現金対住宅ローン：概要
あなたが曲がるところはどこでも、借金を運ぶのがどれほど悪いかを聞きます。 当然のことながら、現金で家を買うこと、または住宅ローンに関連する巨額の借金を避けるためにできるだけ多くの現金を家に沈めることは、あなたの金融の健康にとって最も賢い選択であると考えるのは論理的です。
しかし、家を完全に購入することとそれを融資することを検討する際には、考慮すべきことがたくさんあります。 現金または住宅ローンを使用して住宅を購入する場合の主な違いを以下に示します。
あなたは現金または住宅ローンで家を買うべきですか？
重要なポイント
- 家に現金を払うことで、ローンの利息を支払う必要がなくなります。 住宅ローンを所有していない場合、将来借金が深刻になった場合は、ホームステッドの免除を無効にすることもできます。現金または住宅ローンのどちらが最も理にかなっているかを検討する際の最善のアドバイスは、より大きな価値を与える選択を選択することです。
現金
住宅に現金を支払うことで、ローンの利息を支払う必要がなくなり、閉鎖費用がかかりません。 「住宅ローンの組成手数料、鑑定料、またはバイヤーを評価するために貸し手が請求するその他の手数料はありません。病気
通常、現金で支払うことは売り手にとっても魅力的です。 MLO Luxury Mortgage CorpのマネージングディレクターであるPeter Grabel氏は、次のように述べています。「競争の激しい市場では、売り手は融資が拒否されて買い手が取り消されることを心配する必要がないため、他のオファーよりも現金のオファーを引き受ける可能性が高い」コネチカット州スタンフォード現金での住宅購入には、ローンが関係するものよりも（必要に応じて）早く決済できるという柔軟性があり、売り手にとって魅力的です。
売り手へのこれらの利点は、価格なしでは得られません。 「現金購入者は、より低い価格で不動産を取得し、ある種の「現金割引」を受けることができます」とGrabel氏は言います。
また、現金の買い手の家は活用されていないため、住宅所有者は、市場の状況に関係なく、たとえ損失があっても、家をより簡単に売ることができます。
抵当
一方、資金調達には大きなメリットもあります。 「買い手が家に現金を支払う能力を持っているとしても、不動産を購入するために多くの現金を縛らないことは理にかなっているかもしれません」とGrabelは言います。 他のニーズが今後発生する場合、そうすることでオプションが制限される可能性があります。 たとえば、家で大規模な修理や改修が必要になった場合、将来あなたのクレジットスコアがどのように見えるか、家がどれだけあるかわからないため、ホームエクイティローンや住宅ローンを取得するのは難しいかもしれません価値がある、または資金調達の承認を決定する他の要因になります。
現金で買った家を売ることも、所有者がそれを買うために財政的にかなり伸びた場合、問題になる可能性があります。 「現金購入者が売却の時期を決定した場合、新しい家に預金として預けるのに十分な現金準備があることを確認する必要があります」とGrabel氏は言います。
要するに、「現金の買い手は、十分な流動性を確保するために、必ず出発する必要がある」とGrabelは言う。 住宅ローンを選択することにより、柔軟性を高めることができます。
現金を支払うことも税務上の意味を持ちます。 「ほとんどの場合、住宅ローンの利子の支払いは税金控除可能です」とセムラッドは言います。 そして、控除を得るためだけに住宅ローンを選ぶべきではありませんが、減らされた税の義務は決して痛いことはありません。
もちろん、住宅ローンを使用すると、時間の経過とともに累積する利子の支払いが伴うため、全体的な支払いが増えます。 しかし、株式市場の状況にもよりますが、Semradは、現金を支払うことで住宅ローンの利子を節約することは財政的に賢明ではないかもしれないと指摘しています。 あなたが住宅ローンを持ち出し、あなたの家に株で使わなかった現金を投資したならば、あなたはそのお金が獲得したかもしれないよりも少ない貯金になるかもしれません。
住宅ローンを所有していないと、将来借金を真剣に受けた場合に家屋敷の免除を無効にすることができます。
ほとんどの州では、消費者に自宅に関する債権者からの一定レベルの保護を認めています。 フロリダなどの一部の州では、特定の債権者のリーチを完全に免除しています。他の州では、5, 000ドルから550, 000ドルまでの制限が設定されています。 「つまり、住宅の価値に関係なく、債権者はその主張を満足させるために売却を強制することはできません」とSemradは言います。
仕組みは次のとおりです。あなたの家が500, 000ドルの価値があり、家の抵当が400, 000ドルの場合、州のホームステッドの免除がある限り、ホームステッドの免除は、債権者にあなたの家の100, 000ドルの株式を支払うためにあなたのホームの強制販売を防ぐことができます少なくとも100, 000ドル。 州の免除額が100, 000ドル未満の場合でも、破産管財人はあなたの家の売却を強制し、免除額を超える家の資本を債権者に支払うことができます。
ただし、住宅ローンを持っているからといって、お金が完全に保護されるわけではありません。 「住宅所有者が銀行の資金を残して家の資金を調達した場合、判決債権者は銀行口座を留置し、資金の大部分をその請求を満たすために使用できます」と、Semrad氏は言います。
ボトムライン
現金と住宅ローンのどちらが最も理にかなっているかを検討する際の最善のアドバイスは、投資額に見合う大きな選択を選択することです。 また、あなたの投資に対してより大きな利益をもたらすことを自問してください。
「住宅の全購入価格に対して現金を支払うことは、住宅ローンで支払うのと同じ金利を支払う債券に投資することに似ています」と、プライベートエクイティおよび資本管理会社であるBregenzer Group LLCの所有者であるJames Bregenzer氏は言います。例えば、インディアナ州インディアナポリスでは、5.5％の金利で30年の住宅ローンを支払わないことを選択することは、投資価格の5.5％のリターンを実現することと本質的に同じです。
