不利な選択とは、一般に、売り手などの契約または交渉の当事者が、買い手などの対応する当事者が持たない契約または交渉に関連する情報を所有している状況を指します。 この非対称情報により、関連する知識が不足している当事者は、悪影響を被る決定を下すことになります。
保険業界では、不利な選択とは、保険会社が、実際のリスクが保険会社が知っているリスクよりも大幅に高い申請者に保険の適用範囲を拡大する状況を指します。 保険会社は、実際のリスクエクスポージャーを正確に反映していないコストで補償を提供することにより、悪影響を受けています。
重要なポイント
- 保険業界での不利な選択には、申請者が真のリスクレベルを下回るコストで保険を取得することが含まれます。 非喫煙者として保険を取得する煙は、保険の不利な選択の例です。保険会社には、不利な選択から保護するための3つのオプションがあります。これには、リスク要因の正確な特定、情報の検証システムの提供、補償の上限の設定が含まれます。
保険の適用範囲と保険料
保険会社は、保険契約者の年齢、一般的な健康状態、職業、ライフスタイルなどの特定されたリスク変数に基づいて保険を提供します。 保険契約者は、保険料の支払いと引き換えに、保険契約者が保険金を請求する可能性の観点から保険会社の保険契約者のリスク評価に基づいた定期的な費用と、請求された保険金の可能性のある金額の範囲内で、設定されたパラメーター内の補償を受け取ります。
高い保険料は、リスクの高い個人に請求されます。 たとえば、レースカーのドライバーとして働く人は、会計士として働く人よりも、生命保険または健康保険の保険料が大幅に高くなります。
有害な選択の例
保険会社にとっての不利な選択は、通常、申請者が関連情報を差し控えるか、またはそれを妨害する虚偽の情報を提供した結果として、申請者に関する実際のリスクを認識している場合、保険会社が請求するよりも低い保険料で補償を得ることができた場合に発生します保険会社のリスク評価システムの有効性。
保険申請について故意に虚偽の情報を提供した場合の潜在的な罰則は、軽罪から州および連邦レベルでの重罪に及ぶが、それでも慣行は発生する。 生命保険または健康保険の適用範囲に関する不利な選択の主な例は、非喫煙者として保険の適用範囲をうまく取得した喫煙者です。 喫煙は生命保険または健康保険の重要なリスク要因であるため、喫煙者は非喫煙者と同じ補償レベルを得るためにより高い保険料を支払う必要があります。 喫煙者の行動選択を隠すことにより、申請者は保険会社が財務リスクの管理に不利な補償または保険料のコストを決定するように保険会社をリードしています。
自動車保険の提供における不利な選択の例は、申請者が犯罪率が非常に高い地域に実際に住んでいる場合に、犯罪率が非常に低い地域の住所を提供することに基づいて保険適用範囲を取得する状況です。 。 明らかに、高犯罪地域に定期的に駐車した場合、申請者の車両が盗まれたり、破壊されたり、さもなければ損傷したりするリスクは、車両が低犯罪地域に定期的に駐車された場合よりもかなり大きくなります。 車両が実際に混雑した路上に駐車されている場合、車両が毎晩ガレージに駐車されていると申請者が述べた場合、逆選択が小規模で発生する可能性があります。
保険会社と逆選択
不利な選択は、保険会社が保険料の形で適切な補償を受けていない高いリスクにさらされるため、不利な選択状況を避けるために保険会社が可能なすべての措置を講じることが不可欠です。
保険会社が不利な選択から自らを守るために取ることができる3つの主要なアクションがあります。 1つ目は、申請者のリスクレベルを増減させるライフスタイルの選択など、リスク要因の正確な識別と定量化です。 2つ目は、保険申請者から提供された情報を検証するために、適切に機能するシステムを整えることです。 3番目のステップは、保険会社の総金融リスクエクスポージャーに上限を設ける、業界では総責任限度と呼ばれる補償範囲に制限または上限を設けることです。 保険会社は、これら3つの分野すべてで、逆選択からの保護を実装するための標準的な慣行とシステムを制定しています。
