ファイナンシャルアドバイザーは、借金を処理する上で非常に役立ちます。 彼らは、クライアントが現在および将来のために財政を整えることを支援する専門家です。 彼らは、投資管理、所得税の準備、不動産計画などのいくつかのサービスを提供する場合があります。
予算の計画
借金の管理は、財務アドバイザーが健全な財務の将来を計画するのにどのように役立つかという重要な要素です。 借金に圧倒されている人は、開いた傷から出血している人のようなものです。最初のステップは出血を止めることです。 信頼できるアドバイザーは、クライアントのキャッシュフローをマッピングし、既存の潜在的な問題領域を特定できます。
クライアントは、顧問が全体像を確実に把握できるように、すべての関連文書を会議に持ち込む必要があります。 これには、銀行の明細書、クレジットカードの請求書、分割払いの明細書、過去数年間の給与明細書、納税申告書、および財務状況に影響を与える可能性のあるその他のものが含まれます。
一部の人々は、出会ったばかりの人が自分の支出習慣や過去の金銭の決定を批判するのは邪魔で傷つきがちだと感じるかもしれません。 会議が生産的であるためには、クライアントは、彼らがいくつかの厳しい真実に直面するかもしれないことを認識する必要があります。
クライアントがこの障害を乗り越えると、ファイナンシャルアドバイザーは、必要以上の負債を追加せずに、必要なものをカバーする新しいバランスの取れた予算を作成することができます。既存の債務。
重要なポイント
- ファイナンシャルアドバイザーは、投資管理から所得税の準備、不動産計画に至るまでのサービスを提供し、また、負債の分析、再構築、管理にも役立ちます。
債務の分析と再編
借金にはさまざまな種類があります。 住宅ローンの低金利や完全な税控除など、比較的良性のものもあれば、高金利のクレジットカードや法外な利息に加えて違約金を発生させる延滞口座など、まったく有毒なものもあります。
クライアントが保有する負債を分析した後、ファイナンシャルアドバイザーはクライアントの負債返済戦略の優先順位付けを開始できます。 最も高価で延滞したアカウントが一番上になり、控えめなアカウントが一番下になります。
たとえば、クライアントが新しい予算で既存の借金を返済するために月に600ドルを持っている場合、その大部分は借金を返済することになり、最も多くの追加費用が発生します。 低金利口座でも最低支払いを続けることが重要です。そうすれば、彼らは滞納状態に後退してペナルティーを積み上げ始めません。
ファイナンシャルアドバイザーは、債務をより有益なオプションに再編するためのオプションも検討します。 たとえば、所有権を所有している住宅所有者は、2回目の住宅ローンを取り、そのお金を使って1回で3枚のクレジットカードを返済することができます。 2番目の住宅ローンの低金利により、住宅所有者は、利息の支払いに追いつくのではなく、毎月新しい元本の一部を返済することができます。 ただし、自分でコミュニケーションとアウトリーチを処理する準備をしてください。 ほとんどのファイナンシャルアドバイザーは、クライアントに何をすべきかをアドバイスするだけで、債務救済を求める各人に足掛かりを任せます。
負債のレベルを管理下に置くことのもう1つの利点は、クライアントのクレジットスコアが毎月高残高または滞納口座を抱えていることです。 新しい予算が有効になると、アカウントは最新の状態になり、残高は徐々に沈みます。 その結果、クレジットスコアが増加し、債権者との再交渉条件への扉が開かれ（低金利で）、保険料などの一見無関係なものがさらに低下する可能性があります。
目標は、常にできるだけ早く借金を返済することではありません。 財務アドバイザーは、優先順位を決定するのに役立ちます。
長期計画の作成
ファイナンシャルアドバイザーと会うという目標は、クライアントがすべての債務をできるだけ早く返済できるようにすることではありません。 最初の焦点は債務削減ですが、多くの場合、すぐに火災が発生すると、他の考慮事項が発生します。 各状況は異なりますが、ファイナンシャルアドバイザーの仕事は、各クライアントの特定のニーズに適した長期計画を確立するために全体的な視点をとることです。
たとえば、扶養家族は、早死の場合に備えて生命保険を必要とする場合があります。 ファイナンシャルアドバイザーは、何よりもまず利子の高い口座をいくつか支払うことを推奨するかもしれませんが、それから頑丈な生命保険契約を始めるために債務の支払いを遅くします。 次のステップは、さらにいくつかの負債が完全に返済されたら、退職貯蓄口座を開始することです。
クライアントは、推奨される一連の行動を明示的に記述した書面の計画とともに会議を離れる必要があります。 理想的には、ファイナンシャルアドバイザーはマイルストーンを提供し、クライアントが進捗を確認し、潜在的なミスステップを早期に発見できるように、注意を払うべき赤旗を提供する必要があります。
良いアドバイザーを見つける方法
ファイナンシャルアドバイザーを雇うという決定は、軽く取るものではありません。 その人が実際に金銭的なアドバイスをする資格があることを確認してください。 最善の策は、認定ファイナンシャルプランナー（CFP）を探すことです。 公認金融コンサルタント（ChFC）の教育は少ないですが、個人金融と保険にも精通しています。
全米パーソナルファイナンシャルアドバイザー協会（NAPFA）の積極的なメンバーシップを持つアドバイザーを見つけることも、良い習慣です。 これは、彼らが有料のアドバイザーであることを示しています。つまり、アドバイスを偏らせる可能性のあるキックバックはありません。
ファイナンシャルアドバイザーも受託者でなければなりません。 それは彼/彼女があなたの最善の利益のために毎ターン行動する義務があることを意味します。 人は金融の専門家であり、お金についてのすべてを知っていることができますが、彼らが受託者でない場合、あなたが得ているアドバイスに対する保護が少なくなります。 些細なことのように思えるかもしれませんが、25％の利息クレジットカードの支払いを勧められるか、月額200ドルで仲介口座を開始するかの違いになります。 後者は技術的に不適切な製品ではなく、したがって間違っていない可能性がありますが、受託者は新しい投資を行う前に高金利の債務を返済することをお勧めします。
紹介を求めて地元のアドバイザーのリストを絞り込みます。 過去に借金への取り組みの支援を受けた友人や家族と話すことから始めます。 税務申告書作成者も、いくつかの財務アドバイザーを知っているはずです。
アドバイザーへの支払い方法
債務管理に当面の焦点があるため、通常、ファイナンシャルアドバイザーの給与体系は時給です。 委員会ベースのアドバイザーは、保険契約や投資などの販売に依存しており、これにより明らかな利益相反が生じます。 手数料の割合は、そのような手数料よりも問題が少ないです。 このシステムを使用するアドバイザーには、通常、資産ポートフォリオの年間1％が支払われます。 これは富を管理する助けを探している億万長者にとっては理にかなっているかもしれませんが、借金にownれている人を助けるアドバイザーのためのスリムな選択を意味します。
