目次
- ライダーは所有者の制御を与える
- Accelerated Benefit Riders
- 給付金の支払い
- 追加対無料のライダー
- 加速給付の拡張
- 重大な病気のライダー
- 慢性疾患ライダー
- 長期ケアライダー
- 慢性対長期ケア
- 購入する前に
- ボトムライン
福利厚生を含む生命保険契約は、1台の車両で保険契約者に複数のタイプの保護を提供します。 これらのポリシーは、従来の死亡給付金と現金価値に加えて、慢性疾患、重症疾患、養護施設でのケアに対する保護を提供できるようになりました。
ライダーは所有者の制御を与える
バージニア州リーズバーグに本社を置くケストラーファイナンシャルグループの社長兼CEOであるジェイソンケスラーによると、福利厚生の促進により、消費者は保険保護をより強力に制御できるようになりました。 「クライアントは、要件を満たす必要があるときにポリシーからの収入の流れを開始または停止できるようになり、多くのライダーはインフレに対応するために生活費の調整も提供するようになりました。」
市場の人口統計、改善された金融教育、上昇するコストと医療の必要性により、単一車両での複数回線保護が消費者にとってより魅力的になりました。 しかし、これらのユニークな車両から特定の種類の保護を必要とする人は、細字を読んで、真に求めているものを受け取るかどうか、そしてそれに対して支払う金額を理解するために宿題をする必要があります。
Accelerated Benefit Riderとは何ですか？
加速給付ライダーは、末期の保険契約者が過去10年間に医療費を支払うために現金を調達するために使用していた通行的決済と本質的に現代の同等物です。 これらの取り決めの下では、保険契約者は、保険契約の額面の割合で保険契約を第三者の決済会社に売却することになります。
保険契約者はその後、決済会社を保険契約の受益者と名付け、保険契約者が亡くなった後に会社は死亡給付金を徴収します。 しかし、このプロセスは面倒で、バイターの無保証収益率、平均寿命の正確な予測の困難さ、かなりの量の詐欺などの障害がありました。 これらの要因により、交換が計画どおりに機能しないことがよくありました。 また、これらの厄介な取引は、和解者が和解の財務上の悪影響について規制当局とメディアに警告したため、否定的な評判を生み出しました。
しかし、生命保険業界はこの分野で大きなチャンスを見出し、その後、保険契約者が死亡給付金の一部またはすべてにアクセスできるようにするより洗練された製品の設計を開始しました（特定のイベントが発生した場合、通常25から100％の保険）。 当初、これらのライダーは終身保険やユニバーサル生命保険などのキャッシュバリューポリシーでのみ提供されていましたが、現在では定期生命保険商品でも利用できます。
給付金の支払い
場合によっては、保険契約者は給付の支払い方法に関して選択権を持っています。 彼らは、請求と給付の種類に応じて、一括払いまたは定期的な支払いのいずれかを受け取ることができますが、ポリシーの残りの現金価値と死亡給付の権利は依然としてあります。 保険の他の多くの形態と同様に、加速給付は、払い戻しまたは補償ベースのいずれかで支払うことができ、給付は介護提供者または支払いを必要とする他の当事者に直接送られます。 また、支払われる給付金の総額には絶対的なドル制限があり、最低ドルの支払いもあります。
追加対無料のライダー
追加料金でのみ購入できるライダーもいれば、ポリシーに直接組み込まれているライダーもいます。 前者のタイプのライダーは、保険契約者に期間料金の形で追加料金を事前に評価しますが、このタイプの特典は、ポリシーに記載されている全額を支払います。 「無料」のライダーとは、保険金請求時に支払われる単純なライダーです。保険会社は、利子と死亡率を考慮した式に従って、保険契約者に支払われる金額の金額を割引きます。およびポリシーの現金価値の金額。
加速給付の拡張
一部のポリシーでは、追加の費用で通常は加速カバレッジの量を2倍にするベネフィットライダーの拡張機能も提供していますが、追加の死亡給付金は購入していません。 このライダーにより、コストを意識した消費者が効果的に少量の死亡給付金を購入し、適切な生活保護を維持することができます。 「リンク給付」として知られるライダーは、保険の額の少なくとも2倍から3倍に相当する長期介護（LTC）費用の補償も提供できます。
重大な病気のライダー
重大な病気のライダーは、重大な状態または負傷の診断時に、保険契約者に死亡給付金の大部分（通常50〜80％）を支払います。 この特典は通常、一括払いとして受け取られます。 1つの携帯通信会社からの支払いをトリガーできる条件のサンプルリストには、
- 心臓発作脳卒中浸潤がん末期腎不全主要臓器移植ALS失明麻痺動脈瘤中枢神経系腫瘍主要な多系統外傷（3つ以上の臓器またはシステムへ）AIDS平均余命を短縮する臓器の重篤な疾患手足の喪失
慢性疾患ライダー
これらのライダーは、保険契約者が長期間無能力または障害者になった場合、定期的な給付を支払います。 このタイプのライダーは、通常、被保険者が、食事、入浴、トイレ、着替え、移乗、および自制を含む日常生活の6つの活動のうち少なくとも2つを実行できなくなるとトリガーします。
長期ケアライダー
このタイプの給付は、通常、被保険者に対して個別の完全な引受を必要としますが、費用は高くなりますが、慢性病給付よりも長期または養護施設の費用をより包括的にカバーします。
慢性と長期のケア範囲
両方とも本質的に同じカテゴリーに分類されるように思われるため、慢性疾患の利点と長期ケアの分離によって消費者が理解できるほど混乱する可能性があります。 ただし、生命保険業界では、これらの2つのタイプのメリットを区別する必要があります。 慢性疾患のライダーは、本質的に長期介護のライダーよりも制限的であり、2つの主な違いの1つは、前者の資格を得るために、被保険者を永久に無力化する必要があることです。 慢性疾患のライダーは、一括払いまたは年間ベースで支払うこともできますが、長期介護のライダーは通常、毎月の支払いがあります。 慢性疾患給付の請求を処理および管理するコストも、通常、長期ケアのライダーよりも安価です。 したがって、慢性疾患のメリットのコストは消費者にとっては低くなります。
特典を購入する前に
生命保険は生命保険に追加する価値のあるものですが、消費者は、生命保険を含む製品を購入する前、または現在の保険に追加する前に、いくつかの重要な要素を考慮する必要があります。 ポリシー所有者が対処しなければならない問題には次のものがあります。
- 加速給付が支払われた場合の保険給付受給者に対する死亡給付の減少の経済的影響：これが発生した場合、被保険者および/または保険契約者の財産計画はそのまま残りますか？障害や健康保険など、特定のリスクをカバーするように特別に設計されています。法律により、これらの給付を適格と見なされる前に使い果たすことは要求されていません。加速給付の課税の可能性：IRSはこの問題の詳細を引き続き検討中です。 ほとんどの場合、給付は課税対象ではありませんが、これは州、運送業者、請求の種類、支払われる給付の種類によって異なります。 保険契約者は、この件に関して税理士に相談する必要があります。
ボトムライン
福利厚生ライダーは、1種類の便利なパッケージで、複数の種類の請求に対する実質的な保護を提供できます。 加速給付ライダーの詳細については、生命保険代理店、ブローカー、またはファイナンシャルアドバイザーにご相談ください。
