消費者債務とは？
消費者債務は、個人または家庭での消費に使用される商品の購入の結果として発生する個人債務で構成されます。 これらは、事業を運営するための投資に使用される他の債務や政府の運営を通じて発生した債務とは対照的です。 消費者の負債の例は次のとおりです。クレジットカード。 学生ローン; 自動車ローン; 住宅ローン; そして給料日ローン。
重要なポイント
- 消費者の負債は、企業や政府の活動から派生した負債とは対照的に、個人消費に使用されるローンで構成されます。消費者の負債は、毎月支払われ、変動金利のリボルビング債務に分割されます。 固定金利で支払われる非回転債務消費者の債務は、一部のセグメントでは返済が困難な可能性のある高金利を伴うことが多いため、経済学者は準最適な形態の資金調達とみなします。比率（CLR）は、ある国の消費者債務の総レベルを追跡する経済指標です。
消費者債務を理解する
消費者ローンは、銀行、連邦政府、信用組合から借りることができ、リボルビング債務と非リボルビング債務の2つのカテゴリーに分類されます。 リボルビング債務は、クレジットカードなど、月ごとに返済されますが、非リボルビング債務は、アイテムが保有されている期間全体にわたって保持される固定支払ローンです。 非回転信用には通常、自動車ローンと学校ローンが含まれます。
消費者債務の長所と短所
消費者の負債は、住宅ローンの金利と比較した場合、クレジットカードなどのように金利が非常に高いため、財政的に財政的に最適でない手段と見なされます。 さらに、購入したアイテムは通常、必要なユーティリティを提供せず、その負債を引き受けることを正当化する価値を高く評価しません。
消費者の負債のマイナスについての反対の見方は、それが消費者の支出と生産の増加をもたらし、経済を成長させ、消費の平準化をもたらすということです。 たとえば、人々は人生の早い段階で教育や住居のために借り、その後、より高い収入を得ているときに、その債務を後年に返済します。
借金が教育に使用される場合、それは目的の手段とみなすことができます。 この教育により、将来的にはより給与の高い仕事が可能になり、個人と経済の両方に上向きの軌道が作られます。
長所と短所に関係なく、米国の消費者債務は、高水準の金利に見合った資金調達の容易さのために増加しています。 2019年6月現在、消費者の負債は4.1兆ドルで、内訳は非変動性債務が3.03兆ドル、変動性債務が1.072兆ドルです。 適切に管理されていないと、消費者の負債は財政的に圧迫され、個人の信用スコアに悪影響を与え、将来の借入能力を妨げる可能性があります。
債務の優先順位付け
消費者レバレッジ率
消費者レバレッジ比率（CLR）は、可処分所得と比較して、平均的なアメリカの消費者が保有する負債の量を測定します。 式は次のとおりです。
消費者レバレッジ比率の式。 Investopedia
総家計債務は連邦準備制度の報告書から導き出され、使い捨ての個人所得は米国経済分析局によって報告されています。 CLRは、株式市場、在庫レベル、失業率などの他の指標とともに、米国経済の健全性のリトマス試験として使用されています。
個人レベルでは、消費者のレバレッジ率は、個人の持ち帰り賃金の10％から20％の間であることが推奨されます。 20％以上は、緊急の債務問題の指標です。
消費者債務と略奪的融資
消費者債務は、FDICによって「借り手に不公平で虐待的な融資条件を課す」と広く定義されている略奪的貸付に関連していることが多い。借り手が債務不履行に陥る可能性が高い場合には、金利と重要な担保が必要です。
