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あなたの生命保険会社は破産します。 えっと…今何？！
2008年9月の連邦政府によるAIGの買収にもかかわらず、ほとんどの人は、保険会社の破綻に対する消費者保護の役割が実際に州政府の手に渡るという事実に驚いています。 州の保険規制当局は、それぞれの州で事業を行うことを許可されている保険会社の財務状態を監視する責任があります。 規制当局が介入し、すべてが爆発した後、保険契約者を介入させて保護するのは、州の保証基金の仕事です。
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保険会社の破綻101保険会社が破綻して清算が行われると、州の保険契約者を保護するために州の保険保証基金が発動します。 可能であれば、保証基金は保険を他の安定した保険会社に移転しようとします。 それが失敗した場合、ポリシーは中央保証基金によって引き続き管理されます。 州保証基金が保険または年金保険を引き継ぐ場合、各州が設定する補償制限の対象となります。
たとえば、フロリダでは、生命保険および年金給付の制限は次のとおりです。
生命保険
- 死亡給付金：保険生活あたり300, 000ドル現金降伏：保険生活あたり100, 000ドル
年金
- Cash Surrender：契約所有者1人あたりの繰延年金250, 000ドル福利厚生年金：契約所有者1人あたり300, 000ドル
生命保険に関して言えば、補償範囲があるかどうか、そして州がどの程度補償範囲を提供しているかを判断するのは非常に簡単です。 一方、変額年金をお持ちの場合は、年金契約を確認し、保護されているかどうかを知るために、州によって定められた細かい活字を読む必要があります。 フロリダ州の場合、保険の一部の側面が保険会社によって保証されない限り、変額年金保険はカバーされません。 これは、保険会社が保険契約に関連する何らかの種類の責任をカバーするために支払われていることを意味します。 保険会社に対する責任は、あなたの助けがないことを意味します。
補償範囲の最大化州保証基金のセキュリティブランケットのサイズを増やしたい場合は、州の法律の制限内で作業する必要があります。 大多数の州では、複数の保険会社と取引をすることで保険を増やすことができます。 ほとんどの州では、個々のカバレッジ制限は会社ごとに制限されているため、 2つの異なる企業 に 2 つのポリシーがある場合、カバレッジは2倍になります。
複数の保険会社を介してカバレッジを階層化するこの手法は、複数の銀行で銀行口座を開設することでFDICカバレッジを最大化する方法に似ています。 生命保険に関わる多額の保険金と、異なる保険会社を通じて複数の生命保険証書を取得することに伴う保険引受の面倒を考えると、実際には現実的ではなく、同じ金額でより多くのお金がかかる可能性がありますカバレッジの。
反対に、複数の年金会社と取引して州の保険の上限を引き上げることは、有用な戦略です。 生命保険には実用的ではありませんが、ほとんどの州では、配偶者が年金を所有している場合、配偶者に重複した補償範囲を与えます。 たとえば、年金に200, 000ドルを投資しようとしており、州の保証が個人あたり100, 000ドルである場合、あなたとあなたの配偶者の両方が同じ会社に投資して、200, 000ドルの現金価値補償を得ることができます。 2008年から2009年の市場の低迷期における変額年金の保証は、変額年金市場を扱うほとんどの保険会社にとって大きな財政的苦痛の原因であり、大きな変額年金ポートフォリオを持つ大手保険会社が政府から資金を求めたのは偶然ではありません（ハートフォード34億ドル、リンカーンは9億5, 000万ドル）。 その結果、いずれかの年金会社への露出を強化するのに役立つものは、おそらく良いアイデアです。
参照：変額年金
システムの欠陥ほとんどの州の保証システムの問題は、事前資金準備金が不足していることです。つまり、いずれかが失敗した場合、雨の日基金は確保されません。 銀行がFDICが打撃を和らげるために毎年行うように保険会社に資金を支払わせる代わりに、州保証基金は損失を分配し、同じ事業分野の他の州免許保険会社にそれらを渡す州内市場シェア。 主要なプレーヤーの壊滅的な失敗の後に手数料を評価する場合、それはバンクオブアメリカとシティグループにリーマンの損失を補うように依頼するようなものです。 大規模災害が発生した場合、現在のセーフティネットシステムに資金を提供している構造が、何らかのタイプの納税者の介入なしに成功できるかどうかは不明です。
結論国家保証セーフティネットは長年にわたって正常に機能していますが、潜在的な欠陥があります。 最後に、生命保険または年金を購入する人は、最初に保険会社の格付けと財務力に依存する必要があります。 ただし、リスクを分散させ、何か問題が発生した場合に自分が先頭に立つようにすることは常に良い考えです。 保証付きの変額年金に多額の資金がある場合、この格言は特に当てはまります。
参照：あなたの保険会社は腹を立てていますか？
