家を買う準備はできていますか？

目次

• 負債と収入の比率
• 住宅ローンの貸し手が望むもの
• 住宅市場
• 経済見通し
• ライフスタイルのニーズを考慮する
• ある家を売って別の家を買う
• 頭金の支払い
• そのままにしておく予定はありますか？
• ボトムライン

家を買う準備はできていますか？ あなたはいくら余裕がありますか？ 2番目の質問に答えることはそれほど簡単ではないかもしれません。 家で一見すばらしい買い物をする前に、「手頃な価格」が何を意味するかを分析する方法を学びましょう。

重要なポイント

• 不動産の価格を超えて、他の多くの財政的およびライフスタイルの考慮事項は、家を買う余裕があるかどうかについての計算に考慮する必要があります。借金と収入の比率（DTI）、より具体的には、フロントエンドDTIの決定-住宅ローンを取得する上で重要な要素です。また、地元の不動産市場、経済の見通し、少なくとも10年以上滞在することの意味を評価する必要があります。支出は家に投資するのをあきらめることができますか？

負債と収入の比率

最初の、そして最も明白な決定ポイントはお金に関係しています。 現金で家を購入する十分な手段があれば、今すぐ家を買う余裕があります。 現金で支払うことができなくても、ほとんどの専門家は、新しい家で住宅ローンの資格を得ることができれば購入する余裕があることに同意するでしょう。 しかし、どんな種類の住宅ローンを買う余裕がありますか？

住宅ローンを承認するためのガイドラインとして、連邦住宅管理局（FHA）は、43％の負債対所得（DTI）比率基準を一般的に使用しています。 この比率は、借り手が毎月支払いできるかどうかを判断するために使用されます。 いくつかの貸し手は、不動産市場と一般的な経済状況に応じて、より寛大であるか、より厳格であるかもしれません。 43％DTIは、すべての通常の債務の支払いに加えて、住宅関連費用（住宅ローン、住宅ローン保険、住宅所有者の会費、固定資産税、住宅所有者の保険など）が月額総収入の43％を超えないことを意味します。

たとえば、毎月の総収入が4, 000ドルの場合、この数値に0.43を掛けます。 1, 720ドルは、債務の支払いに費やすべき合計額です。 今、あなたはすでにこれらの毎月の義務を持っているとしましょう：最低120ドルのクレジットカード支払い、240ドルの自動車ローン支払い、そして合計で120ドルの学生ローン支払い-480ドル。 つまり、理論的には、住宅ローンなどの追加債務として月あたり最大1, 240ドルを支払うことができ、それでも最大DTIの範囲内に収まるということです。 もちろん、借金は少ないほうが良いです。

住宅ローンの貸し手が望むもの

また、フロントエンドの負債と収入の比率を考慮する必要があります。これは、住宅費だけで発生する毎月の負債に対する収入を計算します。 通常、貸し手はその比率が28％以下であることが好きです。 不況の間、彼らはそれを最大31％までスライドさせるかもしれません。 たとえば、総収入が1か月あたり4, 000ドルである場合、他に義務がない場合でも、毎月の住居費で1, 720ドルで承認されるのは困難です。 フロントエンドDTIが31％の場合、住宅費は1, 240ドル未満でなければなりません。

他の借金がないのに、借金と収入の比率を完全に使用できないのはなぜですか？ 基本的に、貸し手はあなたが端に住んでいるのが好きではないからです。 経済的な不幸が発生します。仕事を失い、車が完全になり、医学的障害によりしばらく仕事ができなくなります。 あなたの住宅ローンがあなたの収入の43％であるならば、あなたが追加費用を望むか、または負担しなければならないとき、あなたは小刻みの余地がないでしょう。

財務計画の専門家は、総収入の28％を超えない月額の支払いで住宅ローンを取得できれば、住宅購入の余裕があることに同意します。

ほとんどの住宅ローンは長期的なコミットメントです。今後30年間、毎月これらの支払いを行う可能性があることに注意してください。 したがって、主な収入源の信頼性を評価する必要があります。 また、将来の見込みと、時間とともに費用が増加する可能性を考慮する必要があります。 今日、新しい家を買う余裕があることは、長期にわたってそれを買う能力ほど重要ではありません。

言うまでもなく、家を買う余裕があるからといって、今がそのオプションに基づいて行動するのに良い時期であるかどうかの質問に答えることはできません。

住宅市場

あなたの個人的なお金の状況を管理していると仮定すると、あなたの次の考慮事項は、住宅市場の経済学です-あなたの現在の場所またはあなたが移動しようとしているもののいずれかで。 家は高価な投資です。 購入するためのお金を持っていることは素晴らしいことですが、それは購入が財政的な観点から理にかなっているかどうかの質問には答えません。 これを行う1つの方法は、「購入するよりもレンタルする方が安いのか」という質問に答えることです。購入がレンタルよりも安くなる場合、それは購入を支持する強力な議論です。

同様に、住宅購入の長期的な影響について考える価値があります。 世代にとって、家を買うことはお金を稼ぐためのほぼ確実な方法でした。 あなたの祖父母は50年前に家を20, 000ドルで購入し、30年後にその5倍または10倍で家を売ることができたでしょう。

同じことは、より最近のヴィンテージの住宅所有者には言えません。 彼らの多くは2007年に不動産市場が暴落したときにお金を失い、さらに多くの人が今ではわずか10年前に購入した価格よりもはるかに安い家を所有しています。 時間の経過とともに価値が上がると信じて不動産を購入する場合は、住宅ローンの利払い費用、不動産のアップグレード、継続的な定期メンテナンスを計算に含めるようにしてください。

経済見通し

それらと同じ線に沿って、不動産価格が落ち込む年と異常に高い年があります。 価格が非常に低く、かなりの金額を受け取っていることが明らかな場合は、それを購入するのに適した時期であるという兆候と見なすことができます。 買い手の市場では、価格の低下は、時間があなたに有利に働き、あなたの家が将来的に高く評価される確率を高めます。

毎月の住宅ローンの支払額を決定する上で大きな役割を果たす金利には、高年と低年があります。 明らかに、低いほど良いです。 たとえば、マンスリーモーゲージペイメントカリキュレータは、3％の利子で100, 000ドルのローンを30年ローン（360か月）すると、1か月あたり421.60ドルかかることを示しています。 5％の金利では、月額536.82ドルかかります。 7％で、665.30ドルに跳ね上がります。 したがって、金利が低下している場合、購入する前に待つのが賢明かもしれません。 上昇している場合は、購入を遅らせるのではなく、早めることが理にかなっています。

1年の季節も意思決定プロセスに影響する可能性があります。 できるだけ幅広い種類の家を選択したい場合は、おそらく春が買い物に最適な時期です。 「売り物」のサインは、天気が暖かくなり芝生が緑に変わると、花のように湧き出す傾向があります。 理由の一部は、ほとんどの家庭の対象読者に関係しています。子供が現在の学年を終えるまで移動を待っているが、秋が始まる新しい年の前に落ち着きたい家族です。

ライフスタイルのニーズを考慮する

お金は明らかに重要な考慮事項ですが、あなたのタイミングで役割を果たすことができる他の多くの要因があります。 余分なスペースが迫っていますか（途中の新しい赤ちゃん、一人暮らしができない高齢の親relative）？ この動きには、子供たちが学校を変えることが含まれますか？ あなたが2年未満住んでいる家を売るなら、キャピタルゲイン税がかかりますか？そうであれば、噛みつきを避けるのを待つ価値はありますか？

グルメな食材を使って料理をしたり、毎月週末の休暇を楽しんだり、パフォーミングアートを楽しんだり、パーソナルトレーナーと一緒にエクササイズしたりすることができます。 これらの習慣はどれも予算殺人者ではありませんが、43％の負債と収入の比率だけに基づいて家を購入した場合は、それらを使わずに済ます必要があるかもしれません。

住宅ローンの支払いを練習する前に、計算した支払いから最も高価な趣味や活動のコストを差し引いて、少し経済的な余裕を持たせてください。 バランスがあなたの夢の家を買うのに十分でないなら、あなたはあなたの楽しみとゲームを減らすか、あなたの夢の家としてより安価な家を考え始めなければならないかもしれません。

ある家を売って別の家を買う

現在の家からの収益を普通預金口座に保存し、車の支払いや健康保険などの他の必要な費用を考慮した後、住宅ローンを購入できるかどうかを判断します。 また、メンテナンスとユーティリティに追加の資金を割り当てる必要があることを忘れないでください。 これらのコストは、大規模な住宅では間違いなく高くなります。

計算するときは、現在の収入を使用します。 将来、より多くのお金を稼ぐと思い込まないでください。 昇給が常に起こるとは限らず、キャリアが変わります。 将来の収入に基づいて購入する家の量を決める場合は、クレジットカードでロマンチックなディナーを設定します。 あなたは彼らとの長期的な関係になってしまいます。

ただし、余分なクレジットカードの借金を払うことなくこれらの余分な家の費用を処理できる場合は、頭金のために十分なお金を貯めている限り、家を買う余裕があります。

頭金を払えますか？

住宅ローン保険（PMI）の支払いを避けるために、住宅価格の20％を下げることをお勧めします。 通常、住宅ローンの支払いに追加されるPMIは、1か月あたり50〜100ドル余分に費用がかかります。

より少ない頭金は家を買うことが不可能であることを意味しません。 たとえば、FHAローンを使えば3.5％のダウンで家を買うことができますが、より多くのケースを考えるとボーナスがあります。 前述のPMIの回避に加えて、大きな頭金は次のことを意味します。

• 小規模な住宅ローンの支払い。 30年の期間に5％の金利で200, 000ドルの住宅ローンを購入する場合、1, 074ドルを支払います。 あなたの住宅ローンが30年間で5％の金利で180, 000ドルだったら、966.28ドルを支払うでしょう。 少なくとも5％から10％を下回らない限り、一部の貸し手はあなたに融資しません。

大規模な頭金には多くの利点がありますが、家にもっとお金を置くために緊急貯蓄口座を完全に犠牲にしないでください。 予期しない修理やその他のニーズが発生した場合、ピンチで終わる可能性があります。

そのままにしておく予定はありますか？

手頃な価格はあなたが家で探す一番の物であるべきですが、あなたが少なくとも10年間選んだ家に住みたいと思っていることを知ることも最善です。 そうでない場合、あなたはあなたが去る準備ができている都市で余裕がない家で立ち往生する可能性があります。 住んでいる都市と10年間の計画を推測できない場合は、住宅を購入するのに適切な時期ではありません。 10年プランなしで家を購入したい場合は、余裕のある最大価格よりもはるかに低い価格の家を購入します。 あなたがそれをすぐに売らなければならないなら、あなたはヒットを取る余裕がなければなりません。 別の例外：転勤した従業員の家を購入する会社で働いている場合（この名前の1つは保証された購入オプションです）、10年間の契約なしで購入しても安全です。

ボトムライン

家を買う準備はできていますか？ ひっくり返る答え（しゃれは意図していません）は「はい-できるなら」です。しかし、「アフォード」は現在の銀行口座にあるものほど単純ではありません。 他の多くの金銭的およびライフスタイルの考慮事項があなたの計算に含まれるべきです。

これらすべての要素を考慮に入れると、「それを行う余裕がある場合」は、最初に見えるよりも複雑に見え始めます。 しかし、今それらを考慮することで、後で費用のかかる間違いや経済的な問題を防ぐことができます。 もちろん、最適なタイミングがあります。完璧な価格で、完璧な家を売りに最適な場所で見つけたときです。