401（k）、IRA、またはその他の税繰延退職口座への年間拠出金を上限にしたので、今では変額年金を検討しているかもしれません。 しかし、購入する前に、これらの複雑な保険商品のすべての利点と欠点を検討する価値があります。 ここに簡単な要約があります。
重要なポイント
- 変額年金は、生涯にわたって定期的に収入を得ることができます。 しかし、あなたが死ぬとき、保険会社は残されたものを維持することができます。早くお金を出すために。
年金の2つのカテゴリー
年金には大きく分けて2つのカテゴリがあります。即時型と遅延型です。
すぐに年金を受け取ると、あなたは一時金を支払い、保険会社はあなたに指定された年数またはあなたの人生の残りの月間収入の支払いを開始します。 これらの支払い額は、年齢やその他の要因に基づいています。 即時年金は、ほとんどの州が宝くじ当選者に提供する支払いオプションのタイプです。
繰延年金では、一時金または一連の支払いにお金を投資し、それが時間とともに成長するのを観察します。 寄付金の収益は、引き出しを行うか、通常の収入を得るまで延期されます。
即時年金と据え置き年金の両方は、固定または可変のいずれかです。 基本的な違いは、年金契約書に記載されているように、定額年金はあなたのお金に所定の利子を支払うことです。 対照的に、変額年金は、選択した「サブアカウント」または投資信託のポートフォリオに投資し、その価値はそれに応じて変動します。
多くの投資商品と同様に、変額年金には長所と短所があります。
いいもの
- 投資利益の税の繰り延べ。 従来のIRAの場合と同様に、口座は、資金を引き出すまで延期されます。 変化する投資のしやすさ。 変額年金で投資信託を選択するため、ほとんどまたはまったく費用をかけずに投資の方向を簡単に変更できます。 人生の収入。 収入の流れを開始する契約を解約すると、保険会社は合意した期間の支払いを保証します。これは、選択した場合、残りの人生と配偶者の人生である可能性があります。 資産の保護。 特定の州では、年金は債権者および訴訟原告から保護されています。 医療過誤訴訟の対象となる経済的に危険な職業で働く場合、年金は賢い貯蓄ツールになるかもしれません。
悪い人
- すぐに死ぬなら。 264, 000ドルを年金に入れて、60歳から始めて、見返りに月額1, 000ドルの収入があるとします。 あなたが契約を破るまでに82歳になります。 あなたが82歳を過ぎて住んでいる場合、保険会社はあなたに支払いを続けなければなりませんが、それ以前に死亡した場合、保険会社は通常、残りの資金を保持します。 したがって、63歳という早い時期に死亡した場合でも、保険会社は264, 000ドルの残高を保持します。 死亡後、相続人に給付金を支払う年金を購入できますが、追加費用がかかるか、自分の支払いが減ります。 税制上の罰則。 別の欠点は、年金にお金を入れると、通常、10％の税のペナルティなしで59½歳に達するまでそのお金に触れることができないことです。 年金から資金を取得し始めると、投資利益とみなされる収入の部分は、通常低いキャピタルゲイン率ではなく、通常の所得税率で課税されます。
しかし、それはさらに悪化します。
ぶさいく
- 解約手数料。 あなたの資金が59½歳まで拘束されるほど悪いわけではないかのように、ほとんどの保険会社は解約手数料を請求します（通常は7年から8年の規模で減少しますが、時にはそれ以上になります）。 たとえば、手数料は最初の1年で8％前後から始まり、8年目には徐々に0％に下がることがあります。 したがって、2年目にお金を引き出す必要がある場合、200, 000ドルの投資では、解約手数料として14, 000ドル、つまり7％の費用がかかります。 大きな販売手数料。 年金は、主に保険代理店などが販売する手数料ベースの商品です。 営業担当者が年金契約をあなたに売ろうとするとき、その人が徴収する手数料について尋ねることを恐れないでください。 エージェントが販売に対して5％のコミッションを行っている場合、あなたの資金は少なくとも5年間は降伏ペナルティを受けることに間違いありません。 豊富な料金。 投資家がしばしばやけどをする場所。 年会費と管理費/死亡費および経費は年金契約の費用に埋もれ、年間利益から引き離されます。 平均年金は、これらのすべての費用に対して約1.4％を請求しますが、毎年2.5％もの高額の手数料を徴収します。 サブアカウントのミューチュアルファンドも手数料を請求するため、前払い手数料、12b-1手数料などを確認してください。
有償の変額年金を購入するよりも、普通の課税対象口座でミューチュアルファンドを購入した方が良いかもしれません。 一つには、緊急時にあなたのお金にアクセスしやすくなります。
ボトムライン
年金は、他のすべての税繰延退職プランオプションを使い果たした場合に、いくらかのお金を投資するのに便利な場所です。 しかし、多くの場合、課税口座で低料金のミューチュアルファンドを購入する方が良いかもしれません。
過剰な手数料を徴収することにより、教育を受けていない投資家を養う保険会社が数多くあります。 2％以上の年間費用を請求する年金に投資している場合は、解約手数料を支払うことなく外出できる場合は、その犬を落とすときがあります。
誤解を招く販売手法と不適切な開示のためにすべての悪い報道年金が得られているにもかかわらず、市場には価値のある製品がいくつかあります。 それらは手数料がかからず、費用が低く、解約手数料がなく、投資の選択肢が豊富です。
あなたが年金に心を置いているならば、あなたが適切な価格で適切な製品を見つけるまで買い物をしてください。
