目次
- クレジットスコアが重要な理由
- あなたは良いまたは悪いクレジットスコアを持っていますか？
- スコアを傷つける可能性のあるもの
- スコアに直接影響しないもの
- クレジットなしは信用不良を意味しますか？
- 悪いクレジットスコアを改善するための3つのヒント
重要なポイント
- 信用度が悪い場合は、通常、ローンやクレジットカードに高い金利を支払うことになります。信用度が低いと、保険料が高くなり、アパートを借りる能力が低下することもあります。あなたの信用スコアはいくつかの要因によって決まりますが、最も重要なのは請求書を期限内に支払うかどうかです。
クレジットスコアが重要な理由
悪いスコアでは、いくつかの銀行はあなたにチャンスを取りません。 そうするものはおそらくあなたに彼らの最高のレートのみを提供します。 まあまあのスコアでさえ、優れたクレジットを持つ人々に提供されるものと比較して、レートをジャッキアップするかもしれません。
信用度が低いと、保険料率が上昇したり、保険会社がお客様を完全に拒否したりする可能性があります。 それはあなたとあなたが借りたいアパートの間に立つことができます。 求人に応募すると、信用報告書のマイナスの項目があなたを傷つけることさえあります。
悪い信用スコアとみなされるもの、あなたがそこにたどり着いたかもしれない方法、そしてそれを修正するためにあなたができることを見てみましょう。
あなたは良いまたは悪いクレジットスコアを持っていますか？
300から850の範囲のクレジットスコアでは、5つの領域のいくつかの要素を考慮して、信用度を決定します：支払い履歴、現在の負債レベル、使用したクレジットの種類、クレジット履歴の長さ、新しいクレジットアカウント。
信用不良スコアとは、300〜620の範囲のFICOスコアです。 300から550のスコアと550から620のスコアの「サブプライムクレジット」。ラベル付けに関係なく、620以下のクレジットスコアで良い金利を取得したり、ローンを取得するのは困難です。 対照的に、優れたクレジットスコアは740〜850の範囲に収まります。
スコアを傷つける可能性のあるもの
信用不良者の借り手は通常、信用報告書に次の1つ以上の否定的な項目を持っています。
- 抵当権の破産に代わるホメア証書など、不動産の抵当権の空売りにあるコレクションの滞納
支払い履歴はスコアの35％にカウントされるため、支払い期日を逃すと、スコアが著しく損なわれます。 ただし、31日間遅れていることは120日間遅れていることほど悪くはありません。また、遅れることは、債権者があなたのアカウントをコレクションに送ったり、負債を請求したり、負債を決済することに同意するほどの支払いを怠ることほど悪くはありません。あなたが借りているよりも少ないため。
利用可能なクレジットと比較してどれだけ借りがあるかは、スコアの30％を占めるもう1つの大きな要因です。 3枚のクレジットカードがあり、それぞれに5, 000ドルのクレジット制限があり、それらをすべて使い切ったとします。 クレジット利用率は100％です。 スコアリング式は、比率が20％以下の借り手に最も有利に見えます。
クレジットの利用率を20％に維持するには、利用可能なクレジットが15, 000ドルある人は、負債を3, 000ドル未満に抑えることを目指します。
クレジット履歴の長さ。スコアの15％にカウントされます。 このコンポーネントをあまり制御することはできません。 あなたの信用履歴は数年前までさかのぼるか、そうではありません。
所有している新しいクレジットアカウントの数は、スコアの10％にカウントされます。つまり、借金を移動するために新しいローンを申請すると、スコアが低下する可能性があります。 一方、借金を移動すると、金利が低くなり、借金からの脱出が容易になる場合、新しいクレジットが最終的にスコアを上げる可能性があります。
使用するクレジットの種類は、スコアの残りの10％にカウントされます。 自動車ローン、住宅ローン、クレジットカード（3つの異なる種類のクレジット）がある場合、クレジットカードしかない場合よりも良いスコアを意味します。 繰り返しますが、これについてはあまり心配しないでください。 スコアを改善するためにさまざまな種類のローンを申請しても、影響はほとんどなく、借金を増やすだけです。信用度が低い場合は、望んでいるものではありません。 代わりに、残高の返済と期限内の支払いに重点を置いてください。
スコアに直接影響しないもの
次の要因がクレジットスコアに直接影響しないことを知ってうれしいかもしれません。
- あなたの収入。 期限内に支払いを行っている限り、年間12, 000ドルと120, 000ドルのどちらを獲得してもかまいません。 低収入であることは、信用不良を意味する必要はありません。 あなたが住んでいる場所。 悪い近所に住むことはあなたに悪い信用度スコアを与えることはなく、また一流の人に住むことはあなたに良いスコアを与えることはありません。 あなたが家を所有している場合、その値はあなたのスコアにも影響しません。 クレジットカウンセリングプログラムへの参加。 請求書の管理を支援するためにサインアップしても、スコアを傷つけることも、助けることもありません。 それはあなたが評価する方法に影響を与えるそのプログラムの下であなたが取る特定のステップです。 あなたのレース。 誰かがあなたの名前に基づいてあなたのレースを推測する場合でも、FICOはあなたのクレジットスコアにレースを考慮しません。 あなたの婚ital状況。 あなたの信用報告書には、あなたが結婚しているか離婚しているかは記載されておらず、それがあなたのスコアに反映されていません。 結婚は、収入が2つあると苦労している請求書の支払いが容易になった場合、間接的に良いクレジットスコアにつながる可能性があります。 離婚は、あなたの財政に損害を与える場合、間接的にあなたの信用スコアを傷つける可能性がありますが、やはり、婚status状態はあなたのスコアに直接影響しません。 ローンまたはクレジットカードの金利。 クレジットカードのデフォルトの金利29.99％を支払う場合でも、プロモーションの導入率0％を支払う場合でも、スコアの計算式は重要ではありません。
クレジットなしは信用不良を意味しますか？
クレジットヒストリーやクレジットスコアがなくても（学校を卒業したばかりの場合や、米国に新しく到着した場合など）、「悪い」クレジットを持っているわけではありません。 それでも、アパートを借りたり、クレジットカードの口座を開設したり、ローンを取得したりすることが難しくなります。 多くの場合、あなたはあなたの財政的責任を証明するために別の方法を使用することにより、スコアの不足を回避することができます。 たとえば、住宅ローンが必要な場合は、住宅ローン申請書を使用して、適時の家賃および公共料金の支払い履歴を送信できます。 または、従来のクレジットカードの資格がない場合は、セキュリティで保護されたクレジットカードを申請できます。
悪いクレジットスコアを改善するための3つのヒント
以下は、時間の経過とともにほぼ確実にスコアを改善できるいくつかの簡単な手順です。
1.少なくともすべてのアカウントで、時間通りに最低支払いを行います。 残高を完全に返済するための現金を持っていなかったり、深刻な凹みを作ったりすることさえありませんが、少なくとも毎月期限までに最低支払額を支払うことができれば、スコアに役立ちます。
2.重大な信用報告書エラーの修正を試みます。 年に1回、3つの主要な信用報告機関（Equifax、Experian、およびTransUnion）からクレジットレポートを無料で入手できます。そのためには、その目的の公式ウェブサイトAnnualCreditReport.comをご利用ください。 3つの機関の報告は、収集する情報によって多少異なる場合があります。 それらのいずれかでエラーを見つけた場合、その代理店のWebサイトで概説されている手順に従って、「紛争」を提出できます。 その後、代理店は問題を調査して報告する必要があります。
3.債権者と話してください。 借金の返済に問題がある場合は、クレジットカード会社または他の貸し手とより有利な取り決めを立てることができるかどうかを確認してください。 書面で同意を得ることを確認してください。 ただし、いくつかの取り決めはスコアを傷つける可能性があることに注意してください。 たとえば、給与を受け取ってから5日後にクレジットカードの支払い期日を変更するように依頼しても、スコアは低下しませんが、債権者にローン残高を減らせます。
ここでの最後のゲームは、3桁の数字を改善するだけでなく、そもそも困難な財政状況に陥ったかもしれない問題を修正することです。 長い目で見れば、それは740のクレジットスコアを持っているということではありませんが、借金を管理し、今後数年間の財務目標に集中することができます。
