ニューヨーク連邦準備銀行の家計債務および信用に関する四半期報告書の最新データによると、住宅ローン残高は2018年第1四半期に570億ドル増加し、住宅ローン債務は2017年第1四半期から3120億ドル増加しました。 現在、住宅債務は合計で8兆9, 400億ドルで、2008年の第3四半期に見られた9.99兆ドルのピークに近いものの、まだ内気です。
住宅ローンの残高は、数四半期で最大の増加にもかかわらず、2008年のピークを下回っており、フロリダ、アリゾナ、ネバダ、カリフォルニアなどの住宅危機の影響を最も受けた州の過去最高を大きく下回っています。 対照的に、テキサス、ノースダコタ、およびデラウェアの住宅ローン残高は、以前のピークよりも10％以上高くなっています。 高い住宅ローン残高は、そもそも景気回復が大きいか、危機の影響が少ないことを示していると言われています。
住宅ローンの負債は貸し手にとって良い賭けのようです
新規住宅ローンの借り手の平均信用スコアは、第1四半期に755から761に増加しましたが、依然として非常に良好な範囲です。 さらに良いことに、深刻な延滞債権の割合-90日以上支払いがなかった住宅ローン-の割合は改善を続け、第1四半期の35.9％に対して、早期延滞者の40.5％が支払いに追いついた。 （詳細について は、住宅ローンの承認を受けるための6つのヒントを 参照してください。）
住宅ローン債務に続いて、住宅ローン債務は、あらゆる種類の世帯債務の中で最も延滞率が低くなっています。 世帯の債務と信用に関する四半期報告書によると、2017年末時点で住宅ローンのわずか1.2％が深刻な延滞（90日以上）でした。
連邦準備制度（消費者クレジットパネル/ Equifaxデータを使用）とは異なるデータを使用して、TransUnionは60日以上の住宅ローン延滞率を測定し、2010年第1四半期の7.21％のピークから低下したことを示しますTransUnionは、住宅価格の回復、強い雇用、家計収入の増加により、2018年には住宅ローンの延滞率が2005年以来の最低レベルである1.65％に低下すると予測しています。 強い経済的要因に加えて、住宅ローンの支払いが優先されるため、延滞率は比較的低くなります。これは、住宅ローンの遅れの結果が、非行率4.6％のクレジットカードまたは学生ローンの支払いの遅れの結果よりもはるかに厳しいためです11％
住宅ローンの借金は家計の借金の合計に燃料を供給する
住宅ローンの債務は家計債務全体の最大の構成要素であり、15四半期連続で増加した後、過去最高の13.21兆ドルに達し、630億ドル増加しました。 住宅ローンの残高は、家計債務の71％を占めています。
新しい住宅ローンと借り換えの両方を含む住宅ローンの組成は、第4四半期の4, 520億ドルから4, 280億ドルに低下しました。これは、秋と冬の典型的な住宅需要の低下と金利の上昇によるものと考えられます。 全米不動産協会によると、既存の住宅販売は12月に3.6％減少した。 ただし、11月に5.6％、10月に2.0％増加しました。
TransUnionによると、借り手1人あたりの平均住宅ローン債務は前四半期に200, 935ドルでした。 住宅ローン口座の総数は、2016年の第4四半期の5200万から最大5270万です。5270万の数は、過去3四半期にわたって横ばいでした。つまり、新しい住宅ローン（オリジネーション）の数はほぼ同じです。返済されている住宅ローンの。 住宅ローンは、売却、借り換え、または家を自由で明確に所有したいために返済することができます。
住宅ローンの金利が上昇している
TransUnionは、2018年の金利の上昇により、借り換えによる新しい住宅ローンの割合が2017年の35％から2018年の28％に押し下げられると予想しています。わずかに、2017年9月28日の3.83％から2018年2月8日の4.42％に。連邦準備制度は12月中旬に目標の連邦資金率を0.25％引き上げました。 2月中旬の料金は4.51％で、2014年4月2日以来の最高値です。
TransUnionは、金利の上昇が借り換えに影響を与えたが、購買活動には影響を与えていないと述べています。 2017年の米国の住宅販売は2006年以来最も強かった。12月の中央住宅価格の中央値は246, 800ドルで、5つの住宅市場のうち4つはカリフォルニアにあった。 （詳細については、 ファーストタイムホームバイヤーズガイドを 参照してください。）
住宅ローンの負債の増加はどういう意味ですか？
住宅ローンの負債がこのように高く増加しているのは良いことですか、それとも人々が再び自分自身を過剰に拡大し、別の住宅事故が差し迫っているということですか？ トランスユニオンのシニアバイスプレジデントおよびモーゲージビジネスリーダーのジョーメルマンの声明によると、私たちは心配する必要はありません。「住宅価格の上昇、堅実な引受基準、強力な経済により、モーゲージ業界のリスクは極めて低くなりました。 、2018年まで続く可能性があります。」
メルマンは、住宅需要は引き続き堅調であると予想しているが、金利の上昇とより良い住宅への高額な移転のおかげで、住宅購入者はエントリーレベルの住宅の供給不足に苦労すると考えている。 エントリーレベルの住宅が厳しい理由の1つは、既存の住宅所有者の多くが低金利の住宅ローンを所有していて、その住宅を離れたくないこと、さらには今日のより高価な住宅を買う余裕がないことです。 12月の税法案の影響も住宅市場に影響を与える可能性がありますが、それがどのように、またはどのように起こるかはまだわかりません。 （詳細について は、GOP税法案の影響を ご覧ください。）
ボトムライン
2017年第4四半期の住宅ローン残高の上昇は、住宅バブルが膨らみ、大不況が醸造されていたときのように、警戒の原因ではないようです。 ローンを滞納している消費者はほとんどいません。滞納者の多くが追いついており、差し押さえは記録的な低さです。 年が進むにつれて、在庫不足、金利の上昇、税法案が住宅市場と住宅ローンの借り手にどのように影響するかを見るのは興味深いでしょう。
