目次
- プレミアムに影響する要因
- 年齢および保険料
- 補償対象
- ボトムライン
新しい生命保険の購入をお考えですか？ コミットメントを行う前に、ポリシーの年間プレミアムがどのように決定されるかを理解することが重要です。 あなたがいくら払うかで最大の役割を果たします：あなたは何歳ですか。
- あなたの年齢は、有期契約か永久保険かを問わず、生命保険の保険料率に影響を与える主な要因です。 40代の場合は年間5％、50歳以上の場合は年間12％になります。定期生命保険では、保険を購入すると保険料が設定され、毎年同じです。 終身保険では、保険料は毎年上昇し、年齢は生命保険の対象となるかどうかにも影響し、資格のある健康診断はますます厳しくなります。
生命保険料に影響を及ぼす要因
検討しているポリシーが期間（一定期間のポリシー）、全体（キャッシュ値を蓄積するポリシー）、またはユニバーサル（キャッシュ値も構築するが、ポリシー間の割り当てを調整できる柔軟なポリシー）であるかどうか保険および貯蓄コンポーネント）、年間保険料はあなたの人生に関する多くの要因に影響されます。 それらの中には、性別、健康の質、そしてあなたが喫煙者であるか、喫煙者であったかどうかがあります。 家族の健康歴（親ががんや心臓病で亡くなったのか？）、危険な趣味/活動（登山やハンググライディングをしているのか？）、海外旅行の量、身長と体重、職業（もしあれば）危険な仕事や平均よりも高い死亡率を持つ仕事も）支払う金額に影響を与える可能性があります。
さらに、終身保険または普遍的な保険を検討している場合、現金価値の利益率は保険料を上下させます。 ミシガン州スターリングハイツのSmart Money Financial Advisorsの認定退職カウンセラー兼ファウンダーであるReno Frazzitta氏は、「現金価値に対する高い収益率は、保険料を最小限に抑えるのに大いに役立ちます」と述べています。期待される現金価値のリターンには、ポリシーをより長く有効に保つためにより高い資金額が必要になります。」
しかし、カリフォルニア州サンディエゴにあるハントリー・ウェルス・アンド・インシュアランスの生命保険代理店であるクリス・ハントリーが説明するように、「年齢は終身保険と終身保険の両方に最も重要な貢献者です」。
保険料は年齢とともにどのように上昇するか
定期生命保険の年間保険料または「レート」は、購入時に決定され、保険期間中に設定されます。 「料金は期間中です」とFrazzitta氏は言います。
生命保険のコンセプト、CEOのテッド・バーンスタインによると、通常、保険料は平均して毎年約8％から10％増加します。 、1, 000, 000ドルの補償範囲を持つ20年の期間ポリシー」と彼は言います。 「46歳で購入した同じポリシーの価格は1, 225ドルで、47歳で購入した場合は年間1, 345ドルです。」
毎年、定期生命保険のコストを引き上げる理由は簡単な計算です。 「誕生日を迎えるごとに平均寿命が1年近くなります。そのため、保険をかけるのに費用がかかります」とハントリーは言います。 彼は、レートが毎回増加すると推定します 40代では5〜8％、50歳以上の場合は毎年9〜12％ずつ増えます。
定期的に生命保険の価格を一定に保つことができるようにするために、保険会社は、誕生日ごとに保険料を引き上げるのではなく、10年、20年、または30年以上支払う保険料を分散し、1回の支払に平均化します。 あなたが若いときに低い保険料を支払い、あなたが年上のときに非常に高い保険料を支払う代わりに、あなたは毎年同じ金額を支払います。
現在の期間ポリシーの期間が終了すると、年齢に応じて非常に急な料金に直面する可能性があります。 「被保険者が最初の期間を超えた場合、保険会社は保険料を調整して新しい年齢を反映させる必要があります」とハントリーは言います。
しかし、終身保険の保険料率は年齢とともに上昇します。 「保険料は保険会社が保険数理表に基づいて毎年決定します。 また、死亡率が上昇するため、毎年現金価値の流出が大きくなるため、連続する年齢ごとに増加します」とFrazzitta氏は言います。
補償対象
ハントリーは、年齢が生命保険の対象となるかどうかにも影響すると述べています。 「確かに、高齢者は申請者の選択肢を制限する可能性があります。」たとえば、ほとんどのキャリアは18歳から70歳までの20年の期間ポリシーのみを提供しています。 その後、その期間を取得することはできません。
他の要件も加齢とともに増加します。 「すべての通信事業者には、通常、特定の健康関連のテストを伴う引受要件があります」とハントリー氏は言います。 「年をとるほど、運送業者はより多くの検査を必要とします。」たとえば、アメリカの損害保険会社に50万ドルの補償を申請する44歳の人は、血液検査や尿検査などの健康診断を受ける必要があります。 。 しかし、45歳のハントリー氏は、同じ保険を購入しようとしている同じ人は、健康診断と実験室の作業とともに安静時心電図を保持する必要があると言います。
「追加のテスト要件は、より多くの健康上の問題をキャッチできるため、確かに料金に影響を与える可能性があります」と彼は言います。 上級志願者の場合、生命保険会社も精神状態の評価を開始しています。 「審査官が私の75歳の志願者の家に行き、部屋に10個のアイテムをリストしたため、最近ポリシーが拒否されました」と彼は思い出します。認知機能障害だと考えられていたため、補償範囲が減少しました。」
ボトムライン
毎年あなたの人生はあなたの生命保険料にお金をかけることができるので、あなたの次の誕生日の前にあなたが検討している保険を買うようにしてください。 探している保険の最高の料金を確実に受け取るには、2つまたは3つの生命保険会社から見積もりを入手してください。
まだ探している場合は、複数の保険会社で働いている独立した代理店に相談することを検討してください。 そして、有利なポリシーを見つけたら、実際に必要なカバレッジ（ドル単位）を購入しないように注意してください。
