家族を退職計画に織り込み、年次財務計画のその他の側面を考慮すると、しばしば大きな変化が求められます。 あなたが結婚しているときのあなたの退職計画は、あなたが独身のときの一人の退職の計画とは全く異なって見えます。 自分のニーズや退職の夢を考慮する必要があるだけではありません。 配偶者も考慮する必要があります。 財政的またはその他の支援をあなたに頼っている子供や親がいる場合、それはあなたの計画をさらに複雑にします。
年間の財務計画を作成するとき、または既に作成した計画を更新するときは、これらのニーズを確認し、調整が必要な可能性があるものを確認する必要があります。 ここでは、あなたの家族があなたの退職プランにどのように影響を与えるか、そして複数の人々の優先事項を考慮することに伴う課題をどのように管理するかについて見ていきます。
子供が大学に通うための貯蓄
多くの親は、子供たちが大学に通うためにお金を払いたいと考えていますが、競争する財政的要求のプルを感じます。
マサチューセッツ州スプリングフィールドにあるHorizon Investment Management GroupのNEXT Financial Groupの投資顧問代表であるMichael Briggsは、「大学の貯蓄は、特に複数の子供にとって困難な作業になる可能性があります。」大学の貯蓄とあなた自身の退職の間で、常に最初にあなた自身の退職を選んでください。」
両親の個人の退職口座（IRA）への寄付は子供の教育費に使用できますが、529プランに入れられたお金は、税金や罰金を支払わずに非教育目的に使用することはできません。 「飛行機に乗ることを考えてください。まず自分のマスクを着用してから、他の人を助けるように言ってください。 資金をどこに置くかを選択するときにも同じことが言えます」とブリッグスは言います。
教育貯蓄よりも退職貯蓄を優先することのもう1つの利点は、資格のある退職口座のお金が連邦学生援助無料アプリケーション（FAFSA）の資産としてカウントされないことです。 それは、彼らがあなたの家族の予想される経済的貢献にカウントしないことを意味します。 両親または学生の名前の529プランのお金は、ご家族の予想される経済的貢献にカウントされ、5.64％の財政援助を削減できます。
パーソナルファイナンスの電子書籍 Live Cheaply、Be Happy、Grow Wealthyの 著者であるSharon Marchiselloは、子供たちを大学に送るよりも、退職金のほうがリストの上位にあるべきだと同意しています。 あなたの子供には、奨学金、アルバイト、学生ローンなど、大学に支払う他の選択肢がありますが、退職後は借りることができません。 「自給自足をすることで子供をもっと助けてくれるので、あなたの老年期に子供たちの支援を求める必要はありません」と彼女は言います。
したがって、まず退職のために何を節約するかを計画してください。 次に、子供のために大学を支援するために何を脇に置くことができるかを見てください。
高齢者の保護
老後の経済的に自給自足ではない親の世話については、この負担があなたの家族にかかる可能性があるかどうかを確認してください。 答えが「はい」の場合、高齢者の両親の介護が現在および将来の財政計画をどのように狂わせる可能性があるかを説明するためにとることができる積極的な措置があります。
介護保険
米国保健福祉省は、2015年に65歳になったアメリカ人の約半数が長期介護サービスを必要とすると推定しています。 長期ケアは財政的に壊滅的です。 Genworthの2016年のCost of Care Surveyによると、特別養護老人ホームの個室での1か月の費用は約7, 700ドルです。 その費用を数ヶ月または数年も支払うことを想像してください。
両親が実際に高齢になる前に、この計画を立てることをお勧めします。 「両親が60歳に近づいていて、長期介護保険に余裕がある場合、親が養護施設に行く必要がある場合、今すぐ保険料を支払うことで、より多くの時間を節約できます。」タンパ湾の最初の住宅投資サービス-セント。 フロリダのピーターズバーグ地域。
これがあなたの両親のいずれかのために長期介護保険を購入する必要がある年であるかどうか、またはそれらの両親が自分でそれを購入したことを確認してください。 この保険の購入を延期するたびに、被保険者の増加した年齢に基づいてより高い料金に直面します。 健康上の問題が発生した場合は、保険料率がさらに上昇する可能性があります。また、保険に加入することがまったく不可能になる場合もあります。 両親が支払いをしている場合、彼らが保険料に遅れないようにしてください。時には、年配の人が請求書を支払っていない場合に警告を受け取るようにサインアップできます。
生命保険または長期介護コンポーネントを備えた年金は、一部の家族にとってより実用的な長期介護保険に代わるものを提供します。
あなたとあなたの配偶者があなたの両親の長期的なケアのニーズを計画している間、あなたもあなた自身について考えるべきです。
「多くの場合、あなたの配偶者が長期介護施設に行くよりも、金銭的に有利です」と、フロリダ州オーランドに拠点を置く公認のファイナンシャルプランナー、リチャードレイエスは言います。
また、長期ケアの計画を立てることで、政府、子供、または隣人に頼って面倒を見る必要がなくなるという点で、柔軟性が増すと付け加えています。 ショットを呼び出すことができます。 「介護保険がない場合、または介護の適切な計画を立てていない場合、明らかに唯一の柔軟性は、他の人があなたのために計画していることです」とレイエスは言います。
「メディケイドを利用する場合、あなたのケアは政府が定めるものであり、あなたを世話するのはあなたのために利用可能なスペースがある場所と時間に基づいています。素晴らしい解決策ではありません」と彼は付け加えます。
家族に依存することにも多くの問題があります。 あなたの子供は近くに住んでいなかったり、世話をするために自分の問題、懸念、家族を抱えているかもしれません。 あなたが依存している配偶者は、おそらくあなたの年齢に近く、身体能力が低下しているでしょう。
「誰かが私に長期ケアについて唇をくれたら、配偶者の一人に床に横になって、もう一人に拾い上げて家中や車の内外に運ぶよう頼む」とレイエス言う。
生命保険
生命保険または長期介護ライダーを備えた生命保険は、必要に応じて長期介護の支払いに役立ちます。 しかし、生命保険は、そのケアを必要とする愛する人が亡くなった後、長期ケアを支援する家族を償還するためのツールにもなります。
「高齢の両親の世話をするためにお金の一部を費やさなければならないと感じたら、彼らが持っている生命保険契約があなたを返済し、彼らの死亡時にあなたの投資を補充する受益者としてあなたをリストすることを確認してください」 RPS Financial SolutionsのファイナンシャルプランナーであるRick Sabo氏 に ペンシルバニア州ギブソニア
あなたの両親が生命保険を持っていない場合、それを買う余裕がなく、彼らが年をとったときにあなたに助けを求めている可能性があります。オン。 両親が生き延びることができる定期生命保険とは異なり、121歳まで続く保証付きの普遍的な生命保険を購入することができます。これは本質的に永久保険ですが、終身保険よりもはるかに低コストです。
あなたとあなたの配偶者もあなた自身の生命保険証書を持ちたいかもしれません。 あなたがそれを購入するときあなたが若いほど、それは安くなります。 稼ぎ手または主婦が時期尚早に亡くなった場合、政策の死の恩恵は天の恵みになる可能性があります。
退職のタイミング
あらゆる年齢の人々は、退職後どのように生きたいかを考えることにより、退職目標を設定し始めることができます。 節約の目的がわかれば、節約ははるかに簡単になります、と消費者の債務決済、住宅ローンのショッピング、個人ローン向けのオンライン金融サービスであるFreedom Financial Networkのフェニックスのセールスおよびオペレーション担当副社長であるKevin Gallegosは言います。 どこに住むか、小さな家に引っ越すか、旅行を計画するか、パートタイムで仕事をしたいかなどを考えてください。 退職したら、現在の収入の80％〜85％で生活することを計画してください。
ガレゴス氏によると、退職後の収入がどうなるかを完全に理解するには、資格のある年金を理解し、すべての投資を見直して、社会保障収入を見積もる必要があります。
配偶者との退職を計画することは、自分自身の退職を計画することよりも複雑です。 退職後の姿を共有するビジョンを作成する必要があります。 また、あなたが両方とも同時に仕事をやめるか、それとも片方の配偶者が先に退職するのが理にかなっているかについても同意する必要があります。
配偶者間の年齢差は一般的であり、これらは退職計画に問題を引き起こす可能性があります。 退職時に、あなたが66歳で、配偶者が62人の場合、たとえば、メディケアを通じて健康保険に加入することができますが、配偶者は65歳まではできません。あなたは計画しなければなりません、とレイエスは言います。
整理すべき他の問題には、社会保障の請求時期、配偶者の請求決定が相手の給付にどのように影響するか、配偶者にとって最も有益な方法で年金給付を請求する方法が含まれます。
ボトムライン
家族の年次財政計画には、関係者全員のニーズと要望を考慮することが必要です。 退職後の資金調達、大学での子供の援助、高齢の両親の世話、長期介護保険と生命保険の購入、退職と配偶者の退職のタイミングについて、戦略的な決定を下す必要があります。
