目次
- 自動車保険の評価
- 現金価値と交換費用
- その他の課題
自動車事故で車両が合計された場合、保険会社は自動車の価値を支払います。より正確には、価値があると主張するものを支払います。 このお金を、合計した車の未払い額に充当するか、それを使用して新しい車両を購入することができます。 このプロセスを経験したほぼ全員が、最も苛立たしい部分は自動車の価値に関する自動車保険会社の評価を受け入れていることを証明できます。 ほとんど常に、予想はあなたが予想したよりもはるかに低くなり、受け取った金額はリンゴからリンゴへの代替品を購入するのに十分ではありません。 多くのドライバーにとって、まだ車に借りているものをカバーするだけでは十分ではありません。
問題を混乱させるのは、ほとんどの自動車保険の顧客が、自動車を評価するために保険会社が使用する方法論に関して無知であるという事実です。 自動車保険会社の評価方法は難解であり、抽象的なデータに依存していますが、その詳細は明らかにしないように注意しています。 この情報の非対称性により、消費者は自動車保険会社からの低額のオファーに挑戦することが難しくなります。 しかし、保険会社が自動車をどのように評価するかという基本と、使用する用語を知っているだけで、交渉の出発点になります。
重要なポイント
- 自動車保険は、自動車が破損または盗難に遭った場合にあなたを完全な状態にすることを目的としていますが、実際にあなたの自動車は保険会社にとって価値がありますか？修理のために、保険会社はしばしば車両を検査し、費用を見積もるために調整者を雇い、優先ガレージを推奨します。
自動車保険の評価プロセス
あなたがあなたの保険会社に自動車事故を報告するとき、会社は損害を査定するためにアジャスターを送ります。 調整者の最初の業務順序は、車両を合計として分類するかどうかを決定することです。 保険会社は、たとえ修理できたとしても、車は合計されていると考えるかもしれません。 一般的に言えば、修理費用がその値の一定の割合（通常は60〜70％）を超える場合、会社は車を合計します。
車両が合計されたと仮定すると、アジャスターは評価を実施し、車両に値を割り当てます。 事故による損害は審査では考慮されません。 調整者が推定しようとしているのは、事故が発生する直前に車両に対する合理的な現金の申し出があったことです。
次に、保険会社はサードパーティの鑑定士を募集して、車両に関する独自の見積もりを発行します。 これは、不適切または不適切な行為の出現を最小限に抑え、車両に異なる評価方法を適用するために行われます。 貴社への申し出を行う際、会社は自身の評価と第三者の評価を考慮します。
実際の現金価値と交換費用
保険会社によって決定される自動車の価値と、適切な交換品を購入するために実際にかかる金額との間には大きな違いがあります。 保険会社は、実際の現金価値（ACV）に基づいて提供しています。 これは、事故が発生しなかったと仮定して、会社が誰かが合理的に車の代金を支払うと判断する金額です。 したがって、価値は減価償却費、消耗、機械的な問題、表面の傷、および地域の需要と供給を考慮に入れます。
新しい車を購入し、事故の1年前に運転しただけでも、そのACVは支払った金額よりも大幅に低くなります。 ロットから新しい車を運転するだけで20％も減価し、保険会社は走行距離計のマイルからその年に蓄積された室内装飾品のソーダ汚れに至るまで、すべてをさらに求めます。
ACVオファーの金額は、交換費用（破損した車両と同様の新しい車両を購入するのにかかる費用）よりも少なくなります。 あなたがあなた自身の資金で保険の支払いを補おうとしない限り、あなたの次の車はあなたの古いものから一歩下がっていくでしょう。
この問題の解決策は、交換費用を支払う自動車保険を購入することです。 このタイプのポリシーは、同じ方法論を使用して車両を合計しますが、その後、破壊された車と同じクラスの新しい車の現在の市場レートを支払います。 交換費用保険の毎月の保険料は、従来の自動車保険よりも大幅に高くなる可能性があります。
その他の課題
事故後に保険会社からのお金で同等の車を買う余裕がないことは非常にイライラします。 そうは言っても、自動車事故のストレスをさらに悪化させる可能性のある別の状況があります。
多くの場合、保険会社が合計の車に対して提供する金額は、難破車に負っているものをカバーするには十分ではありません。 これは、購入後すぐに新しい車を破壊した場合に発生する可能性があります。 車両は最初の大きな減価償却の打撃を受けましたが、ローン残高を返済する時間はほとんどありませんでした。 これは、頭金を最小化または排除する特別な資金提供を利用した場合にも発生する可能性があります。 これらのプログラムは確かに、車を買うために大量の現金を手放すことからあなたを遠ざけますが、負の資本で多くを運転することをほぼ保証します。 ポジティブなポジションを回復する前に車を合計すると、これが問題になります。
保険のチェックで自動車ローンを全額返済できない場合、残った金額は不足残高として知られています。 これは無担保の負債とみなされているため–以前は担保をしていた担保は今では破壊されています–貸し手は特にそれを集めることに積極的です。
交換費用の問題と同様に、この問題には解決策があります。 自動車保険にギャップ保険を追加して、合計した自動車の残りの残高に対処する必要がないようにします。 この補償は、保険会社が決定した自動車の現金価値を支払い、ローンに収益を適用した後に残った不足残高を支払います。 交換費用の補償のようなギャップ補償は、保険料に追加されます。 ただし、上記のシナリオのいずれかに該当する場合、事故の場合に不足バランスが発生する可能性が高いことを考慮する必要があります。
