暦年が終わりに近づくと、多くのカナダ人は、登録された退職貯蓄計画（RRSP）をどうするかについて、無料で、またはその他のアドバイスを受けます。 1月は、貢献の曖昧なラインをマークします。 登録された教育貯蓄プラン（RESP）の寄付の最後のチャンスであり、資金調達（ローンの取得）またはRRSPアカウントへの可処分所得の移転（通常のRRSP現金を使用して）。 1月のソフト制限のすぐ後に、RRSPの拠出に関する限り、税年度がリセットされる3月1日の絶対行が続きます。 、RRSPの貢献を取り巻く問題のいくつかを見ていきます。
重要なポイント
- 金利が高いため、RRSPに貢献する前に、クレジットカード、クレジットカード、自動車ローンなどの消費者の債務を返済する方が常に良いです。住宅ローンと学生ローンの利子は低く、一般的に、RRSPに貢献するために融資を受けることは良い考えではありませんが、例外があります。
債務の返済や退職のための貯蓄？
RRSPに関する一般的な情報のほとんどは、医師が子宮からあなたを解放した直後に開始するように聞こえますが、今はいつでも良いタイミングです。 RRSPは、多くの場合、市民が退職の準備を支援するために政府が作成した最高のプログラムと言われています。 ただし、1970年以降に生まれた場合は、退職する時期が来たときに唯一の政府プログラムになる可能性が非常に高くなります。
RRSPを開始する最良の方法は、定期的な投稿です。 これらは給料日直後に設定できる自動引き出しで、1か月間スキップすることはありません。
消費者ローン（クレジットライン、クレジットカード、自動車ローンなど）に依拠しつつ、RRSPを開始する価値があるかどうかについては混乱があります。 数字の観点から見ると、最初に負債を返済する方が常に財政的に健全です。なぜなら、負債を減らすと、可処分所得の増加に対して返済率が保証されるからです。
RRSPを開始する最も簡単で最良の方法は、給料日直後に銀行口座から定期的に自動引き出しを行うことです。
住宅ローンの支払いまたはRRSPへの追加？
住宅ローンと学生ローンは、RRSPに関しては債務の灰色の領域に分類されます。 これらの負債は通常、長期的かつ低利子です。 学生ローン自体にも税金控除があります。 繰り返しますが、数字の観点からは、若いときは、ほとんどの投資よりも住宅ローンの返済が優先されるはずです。 住宅ローンを早く返済することで、将来の利払いを大幅に節約できます。 そのため、利息節約で得られる保証された収益のおかげで、住宅ローンが優先されるはずです。
これは、数字以外の理由でほとんどの人が不快であると感じる事実です。 RRSPでお金を稼いでいるかどうかに関係なく、RRSPを毎年使い切ることから来る将来のセキュリティの感覚があります。 住宅ローンの責任と退職のための投資の心理的エッジとのバランスをとるという欲求は、多くの異なる税戦略につながりました。 最も人気のあるものの1つは、退職貯蓄プランを最大限に活用し、税金の払い戻しを使用して住宅ローンの追加支払いを行うシステムです。 RRSP制限ではなく、単に住宅ローンに対してお金を使った場合よりも長期にわたって借金を抱えていますが、経済的および心理的な必要性のバランスを取ります。
あなたの住宅ローンを支払いながら退職のために投資することは何の問題もありません。 そうすることはあなたの抵当を支払う間消費者の負債を積み上げるより大いによい。 住宅ローンを全額支払うことにした場合でも、後で切り替えて、住宅ローンが返済されたらRRSPを全廃する必要があります。 あなたはカンニングをして債務管理を退職計画にカウントすることはできませんし、その逆もできませんが、この2つは相互に関連しています。 結局、この決定はおそらく個人的な選択に帰着するでしょう。
負債を追加してRRSPを増やす
RRSPを最大限に活用するためにお金を借りるべきですか？ 通常、いいえ。 しかし、もしあなたが北米の大多数のようなら、あなたは車、家具、テレビを買うために、あるいはあなたの年間の貢献を最大限にするよりもはるかに財政的に賢明でない何かをするために借りてきました。 RRSPが唯一の投資手段である場合、借りて資金を最大限に活用し、借りた資金を使って購入するつもりの何か（車、テレビなど）に現金を払う方がよいでしょう。
RRSPローンの利子は低くなりますが、税控除の対象にはなりません。 RRSP以外の投資がある場合は、RRSPを利用可能な資金で最大限に活用してから、他の投資アカウント用に借りることをお勧めします。 非RRSPアカウントに投資するために借りることは、投資に使用したローンの利子に対する別の税額控除になります。 これは優れた戦略ですが、最終的なリターンは、ローンが税控除対象かどうかに関係なく、投資家としてのあなたの能力に依存します。 基本的に、目標はすべての債務、特に高利子の非控除債務を最小限に抑えることです。
RRSPを開始するために借りるべきですか？ それはあなたの年齢と同じくらい人格に依存します。 あなたが20代か30代で、高い税率を占めており、貧しい貯金家であるが勤勉な債務者であれば、長期的には有益かもしれません。 それはあなたの財政的安全性を高める最も痛みのない方法かもしれません。 この場合、一般的にあなたがお金で享受できる控除と長期的な複利は、利子支払いの負担を上回ります。 銀行は、資金がRRSPで使用される場合、非常に合理的なローン条件でこの戦略に対応します。 ただし、前述のカテゴリに当てはまらない場合は、通常の自動転送の低速で安定したルートを使用することをお勧めします。
ボトムライン
あなたに借りを促しているかもしれない銀行顧問は、あなたではなく、彼または彼女の機関の安全なリターンを確保していることを忘れないでください。 RRSPのコントリビューションローンは、通常、大半のローンよりもデフォルトのリスクが低く、良好な短期リターンを提供するため、銀行にとって最も甘いタイプのローンです。 同時に、数字のみの観点は、個人金融全体に非常に限定的です。 おそらく、完璧な経済的合理性のある生活を送っている人がいますが、それは疑わしいです。
真実は、今年の終わりに、あなたが頼ることができる唯一のRRSP専門家はあなた自身であるということです。 より多くの負債を追加してより大きな減税を得ることがあなたの財務計画に収まるかどうかは、誰よりもよく知っています。
