生命保険を購入するときに、障害者になった場合に保険料の支払いを免除するライダーの費用も支払うのは理にかなっていますか？ アメリカ生命保険協会の規定によれば、有効な個々の生命保険契約の大部分には、障害全体に対する保険料を免除するライダーが含まれています。 しかし、ほとんどの人は、ライダーがどのように働くか、またはそれが費用対効果の高い利点であるかどうかを本当に理解していません。
プレミアムの免除とは何ですか？
生命保険証券を追加料金で購入すると、被保険者が完全に身体障害者になった場合に保険料の支払いを免除する契約にライダーを追加できます。 言い換えれば、保険会社は計画された保険料を支払います。 定期保険の場合、これは単に保険の費用になります。 しかし、恒久的な保険では、保険会社は現金価値の構築を支援する追加も行っています。
ライダーの費用は、保険の金額や保険の種類、被保険者の年齢、職業、健康格付けなど、いくつかの要因に依存します。 期間ポリシーを使用すると、ライダーのコストは、計画された保険料の10〜15％になる可能性があります。 永続的なポリシーのコストは、デザインとカバレッジの種類（終身生活、普遍的生活など）によって異なります。 ライダーは通常、プレミアムに3〜6％を追加します。 （詳細については、 さまざまな種類の生命保険についてを 参照してください。）
ライダーの仕組み
プレミアムライダーの免除は、生命保険に申し込むときに個別に引き受けられ、通常18〜60歳の個人に発行されます。ただし、ライダーは自動的に発行されず、消防士や警察などのリスクの高い職業の個人には、保険会社は有利な格付けで生命保険を提供できますが、ライダーは除外します。 または、被保険者の職業またはロッククライミングなどの危険な趣味に基づいて、ライダーのコストがより高くなる可能性があります。
資格があると、ライダーは65歳まで、または計画されたプレミアム期間中に給付を支払います。 計画されたプレミアム期間は、仮想の図に基づいてポリシーが発行された方法です。 たとえば、55歳またはレベルタームポリシーで20年後に支払われる予定の終身保険で給付を停止することができます。 制限された免除期間は、65歳を超える保険料の支払いで例証された恒久的なポリシーでは問題になる可能性があります。 （詳細については、 保険料 についてを参照してください 。 ）
給付金の資格を得るために、ほとんどのライダーは、被保険者を完全に無効にしなければならない4から6か月の除去期間を持っています。 保険料は、後に払い戻される会社によっては、消去期間中に支払わなければならない場合もあります。 同じ問題により、被保険者に再発性障害がある場合、最初の消去期間が満たされると、その後の請求には新しい消去期間は必要ありません。 ただし、請求が新しい病気に対するものである場合、新しい消去期間が課されます。
無効と認定されるもの
障害の定義はポリシーに含まれています。 たとえば、多くの保険会社は、完全な障害を、通常の職業の実質的かつ実質的な義務を遂行できないことと定義しています。 さらに、障害は偶発的な負傷または病気によるものでなければならず、既存の条件は除外される場合があります。 失明や手や足の使用の喪失も被保険者の給付の対象となる場合があります。
定義は非常に重要であり、保険会社によって異なります。 たとえば、リベラルな定義では、障害が発生したときに被保険者の誰が働いていなかったが、代わりにフルタイムの学生が給付を受け取ることができます。 また、多くのライダーは、保険会社が定期的に被保険者の状態を確認し、一定期間（たとえば3〜5年）後に障害の定義を変更することを許可しています。 この変更は通常、教育、トレーニング、または経験に基づいて被保険者が適度に適している職業の実質的かつ実質的な義務を遂行できないなど、障害のより広い定義に対するものです。 したがって、保険会社は、レビューの際に、被保険者の病気に応じて、65歳よりもずっと前に給付を終了すべきだと主張することができます。 （詳細については、「変更できない 信託で生命保険を所有する7つの理由」を 参照してください 。 ）
ライダーを買うべきですか？
保険料を免除するためにライダーを購入することは、限られた量の障害者所得補償を得るための高価な方法です。 グループで長期にわたる障害補償をお持ちの場合、および/または個別の保険を購入する資格がある場合は、ライダーの費用と利益を比較検討する必要があります。 障害補償が限られている場合、または健康上の問題により補償が利用できない場合、または職業に応じて費用が非常に高くなる可能性がある場合は、保険料を免除するライダーを購入することは理にかなっています。
ボトムライン
ライダーを自動的に購入する前に、細字部分を読み、ライダーの仕組みと受け取るメリットを理解する必要があります。 ライダーに追加費用を支払うことは、生命保険が効力を維持する必要がある場合に意味があり、仕事をしていなかった場合に保険料の支払いが困難になります。 （詳細については、 生命保険を使用して特別なニーズのある人への支援を 参照してください。）
