まず、無料のクレジットスコアリングサービスから得られるスコアについて知っておくべきことがあります。通常、貸し手が引くFICOスコアとは異なります。 無料のスコアは、「同等スコア」または「教育スコア」と呼ばれることもあります（そして、あからさまに「FAKO」スコア）。 、Credit Karma、Quizzle、Credit Sesame、Credit.com、複数のクレジットカード会社などのウェブサイトから取得できる無料のスコアと、貸し手が使用するクレジットスコアの違いの理由を調べます。
貸し手はカスタマイズされたクレジットスコアを使用する
まず、誤解を解消しましょう。 実際、無料のクレジットスコアは本物です。 しかし、いくつかの理由により、特定の債権者の立場についての一般的なアイデアしか提供されない場合があります。
異なる貸し手は異なる信用スコアを引き出し、時にはこれらのスコアはあなたが申請しているローンのタイプに合わせて特別に調整されます。 たとえば、TransUnionのアカウント管理モデルは、組織が既存のアカウントを評価し、最も収益性の高いアカウント所有者を特定し、どのアカウント所有者が滞納する可能性が最も高いかを判別できるように設計されています。 また、Credit Karmaから無料で入手できるTransUnion New Account Scoreは、金融機関が見込み客によってもたらされるリスクを識別するのに役立ちます。 TransUnionには、自動車貸し手や公益事業会社など、特定の種類の貸し手と債権者向けのクレジットスコアリングモデルさえあります。 Credit Karmaは、Equifaxからのクレジットスコアも無料で表示します。
Experianには異なるスコアリングモデルもあります。 無料のクレジットスコアWebサイトCredit Sesameの顧客が利用できるExperian National Equivalency Scoreは、金融機関がオファー勧誘リストをスクリーニングし、ローンおよびクレジットアプリケーションを評価し、既存の顧客により多くの金融商品を販売する機会を特定するために使用するスコアです。 このスコアは、360から840までの範囲で、FICOスコアは300から850までの範囲です。Equifaxは、カスタマイズされたクレジットスコアリングモデルも提供します。 特定の貸し手があなたのために見ている正確なスコアを見つける唯一の方法は、実際にそのローンを申請することです。
各信用調査機関には異なるデータがあります
1つのソースのみからクレジットスコアを取得する場合のもう1つの制限は、3つのクレジットスコアリングビューローそれぞれのスコアが通常異なることです。 これは、一部では、貸し手が主要な信用調査機関の1つ、2つ、または3つすべてに報告するか、まったく報告しないかを選択できるという事実によるものです。 さらに、クレジットスコアを計算する際に、各ビューローはクレジットレポートのデータを多少異なる方法で重み付けします。 さらに、貸し手は3つすべての信用調査機関からスコアを引き出すこともあれば、1つだけを引き出すこともあります。 1つの局でスコアを知っているだけでは、全体像は見えません。
一部の貸し手は、FICOではなくVantageScoreを使用しています
VantageScoreは、3つの主要な信用調査機関の協力により作成された新しいスコアリングモデルです。 彼らは、従来のFICOスコアと比較して、ある局から次の局までより一貫性があり、より正確なスコアを作成したかったのです。 VantageScoreは、従来のFICOスコアほど広く使用されていませんが、従来のモデルの欠点を補う方法のため、無料のクレジットスコアプロバイダーの間で人気を博しています。
現在最も広く使用されているVantageScoreモデルであるVantageScore 3.0は、FICOスコアと同様に、300〜850の範囲で消費者をスコアリングします。 VantageScoreは、従来のFICOスコアと比較して、クレジットスコアを決定する5つの要因に異なる重みを割り当てます。 また、VantageScoreは、信用履歴が短い個人に対してより寛容です。 そのため、FICOスコアの対象とならない人のためにクレジットスコアを作成できます。 さらに、FICOはすべての遅延支払いを同じように扱いますが、VantageScoreはそれらを異なる方法で判断します（たとえば、クレジットスコアについては、異なる種類の遅延支払いよりも遅い住宅ローンの支払いが悪い）。 また、VantageScoreは、FICOよりも厳しい問い合わせをより寛容にしますが、FICOは低残高のコレクションをより寛容にします。
2017年秋に導入されたVantageScore 4.0は、まだ広く採用されておらず、無料のクレジットスコア企業によってまだ提供されていません。 おなじみの300-850スコアリングスケールを使用し、税の先取特権や判決、医療債務回収勘定を無視することにより、クレジットスコアリングの拡大を試みます。 今のところ、VantageScore 3.0が標準です。 完全なリストではなく、以下のプロバイダーのいずれかから無料のクレジットスコアを取得する場合は、今後しばらくの間VantageScore 3.0を使用する可能性があります。
- Credit.comCreditKarmaCredit SesameCreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
異なるスコアリング方法は、クレジットスコアを決定する要因に異なる重みを割り当てます。
VantageScoreおよびVantageScore 3.0基準、ランク付け
- 支払履歴：40％信用年齢と種類：21％信用利用率：20％信用残高：11％最近のクレジット申請：5％利用可能なクレジット：3％
FICOスコア基準、ランク付け
- 支払履歴：35％未払い額：30％与信履歴の長さ：15％新規与信：10％使用中の与信の種類：10％
3つの主要な信用調査機関のそれぞれが、その事務局の消費者の情報に基づいて独自のFICOスコアを発行するように、3つの主要な信用調査機関のそれぞれが、その事務局の消費者の情報に基づいて独自のVantageScoreを発行します。 TransUnionとEquifaxの両方に消費者に関する同一の情報が含まれている場合、TransUnionのVantageScoreはEquifaxのVantageScoreと同じになります。 通常、各局に報告される情報には違いがあるため、消費者は、異なるFICOスコアを持つことができるように、異なるVantageScoresを持つことができます。
（完全なリストではなく）無料のFICOクレジットスコアを提供するクレジットカード発行会社には、次のものがあります。
- Ally Bank（オートローンのお客様）DiscoverBank of AmericaFirst National BankBarclaysCitibankChaseSynchrony FinancialCommerce BankWells Fargo
ボトムライン
無料のクレジットスコアでは、得られるものの限界を理解することが重要です。あなたが見るスコアは、貸し手または債権者が顧客として引き受けるかどうかを決定するときに使用するものとは異なる場合があります。 取得するのに最適な無料のクレジットスコアは、Experian、Equifax、またはTransUnionの実際のFICOスコアです。これらは、ほとんどの貸し手が使用するスコアであるためです。 それでも、特定のローンを申請しない限り、特定の貸し手が使用するスコアを正確に知ることはできません。
