目次
- 401（k）プランを理解する
- 伝統的およびロスIRA
- 従来型とロスIRA
- SEP IRA
- 現金収支確定給付制度
- 投資口座
401（k）プランは、1978年の開始以来、米国で最も人気のある雇用主支援の退職プランになりましたが、すべての労働者が1つにアクセスできるわけではなく、退職後の貯蓄のための代替手段を模索しています。
他に何がありますか？ いくつかのオプションがあります。 しかし、最初に、401（k）がどのように機能するかを見てみましょう。
キーテイクウェイ
- すべての労働者が、一般的な雇用主主催の退職プランである401（k）にアクセスできるわけではありません。 Rothオプションを利用するには、現在および将来の税務状況を考慮して、従来のIRAとRothを選択してください。
401（k）プランを理解する
セットアップは簡単です。 401（k）を使用すると、毎月給与から税引き前のお金を寄付します。 拠出金はあなたの年収から税控除されます。 お金は給料から自動的に差し引かれ、プランのオプションから選択した投資に投資されます。
さらに良いのは、あなたの雇用主があなたの貢献のいくつかの割合と一致する場合です。 退職すると、投資の収益が得られます。
毎年寄付できる額には制限があります。 2020年の時点で、あなたは年間最大19, 500ドル（2019年の19, 000ドルから）まで寄付することができ、50歳以上の場合、セーバーはさらに6, 000ドルを追加できます。
401（k）が確立されたら自動操縦で実行できますが、これは通常良い考えではありません。 たとえば、給料が2倍になり、毎月同じ金額を寄付している場合、寄付金を増やさないことで不利になります。
401（k）の代替案をお探しの場合は、以下の可能性を検討してください。
伝統的およびロスIRA
雇用主が401（k）を提供していない場合、または自営業者または中小企業の所有者である場合は、個人退職口座（IRA）を開設できます。 これらのアカウントは、退職者向けの税制上の利点も提供します。これは、従来型とロスIRAのどちらを選択するかによって異なります。
さらに良いのは、401（k）に加えて1つを節約できることです。ただし、あなたの収入と選択したアカウントの種類によっては、寄付金が税控除対象にならない場合があります。 ただし、その場合でも、アカウントのお金は退職まで免税となります。
IRAと401（k）はどちらも税制上の優遇措置を提供しますが、いくつかの重要な違いがあります。 IRAを使用すると、2019年と2020年の両方で寄付できる金額は年間6, 000ドル（50歳以上の場合は7, 000ドル）です。
一般に、59½歳より前に配布を行う場合、401（k）とIRAには早期撤回ペナルティがありますが、この規則には例外があります。
IRAがあれば、世界は投資のカキです。 価値を正確かつ毎日測定できるセキュリティまたは金融商品に投資できます。
含まれていないのは、生命保険と収集品です。 「収集品は、芸術品、金属、宝石、アルコール飲料、敷物、アンティーク、または切手に分類されます」と、カリフォルニア州ロサンゼルスの財務顧問であるレベッカ・ドーソンは説明します。
「IRAは優れた投資手段です。ただし、85％以上の投資家はIRAが提供するすべてのメリットを認識していません。株式、債券、ミューチュアルファンドに投資できますが、マサチューセッツ州レキシントンのイノベーティブアドバイザリーグループのウェルスマネージャーであるカークチショルムは、次のように述べています。
従来型とロスIRA
401（k）と同様に、IRAには従来のバージョンとRothバージョンの両方があります。 今すぐ納税しますか、それとも後で納税しますか？
従来のIRAでは、今日の税金から寄付を差し引き、引き出しを開始したときにのみ所得税を支払います。
Roth IRAを使用すると、毎年の税法案から寄付を差し引くことはできませんが、撤回を開始すると、すべて非課税になります。 いかなる成長も非課税です。 また、70½歳に達したときに必要な最小限の配布を免れます。これは、従来のIRAおよび401（k）で義務付けられています。
従来のIRAとRoth IRAのどちらを使用するかを決定する際には、退職後に高額の税率が適用されるかどうか、また将来の税率が現在の税率と類似するかどうかを自問する必要があります。
SEP IRA
2020年の時点で、拠出金は年間の報酬の25％または57, 000ドル（2019年の56, 000ドルから増加）のいずれか少ない方を超えることはできません。
現金収支確定給付制度
自営業で成功しているが、忙しすぎたり、現金が少なすぎて人生の早い段階で退職プランを立てることができない場合は、まだ将来を確保するために何かをする時間があります。 キャッシュバランスの確定給付プランを使用すると、退職後すぐに追いつくことができます。
テキサス州マンスフィールドにあるシュルツ・ウェルスの社長、CFP®、ロバート・R・シュルツは次のように説明しています。
多くの自営業者は、人生の後半で高収入になり、退職貯蓄の方法でそれを示すことはほとんどありません。 そのような人にとって私のお気に入りのソリューションは、2020年の年間拠出金が潜在的に230, 000ドル（2019年の225, 000ドルから）になる可能性がある現金収支確定給付制度です。
投資口座
最後に、通常の古い投資口座があります。 ご希望の金融機関で口座を開設し、好きなだけ「寄付」することができます。 投資が1年以上保有されている限り、感謝であれ配当であれ利益は長期キャピタルゲインとして課税されます。 これは、通常の収入に対して支払うよりも低いレートを支払うことを意味します。
コロラド州デンバーのCredo Wealth ManagementのDaniel Schutteは、この状況を次のように説明しています。
401（k）または従来型またはRoth IRAに貢献すると、繰延税金や非課税成長などの大きなメリットがありますが、年間制限により、後で十分な退職所得を享受するのに十分な資本を投資できない場合があります。 適切な株式基金と債券基金の割り当てに投資された課税対象の口座で退職口座を補うことで、あなたの財務計画を過給し、望ましい結果を支援することができます。
避けられない低値を乗り越え、高値の間に深く呼吸するのに十分な規律があるなら、標準的な投資口座が行く方法かもしれません。 しかし、彼らは たくさん 維持する努力の努力とあなたは収入の成長にキャピタルゲインを借りることができます。
