、プロセス全体が数か月で終了する場合があります。 ケースが完了したら、学生ローンの免除を申請できます。

第13章破産

人々は、第7章の意味をテストできないか、差し押さえのために家を失いたくない場合に、第13章の破産に目を向けます。 米国破産法が「通常の収入を持つ個人の負債の調整」と呼ぶ第13章は、再編としてよく知られています。

これは、3〜5年以内に債権者に返済するために債務者の収入の最大100％を使用する返済計画を作成することで構成されます。 返済は、受託者が監督します。受託者は、返済計画に概説されているように、債務者から毎月の支払いを回収し、債権者に再分配します。

破産裁判所は、あなたの状況に基づいて、新しい学生ローンの支払いを含む、新しい毎月の負債の支払いを決定します。

第13章は、学生ローンの借金の返済に苦労していて、他の方法で毎月の支払額を引き下げることができない場合に役立ちます。 これは、返済に関して連邦政府のローンよりも選択肢が少ない民間の学生ローンがある場合に当てはまります。

米国教育省は、不当な困難を伴う場合に「学生ローンを通じて提供される納税者のドルの完全性を保護するために」ローン保有者に要求しています。

学生ローン破産申請の前に知っておくべきこと

どのタイプの破産があなたに開かれているかを知ることに加えて、破産オプションを選択する前に考慮すべき他の事柄があります。

• あなたはあなたのローンにより多くを支払うことになります 。 第13章破産を利用して学生ローンを管理することには大きな欠点があります。 破産裁判所は、毎月、各債権者にいくら支払うかを決定します。 法的に学生ローンよりも優先度が高いと分類されている他の債務がある場合、裁判所が支払い額を引き下げると、学生ローンに追加の利子が生じる可能性があります。 あなたの唯一の借金が学生ローンである場合、あなたはファイルすべきではありません。 教育省は、これについて曖昧な見方をしており、たとえば、学生ローンの返済を回避するための意図的な戦略を示している可能性があることに留意しています。 他に借金がない場合、訴訟に勝つ可能性は低いでしょう。 学生ローンの免除は、誰も参加したくない状況を管理できない状況にある人のために用意されています。 成功するかどうかは、ローンの種類によって異なります。 連邦学生ローンよりも、破産した個人学生ローンを解約または決済する可能性が高くなります。 理由：連邦政府の学生ローンは収入主導の返済（IDR）プランを提供しますが、民間の学生ローンは提供しません。 「多くの裁判所は、借金を返済できる証拠としてIDR計画に参加する能力を見ています」と、ミズーリ州セントルイスの学生ローン弁護士で、全国の学生ローン問題を支援するスタンリー・テイト、Esq。 。 「多くの裁判所は、IDRプランに基づいて、たとえ0ドルでも支払えれば、連邦政府の学生ローンを返済できないはずだと言っています。」 所得重視の返済計画に慣れていない場合は、解決策として破産を検討する前に、まず選択肢を確認してください。 申請には費用がかかります。 裁判所が手数料を免除するほど破綻している場合を除き、裁判所への出願料を支払う必要があります。 そして、学生ローンの借金を返済した実績のある破産弁護士を雇うのは良い考えです。ただし、弁護士を雇う余裕がない場合があり、可能であれば、裁判所はあなたの状況が十分でないと判断するかもしれません。学生ローンの免責を保証するため。 申し立てを申し立てる人を探します（「善のために」）、または裁判所が容認できる手数料を探します（アメリカ弁護士会または州弁護士会のウェブサイトを参照してください）。

破産は、最大10年間信用履歴に残る可能性があります。 提出する前にクレジットスコアが良かった場合、提出後に深刻な打撃を受ける可能性があります。

追加のステップ：敵対的手続きの提出

事態がさら​​に複雑になるのは次のとおりです。セクション7またはセクション13のいずれかに基づいて破産申請をするだけでは、学生ローンを返済するのに十分ではありません。 上記のように、あなたはまた、敵対的な手続きを提出する追加のステップを踏む必要があります。

米国の破産法では、敵対的手続きは「債務の履行可能性を決定する手続き」です。 言い換えれば、それは破産訴訟における訴訟です。 あなたはあなたの学生ローンの借金のために敵対的な手続き書類を提出します、そして、この書類に含まれることは苦情として知られているものです。 苦情には、破産件数などの管理上の詳細と、破産で学生ローンを返済しようとしている理由に関する事実、つまりあなたの過度の苦労の状況が含まれます。

これを取る必要があります 学生ローンや他のいくつかの種類の債務には、クレジットカードの債務などよりも厳しい解約要件があるため、追加のステップがあります。 これらの要件は、米国破産法のセクション523（a）（8）で説明されています。 学生ローンの支払いに関連する重要な表現は次のとおりです。 。 。 このタイトルは、個人の債務者を債務から免除しません。 。 。 このパラグラフの下でのそのような債務を免除しない限り、債務者および債務者の扶養家族に過度の苦難を課すことになります。」「過度の困難」という言葉に注意してください。 。

敵対的手続きを提出する場合：第7章

既に第7章の破産手続きを完了しており、ケースがクローズされている場合でも、学生ローンの返済を試みるために敵対的な手続きを行うことができます。 どれくらいの時間をかけなければならないかは、住んでいる場所によって異なります。 「破産裁判所の中には、第7章が終了してから数年後にファイルを提出できるものもあります」とTate氏は言います。 「他の裁判所は、あなたの事件が終わった後、比較的早くAPを提出しなければならないと言います。」

第7章のケースが既にクローズされている場合、最初に破産ケースを再開するために移動する必要がありますが、Tateによると、それは単なる手続き上のものです。 それは破産を再開したり、すでに借金のために得た解雇を排除したりしません。

敵対的手続きを提出する場合：第13章

第13章破産において、敵対的訴訟を起こすことができるかどうかは、あなたが住んでいる破産裁判所の規則に依存する、とテイトは言います。

「一部の裁判所は、第13章を提出した後すぐにAPを提出できます。他の裁判所は、訴訟が終わりに近づくまで待つことを要求します。裁判所は、債務者の財政状況をよりよく把握するためにこれを行います」と彼は説明します。 「3、5年後、裁判所はあなたの過去、現在、および将来の財源について十分な考えを持つべきです。」

いつ提出しても、敵対的な訴訟に勝ったとしても、学生ローンの悪夢はまだ終わらないでしょう。 それは、必要な第13章のプランの支払いが完了し、学生ローンが解約される前に他の借金の解約命令を獲得するまで待たなければならないからです、とテートは説明します。

第7章破産の方が早いかもしれません（「破産オプションの比較」を参照）が、学生ローンを返済する唯一の方法ではありません。

「13か月のあなたの毎月の支払いは、ほとんど無担保の債権者にほとんどまたは全くお金を払わずに、あなたの家、車などのあなたの安全な負債に向けられるかもしれません」とテートは言います。 「これが示すのは、頭上に屋根を置いて交通を維持できるからといって、学生ローンを返済できるわけではないということです。これは、第7章の債務者と同じです。または家賃を払って車を預けます。しかし、それができるからといって、学生ローンを支払うこともできません。」

破産オプションの比較
	第7章	第13章
誰がファイルできる	現在の月収は、州の中央値を下回るか、平均テストに合格する必要があります	3〜5年にわたって債務を支払うのに十分な可処分所得が必要です。 担保付債務の合計は1, 257, 850ドルを超えてはなりません。 無担保債務の合計は419, 275ドルを超えてはなりません
救済が利用可能	収集アクティビティは停止します。 裁判所が免責不可とみなすものと免責されないもの（税金や養育費など）を除き、すべての借金が全滅した	収集アクティビティは停止します。 差し押さえを停止し、住宅ローンの支払いに追いつくためのより多くの時間を与えることができます; 優先債務および担保付債務の返済計画を完了した後に排出された無担保債務の残高
基本的な破産手続の期間	わずか数ヶ月	3〜5年
学生ローンの支払い可能期間	わずか数ヶ月	3〜5年
費用	裁判所出願料+弁護士費用+放棄する必要のある資産	裁判所出願料+弁護士費用+放棄する必要のある資産
クレジットへの影響	信用報告書を最大10年間保持できます	退院後7年。 一部の債権者は、第7章よりも第13章を好意的に見るかもしれません
保持する資産	状態によって異なる	状態によって異なる