ホームエクイティローンとは何ですか？
「エクイティローン」、ホームエクイティ割賦ローン、またはセカンドモーゲージとも呼ばれるホームエクイティローンは、消費者債務の一種です。 これにより、住宅所有者は住宅の所有権を借りて借りることができます。 ローン金額は、住宅の現在の市場価値と住宅所有者の住宅ローン残高との差に基づいています。
ホームエクイティローンの仕組み
本質的に、ホームエクイティローンは住宅ローンです。 あなたの家の持ち分は、貸し手の担保として機能します。 住宅所有者が借りることができる金額は、部分的には住宅の評価額の80％から90％の総融資価値（CLTV）比率に基づいています。 もちろん、ローンの額と請求される金利は、借り手の信用度と支払い履歴にも依存します。 従来のホームエクイティローンには、通常の通常の住宅ローンと同様に返済期限があります。 元本と利息の両方をカバーする定期的な固定支払いを行います。 他の住宅ローンと同様に、ローンが返済されなかった場合、残りの負債を満たすために住宅を売却することができます。
ホームエクイティローンは、あなたがあなたの家で築いたエクイティを現金に変える良い方法です。 しかし、常に覚えておいてください、あなたはあなたの家を戦場に置いているのです。
住宅ローンの税務上の考慮事項
ホームエクイティローンは、消費者が主な条項の1つである大部分の消費者購入に対する利子の控除を回避する方法を提供したため、1986年の税制改革法の後に人気が爆発しました。 同法は1つの大きな例外を残しました：居住ベースの債務の返済に対する関心。 しかし、2017年の減税と雇用法は、IRSによると、「住宅を担保する納税者の家を購入、建設、または大幅に改善するために使用される場合を除き借金の整理または子供の大学費用の支払いに使用されるホームエクイティローンの利子は、税控除対象外です。
ホームエクイティローン対ホームエクイティのクレジットライン
ホームエクイティローンには、固定金利ローンとホームエクイティの与信枠（HELOC）の2種類があります。
固定金利のホームエクイティローンは、借り手に単一の一括支払いを提供します。これは、合意された金利で一定期間（通常5〜15年）にわたって返済されます。 ローンの有効期間中、支払いと金利は同じままです。 ローンの元となる家が売却された場合、ローンは全額返済されなければなりません。
HELOCは、クレジットカードによく似た回転式のクレジットラインであり、貸し手によって決定された期間、必要に応じて引き出し、返済してから再び引き出すことができます。 引き分け期間（5〜10年）の後に、引き分けが許可されなくなった場合（10〜20年）の返済期間が続きます。 HELOCの金利は通常変動しますが、一部の貸し手は返済期間中に固定金利に変換する場合があります。
消費者向けホームエクイティローンの長所と短所
ホームエクイティローンには、コストを含む多くの重要な利点があります。 しかし、欠点もあります。
長所
ホームエクイティローンは簡単な現金源を提供し、責任ある借り手にとって価値のあるツールとなります。 安定した信頼できる収入源があり、ローンを返済できることがわかっている場合、その低金利と税控除の可能性は賢明な選択になります。
それは担保付きの負債であるため、ホームエクイティローンを取得することは多くの消費者にとって非常に簡単です。 貸し手は信用調査を実行し、あなたの信用力と結合されたローン対価値の比率を決定するためにあなたの家の評価を命じます。
ホームエクイティローンの金利は、最初の住宅ローンの金利よりも高いが、クレジットカードやその他の消費者ローンの金利よりもはるかに低い。 これは、消費者が固定金利のホームエクイティローンで家の価値を借りる主な理由がクレジットカードの残高を返済するためである理由を説明するのに役立ちます。
ホームエクイティローンは、借りる必要のある金額とそのお金を何に使うのかを正確に知っている場合、一般的に良い選択です。 一定の金額が保証されており、完了時に全額が支払われます。 「リフォーム、高等教育への支払い、さらには借金の整理などの大規模で高価な目標には、ファンドが一括で受け取られるため、一般にホームエクイティローンが好まれます」と、ファイナンスオブアメリカモーゲージの融資担当者であるリチャードエアリーメイン州ポートランド。
短所
ホームエクイティローンもリスクを伴う可能性があることに注意してください。 ホーム・エクイティ・ローンの主な問題は、支出、借入、支出、および負債へのより深い沈下という永続的なサイクルに陥った可能性のある借り手にとって、非常に簡単な解決策に思えることです。 残念ながら、このシナリオは非常に一般的であり、貸し手はそれを表す用語を持っています：リロードは、基本的に既存の債務を返済して追加のクレジットを解放するためにローンを借りる習慣であり、借り手はそれを使用して追加の購入を行います。
リロードは、借り手の家のエクイティの125％に相当する金額を提供するホームエクイティローンに回るように説得する借金のらせんサイクルにつながります。 このタイプのローンは、借り手が家の価値よりも多くのお金を引き出したため、担保が完全に担保されていないため、しばしばより高い手数料が伴います。 また、住宅の価値を超えているローンの部分に支払われる利子は 決して 税控除の対象には ならないことを 知っておいてください。
ホームエクイティローンを申請する際、すぐに必要な金額を超える金額を借りたいと思うかもしれません。支払いは一度しか受けられず、将来別のローンの資格があるかどうかわからないからです。
ホームエクイティローンの買い物をする際に考慮すべき質問
あなたがホームエクイティローンを取る前に、条件と金利を比較してください。 「大手銀行だけに焦点を当てるのではなく、地元の信用組合とのローンを検討してください」と見ると、Movearoo.comの不動産および移転の専門家であるClair Jones氏は推奨しています。 「より遅いアプリケーションの処理時間に対応したい場合、信用組合はより良い金利とよりパーソナライズされたアカウントサービスを提供することがあります。」
住宅ローンと同様に、誠実な見積もりを求めることができます。 しかし、あなたがする前に、あなたの財政のあなた自身の正直な見積もりをしてください。 C2 Financial Corporationの住宅ローンアドバイザーであり、「The Loan Guide：How to Get Best Best Mortgage」の著者であるCasey Flemingは、次のように述べています。お金。 特に評価については、これは大きな費用です。 査定額が低すぎてローンをサポートできない場合、お金はすでに使われています」–資格がないことに対する返金はありません。
署名する前に（特に借金整理のためにホームエクイティローンを使用している場合）、銀行で数値を実行し、ローンの毎月の支払いが実際のすべての義務の合計支払いよりも確実に低くなるようにします。 ホームエクイティローンの金利は低くなりますが、新しいローンの条件は既存の負債の条件よりも長くなる可能性があります。
期間が2年で、金利9％で残高が10, 000ドルの自動車ローンがあるとします。 5年の期間で4％の割合でホームエクイティローンにその負債を統合すると、ホームエクイティローンの返済に5年すべてを費やした場合、実際により多くのお金がかかります。 また、あなたの家は車ではなくローンの担保になっているので、ホームエクイティローンをデフォルトした場合、あなたの家はあなたの車ではなく危険にさらされていることを覚えておいてください。 あなたの家を失うことは非常に壊滅的です。
ホームエクイティローンのボトムライン
ホームエクイティローンは、特にあなたの家の価値を高める家の改修にその現金を投資する場合、あなたの家で蓄積した株式を現金に変換するための良い方法です。 しかし、常に覚えておいてください、あなたはあなたの家を路上に置いているのです：不動産の価値が低下した場合、あなたの家の価値以上のものを支払うことになります。 その後、移転したい場合は、家の売却でお金を失うことになるか、移動できなくなる可能性があります。 そして、もしあなたがプラスチックを返済するためのローンを手に入れているなら、それらのクレジットカードの請求書を再び使い果たす誘惑に抵抗してください。 あなたの家をホックにする（またはより深くする）ことをする前に、すべての選択肢を検討してください。
