閉鎖費用とは何ですか？
閉会費用とは、不動産取引を完了するために買い手と売り手が通常負担する、不動産の価格以上の費用です。
発生する費用には、ローン組成手数料、割引ポイント、鑑定手数料、タイトル検索、タイトル保険、調査、税金、証書記録手数料、および信用報告費用が含まれる場合があります。 前払い費用は、固定資産税や住宅所有者保険など、時間の経過とともに繰り返される費用です。 貸し手は、法律により、住宅ローンの申し込みから3日以内にこれらの費用を「誠実な見積り」で記載することが義務付けられています。 株式の贈与には依然として閉鎖費用がかかります。
閉鎖費用について
物件の所有権が売り手から買い手に譲渡されると、閉鎖費用が発生します。 閉鎖費用の合計金額は、不動産の販売場所と譲渡される資産の価値によって異なります。 住宅購入者は通常、購入価格の2％から5％を支払いますが、クロージングコストは売り手または買い手が支払う場合があります。 不動産取引はやや複雑なプロセスであり、多くのプレーヤーが関与し、多数の可動部分があります。 一部の州（および一部のローン商品）では、選択した自宅検査員に直接支払う基本検査以外の特定の検査が必要です。 それから、財産税と譲渡税、保険の補償、さまざまな追加料金があります。
不動産の閉鎖費用データ会社であるClosingCorpの最近の調査によると、米国の住宅購入者は閉鎖費用に平均4, 876ドルを支払います。 調査では、コロンビア特別区（12, 573ドル）、ニューヨーク（9, 341ドル）、デラウェア（8, 663ドル）、メリーランド（7, 211ドル）、バーモント（6, 839ドル）を含む北東部の平均閉鎖費用が最も高いことがわかりました。 平均閉鎖費用が最低の州には、ミズーリ州（2, 905ドル）、インディアナ州（2, 934ドル）、サウスダコタ州（2, 996ドル）、アイオワ州（3, 138ドル）、ノースカロライナ州（3, 206ドル）が含まれます。
法律は、貸し手に、不動産の閉鎖費用を明らかにするローンの見積もりを提供することを要求しています。 不動産決済手続き法（RESPA）に基づき、貸し手は、借り手のローン申請を受け取ってから3日以内に、この見積もり（誠実な見積もりとも呼ばれる）を提供することが法律で義務付けられています。 締め切りの少なくとも3日前に、貸し手はすべての締め切り手数料の概要を示す締め切り開示ステートメントも提供する必要があります。 リストされている料金は、ローンの見積もりから変更されている場合があります。
重要なポイント
- 閉鎖費用とは、不動産取引の閉鎖時に支払うべき費用であり、不動産の購入価格を超えます。 一般的な閉鎖費用の例としては、住宅ローンの組成と引受に関連する手数料、不動産手数料、税金、保険、記録の提出などがあります。閉鎖費用は法律で買い手と売り手に開示されなければなりません。不動産取引が完了する前に合意した。
決算費用の例
オリジネーション手数料は、ローンの作成のために銀行が請求する手数料です。 通常、手数料は住宅ローンの1％になります。 買い手は割引ポイントを前もって購入して、銀行が請求する金利を下げることができます。 銀行は信用報告書とローン申請書を必要としますが、これらの手数料は交渉可能であり、銀行が負担することができます。 民間住宅ローン保険は、頭金が20％未満の購入に適用される追加料金です。
所有権保険は、貸主を家に対する請求から保護し、買い手を過去の請負業者が財産に対して請求することから保護します。 貸し手は評価を必要とすることが多く、ほとんどの分野で最高400ドルの費用がかかります。 地方自治体は、財産の売却を記録するために記録料と税金を請求します。 これらの譲渡税は州によって異なります。
クロージング費用はすべて、ローンの見積もりとクロージングの開示に基づいて項目化されます。 予想される標準料金は次のとおりです。
申込み費用
- 住宅ローン申請を処理するために貸し手が請求する手数料。 住宅ローンを申請する前に詳細を貸し手に尋ねてください。
弁護士費用
- 住宅購入契約および契約の準備と確認のために不動産弁護士が請求する料金。 すべての州で弁護士が不動産取引を処理する必要があるわけではありません。
閉会費
- 「エスクロー手数料」とも呼ばれ、これは、州の法律に応じて、タイトル会社、エスクロー会社、または弁護士など、クロージングを処理する当事者に支払われます。
宅配料
- 紙の書類に署名する場合、この料金は彼らの輸送を促進するのに役立ちます。 閉鎖がデジタルで行われる場合、この料金を支払うことはできません。
クレジットレポート料
- 3つの主要な報告機関から信用報告書を引き出すための貸し手からの請求（15ドルから30ドル）。 一部の貸し手は、報告機関から割引を受けるため、この手数料を請求しない場合があります。
エスクロー預金
- 一部の貸し手は、閉鎖時に2か月分の固定資産税と住宅ローン保険の支払いを入金する必要があります。
FHA抵当保険料
- FHAローンでは、クロージング時に支払われるベースローン額の1.75％の前払いモーゲージ保険料（UPMIP）が必要です（または、ローンに組み入れることができます）。 また、ローンの期間と基本額に応じて、0.45％から0.85％の範囲で毎月支払われる年間MIP支払いもあります。
洪水判定および監視料金
- 施設が洪水保険に加入する必要がある洪水ゾーンにあるかどうかを確認するために、認定された洪水検査官に請求される料金（住宅所有者の保険とは別に）。 料金の一部には、施設の洪水状況の変化を監視するための継続的な監視が含まれます。
住宅所有者協会移転費
- 計画された開発でマンション、タウンハウス、または不動産を購入する場合は、そのコミュニティの住宅所有者協会に参加する必要があります。 これは、ドキュメントなどの所有権を切り替えるコストをカバーする譲渡手数料です。 売り手または買い手が料金を支払うかどうかは、契約に含まれている場合と含まれていない場合があります。 事前に確認する必要があります。 売り手は、HOA会費の金額を示す文書と、HOAの財務諸表、通知、および議事録のコピーを提供する必要があります。 資産を購入する前に、これらの文書、条例、規約、条件、制限（またはCC&R）およびHOAのルールを確認して、資産が良好な状態にあり、住みたい場所であることを確認してください。
住宅所有者保険
- 貸し手は通常、締め切り時に最初の年の保険料の前払いを要求します。
貸主の保険
- タイトル検索で見つからなかった所有権の紛争または先取特権が発生した場合に貸し手を保護する、タイトル会社に支払われる前払いの一時料金。
鉛ベースの塗装検査
- 不動産に危険な鉛ベースの塗料が含まれているかどうかを判断するために、認定検査官に支払われる手数料。
ポイント
- ポイント（または「割引ポイント」）とは、ローンの金利を引き下げ、それによって毎月の支払いを減らすための、貸し手に対するオプションの前払い金を指します。 1ポイントは、ローン金額の1％に相当します。 低料金の環境では、これはあなたに多くのお金を節約しないかもしれません。
所有者の保険
- このポリシーは、誰かが家の所有権に異議を唱えた場合にあなたを保護します。 通常はオプションですが、法律の専門家によって強く推奨されます。
オリジネーションフィー
- この料金は、料金を処理するための貸し手の管理費をカバーし、通常はローン金額の1％です。 一部の貸し手は、オリジネーション料金を請求しませんが、通常、費用をカバーするためにより高い金利を請求します。
害虫検査
- シロアリ、乾腐またはその他の害虫関連の損傷に対する専門的な害虫検査の費用をカバーする料金。 一部の州および一部の政府が保証するローンでは、検査が必要です。
前払いの毎日の利息
- 閉鎖日から最初の住宅ローン支払い日までに発生する住宅ローンの利子をカバーする支払い。
民間住宅ローン保険（PMI）
- 前払い金が20％未満の場合、貸し手はPMIを要求する可能性があります。 終了時に最初の月のPMIの支払いが必要になる場合があります。
不動産鑑定料
- ローン対価値（LTV）比率を決定するために使用される住宅の公正市場価値を評価するために、プロの不動産鑑定会社に支払われる必要な手数料。
固定資産税
- 終了時に、住宅購入から60日以内に支払われるべき固定資産税を支払うことを期待してください。
レートロック料金
- 限られた期間、通常は事前承認を受けてから締め切りまで一定の金利を保証するために貸し手が請求する手数料。
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録音料
- 公有地の記録を記録するために、通常は市または郡の地元の記録事務所が請求する料金。
調査料
- 不動産の境界線を確認するために、不動産のラインと共有フェンスをチェックするために調査会社が請求する料金。
税務監視および税務調査費用
- 固定資産税の支払いを監視し、支払い遅延や支払いの失敗など、固定資産税の支払いに関する問題を貸し手に通知するための第三者手数料。
タイトル検索料
- 所有権の不一致について公共財産記録を分析するためにタイトル会社が請求する料金。 権原会社は証書の記録を検索し、所有権に関する未解決の紛争または先取特権が物件に存在しないことを確認します。
譲渡税
- 売主から買主に所有権を譲渡するために課税された税。
引受手数料
- あなたのローンを引き受けるために貸し手によって請求される料金。 引受とは、最終的なローン承認のために、財務情報、収入、雇用、信用を検証する調査プロセスです。
VA資金調達手数料
- あなたがバージニア州の借り手である場合、ローン金額のパーセンテージとして請求されるこの手数料は、米国の納税者に対するローンプログラムの費用を相殺するのに役立ちます。 資金提供料の額は、兵役の分類と融資額によって異なります。 手数料は、終了時に支払うか、住宅ローンに組み入れることができます。 一部の軍人は、料金の支払いを免除されています。
もう一つの大きな手数料：不動産手数料。 ただし、購入者はこの料金を支払いません。 売り手がします。 通常、手数料は家の購入価格の5％から6％であり、売り手の代理店と買い手の代理店の間で均等に分割されます。
閉鎖費用を削減する方法
頭金、移転費用、および新しい家への修理に加えて、これらの料金のすべてを支払う余裕がないように感じるかもしれません。 ただし、これらの料金を交渉する方法があります。
- 周りの買い物。 これは、貸主および住宅所有者の保険契約やタイトル会社などのサードパーティサービスに適用されます。 多くの住宅購入者は、貸し手から貸し手までの料金を比較すると、閉鎖費用を大幅に節約できることに気づきません。 また、あなたの貸し手が提案するタイトル会社、害虫検査官または住宅所有者の保険代理店を使用する必要はありません。 宿題をすれば、それらの費用をまかなうことができます。 月末に締め切りをスケジュールします。 月末近くまたは月末に締め切り日を設定すると、前払いの1日あたりの利息を削減できます。 貸し手はこのシナリオを実行して、節約できる金額を把握できます。 販売者に助けを求めます。 販売者に購入価格を引き下げるか、閉鎖費用の一部（または本当に幸運な場合はすべて）を賄うことができます。 これは、売り手がやる気があり、住宅がほとんど何のオファーもなく長い間市場に出回っている場合によく起こります。 ただし、多くの人気のある住宅市場では、条件が売り手を支持しているため、売り手の助けを求めた場合は、プッシュバックされるか、「いいえ」となる場合があります。 聞いても大丈夫です。 ローン見積もりと決算開示フォームを比較します。 最初のローン見積もりを取得したら、細かい歯の櫛でそれを確認します。 料金に伴うものまたは請求される理由が不明な場合は、貸し手に明確にしてもらいます。 料金を説明できない、または照会されたときに差し戻す貸し手は、赤旗であるべきです。 同様に、新しい手数料に気づいた場合、または特定の成約手数料に顕著な増加が見られた場合は、貸し手に詳細を確認してもらいます。 閉鎖費用が事前承認から閉鎖まで変動することは珍しくありませんが、大きなジャンプや驚くべき追加が閉鎖能力に影響を与える可能性があります。 ローン固有の手数料を交渉します。 貸し手がローンの「ジャンク手数料」として知られる不要な手数料を追加している疑いがある場合は、発言してください。 重複に気付いた場合は、貸し手に手数料の削除または減額を依頼してください。 比較ショッピングは、競争力のある条件と料金を見つけるだけでなく、閉鎖費用を削減する上であなたの味方になります。 過度の処理および文書化料金には特に注意してください。 クロージングコストを住宅ローンにロールバックします （最後の手段として）。 いくつかの例では、貸し手はあなたの閉鎖費用を支払うか、ローンにそれらをロールバックすることを提案します。 しかし、あなたはオフフックではありません。 貸し手は、閉鎖手数料を吸収するために自分で支払うために高い金利を請求する傾向があります。つまり、最終的にはローンと閉鎖費用の利子を支払うことになります。
閉鎖費用のない住宅ローン
閉鎖費用のない住宅ローンは、閉鎖時に購入者のすべての初期費用を排除します。 これらの種類の住宅ローンは短期的には有益ですが、金利が高くなる可能性があります。 閉鎖費用は、住宅ローン全体に埋めることもできます。つまり、買い手は閉鎖費用に対する利息を長期にわたって支払うことになります。 したがって、初期費用を削減するためには、閉鎖費用のない住宅ローンが役立ちますが、考慮すべき長期的な財政的影響があります。
