Fair Isaac Corporationは、その秘密の公式の詳細を決して公開することなく、FICOスコアの謎を永続させています。 たとえそれが知られていたとしても、その方法論の細かい点は依然としてその裁量で変更される可能性があります。 実際、FICOはスコア自体も生成しません。 FICOは、3つの主要な信用調査機関で使用されるソフトウェアを作成します。 Equifax、Exprerian、TransUnionなどの企業は、独自のデータをFICOフォーミュラにプラグインして、独自の結果を生み出しています。 消費者にとって幸いなことに、FICOはどの情報が使用され、どのように重み付けされるかの一般的な概要を開示しました。 （詳細については、 消費者信用報告書：内容を ご覧ください。）
信用および債務管理
お支払い
お支払い履歴は、FICOスコアの最も重要な要素です。 履歴には、期限内に支払われたアカウント、未払い額、延滞の長さが含まれます。 また、破産、判決、先取特権などの不利な公的記録も含まれます。 この情報はすべて、FICOスコアの35％をまとめて構成しています。
あなたの負債
30％の場合、次に重要な要素は負債です。 このデータには、借りている口座の数、負債の種類、およびその合計額が含まれます。 また、クレジット利用率と呼ばれることが多い、利用可能なクレジットに対する未払い金の比率も含まれます。 興味深いことに、この計算は、消費者が新しい口座を開設し、利用可能なクレジットが増えた場合、追加の負債が発生しない限り、クレジット利用率が低下することを意味します。 （詳細については、 トップ7の最も一般的な金銭的な間違い をご覧ください。）
その他
FICOフォーミュラでは、支払い履歴と負債を超えて、他の3つの要因がより小さな割合で考慮されます。 クレジット履歴の長さは
スコアの15％増。 この要因には、アカウントが開いている時間の長さと、アカウントがアクティブになってからの時間が含まれます。 これが、最近の移民や若い成人が低い信用スコアで出発する理由です。 使用されるクレジットの種類は、FICOから派生したスコアの別の10％を構成します。 一般に、クレジットカード、住宅ローンの支払い、小売口座など、さまざまな種類のアカウントを保有する方が、保有するアカウントの数を減らすよりも有益です。 FICOスコアの最後の10％は、最近のクレジット照会の数や開かれた新しいアカウントの数など、新しいクレジットアプリケーションに関連するデータで構成されています。 短すぎる期間に多くのアカウントを開くと、リスクの兆候として解釈され、スコアが低下します。
ボトムライン
ユダヤ人学者ヒレルは、旧約聖書全体を要約するよう求められたとき、「あなたにとって憎むべきことは、あなたの仲間にしないでください。それがトーラー全体です。残りは説明です。行き、学びなさい。」 」 同様に、FICOスコア計算式を要約するには、「期限内に請求書を支払う必要があり、あまり負債を負わないでください。残りは詳細です。」 お支払い履歴とお支払い金額はFICOスコアの65％しか占めていない場合がありますが、請求書を期限内に支払い、負債をほとんど負わずに残りの基準に違反することは困難です。
FICOスコアには謎のオーラがありますが、必ずしもそうである必要はありません。 FICOフォーミュラの基本を知ることは役立ちますが、消費者はシステムをゲームできると感じるように誘惑されるべきではありません。 最終的に、FICOスコアは、支払い履歴と負債のレベルによって密接に決定されます。 （詳細については、 どのクレジットスコアが必要ですか？を 参照してください 。 ）
