目次
- 1.請求書の支払いに関する問題
- 2.高水準の債務
- 3.将来の費用計画はありません
- 4.社会保障制度なし
- 5.月次財務計画はありません
- 6.長期財務計画はありません
- 7.把握されていないインフレ
- 8.ポートフォリオは再調整されていません
- 9.退職の心配
- 10.あなたはまだあなたの仕事を愛しています
- ボトムライン
引退する準備ができているということは、あなたが興奮していない仕事に長い時間を費やすために、午前6時に起きるのをやめる準備ができていること以上のものを意味します。 単純な場合、私たちのほとんどは25歳で退職します。本当に退職するのに必要なのは、予算、人命の節約のための慎重に検討された投資と支出計画、管理下にある借金、そしてあなたの計画です。日々の過ごし方に興奮しています。 それを念頭に置いて、ここにはあなたがまだ引退する準備ができていないかもしれない10の兆候があります。
重要なポイント
- 退職する前に、現在の状況は財政的に安定している必要があります。退職後の収入と支出を詳細に予測することが重要です。税金、インフレ、ヘルスケアが巣の卵にどのように影響するかを理解してください。任意の年齢がいつ退職するかを決定します。
1.現在の請求書の支払いに苦労している
仕事からの給料で請求書の支払いに苦労している場合、引退しても物事が簡単にならないことは言うまでもありません。
一般的な規則として、退職者は退職前の収入の約75％が快適な退職を楽しむために必要になる場合があります。 その収入は通常、社会保障、年金、401（k）、IRA、およびその他の貯蓄から生じます。 これらの情報源はあなたの義務を果たし、自由な時間を楽しむのに十分な収入をあなたに与えますか？
「通勤費用とドライクリーニング費用は減少しますが、娯楽と旅行は増加する可能性があります」と、メリーランド州ゲーサーズバーグのブルーオーシャングローバルウェルスのマルゲリータチェン、CFP®、RICP®、および最高経営責任者は言います。 さらに、「税金と医療費を考慮することが重要です」と彼女は言います。
あなたの社会保障小切手は、あなたの総収入に応じて課税対象となる場合があります。 ほとんどの年金は課税対象です。 401（k）および従来のIRAからの引き出しにも課税されます。 また、仕事がなければ、雇用者が提供する健康保険に有利な団体料金でアクセスすることはできません。 65歳以上であれば、メディケアに登録できますが、メディケアは完全に無料ではありません。
2.高水準の債務
Palisades Hudson Financial Groupのオレゴン州ポートランドにある公認ファイナンシャルプランナー兼ポートフォリオマネージャーであるDavid Walters氏は、「退職すると、多額の負債が貯蓄に大きな負担をかける」と述べています。 「可能であれば、クレジットカードの支払いと自動車ローンを削減または排除します。 状況によっては、住宅ローンの返済や小型化も長期的には役立つかもしれません」と彼は言います。
退職する前に借金を返済することは、あなたが望むよりも長い年月を働くことを意味するかもしれませんが、それらの毎月の支払いが頭にかからないことに伴う安らぎの感覚のために価値があるでしょう。 あなたの住宅ローンを含む借金を取り除くことはまた、あなたの長期的な財政に打撃を与える可能性のある利子の支払いを取り除くことを意味します。
そうは言っても、退職金にお金を入れるか、借金を返済するかの選択に直面しているとき、あなたのお金の最適な使い方を知るのは難しいです。
利子率が市場で得られる可能性のあるローン、たとえば6％のローンでは、借金を返済することで、最高のリターンとその保証が得られます。 住宅ローンの利子に3％を支払う（項目化すると税控除の対象になる）か、退職のためにさらに貯蓄するかを選択する場合は、投資実績が低い場合を除き、おそらく後者の方が賢いオプションです。
3.将来の主要な費用の計画はありません
ファイナンシャルアドバイザーでチャーターしたペドロ・M・シルバは、屋根の交換、車道の修理、別荘の購入、新しい車の購入など、予測可能な大きな費用に対処するために退職するまで待てないことを望んでいます。マサチューセッツ州シュルーズベリーのプロボ・ファイナンシャル・サービスの退職プランニング・カウンセラー。 「これらのより大きな費用は、特に課税対象の口座から資金が引き出され、税金をすべてのドルで支払う必要がある場合に加算されます。」
「ポートフォリオへの影響が大きいため、退職前に多額の費用に取り組むことをクライアントに奨励しています」と彼は言います。 新しい屋根（$ 7, 000）、新しい私道（$ 4, 000）、新しい車（月$ 10, 000、月$ 300）が必要だとします。 事前に21, 000ドルを必要とするこれらの購入は、24％の連邦税の枠内にいる場合、退職前口座から税引き前の引き出しに28, 000ドル近くかかる必要があることを意味します、とシルバは説明します。 さらに、月額300ドルの自動車の支払いには、税引前ドルで月額400ドルがかかります。これは、毎月の社会保障収入のかなりの部分を占める可能性があります。
4.未知の社会保障給付
ほとんどの費用を社会保障に頼っていないかもしれませんが、それも無視すべきではありません。
あなたが大部分の人々と同じで、あなたの利益がどれだけあるかまだ推定していない場合、社会保障局はあなたがその計算をするのを助ける便利なツールを提供します。
Walters氏は、社会保障の最大定年に達していない場合、つまり最大の社会保障月額給付金を受け取ることができる年齢に達していなければ、退職するまで延期することをお勧めします。
5.月次財務計画はありません
「退職すると、小切手は届かなくなりますが、請求書は表示され続けます」とウォルターズは言います。 彼は、退職する前に毎月のキャッシュフローを計画する必要があると付け加えました。
毎月のキャッシュフローを計画することは、社会保障給付の引き出しを開始する時期と受け取る金額、個人退職口座からいくら引き出すか、そしてどのような順序で考えるかを意味します。
ペンシルベニア州ヨークのスミス・メイヤー・アンド・リドル（ジャニーの一部門）のウェルスマネジメント担当エグゼクティブバイスプレジデントであるケビン・スミスは、毎月の計画を立てることで費用をしっかり把握できることを意味します。理想的には、カテゴリごとにまとめられた3年間の実際の支出履歴があります。各カテゴリを分析して、退職時にどのように変化するかを判断する必要があります。 「すぐに返済されるかもしれない借金など、一部の費用は下がる可能性がありますが、医療費や旅行およびレクリエーション費用など、その他の費用は増える可能性があります」とスミス氏は言います。
費用がどうなるかを知ることは、必要な収入を知ることを意味します。 毎月必要な収入がわかれば、巣の卵が引退するのに十分な大きさであるか、または働き続けて貯金を続ける必要があるか、および/または予想される引退費用を削減する必要があるかどうかを評価できます。
6.長期財務計画はありません
「今後数十年間、貯蓄がどのくらい続くか、どのような支出レベルを維持できるかを理解する必要があります」とウォルターズは言います。 「誰が彼らの寿命を正確に知ることはできませんが、寿命の延長と長期ケアの高コスト化は、あなたのポートフォリオがかつて考えていたより長く持続し、さらに伸びなければならないことを意味します。」
毎年どのくらいポートフォリオから撤退すべきかについて議論があります。 毎年4％の退職資産をタップできるという人気の4％ルールは、ほとんどのシナリオで少なくとも30年はお金を使えると予測されています。
また、退職は30年以上続くことを計画する必要があります、とスミスは言います。 「保険数理統計に基づくと、65歳で退職したカップルの場合、少なくとも1人が92歳で生きる確率が50％、少なくとも1人が97歳で生きる確率が25％です。」
1994年にルールが開発されたときよりも投資収益率が低くなったため、4％ルールはもはや安全ではないと言う人もいます。彼らは、早すぎるお金の不足を避けるための安全な引き出し率として、2.8％などの低いレートを提案します。
健康、ポートフォリオ構成、およびリスク許容度に応じて、毎年使用する資産の割合の計画を立てる必要があります。これは、プロのファイナンシャルプランナーから支援を受けることを意味する場合があります。
7.インフレを考慮しない
インフレはあなたの日々の費用とあなたの人生の節約の価値に影響します。
スミス氏によると、インフレ率は3％であり、これは歴史的な基準に近いものであり、通常の退職期間内で、25年以内に経費が倍増することを意味します。 インフレの影響を見逃すことは、最も一般的な退職計画の誤りの1つであり、適切に説明しなければ深刻な長期的影響をもたらす可能性があると彼は言います。
平均寿命が以前よりもはるかに長いため、お金を慎重に管理してインフレに追いつくか、インフレを上回って貯蓄を上回る可能性を減らす必要があります。 財務省インフレ保護証券（TIPS）は、インフレに対応するのに十分な利子を支払うことで資本を保護し、米国政府に支援されているため非常に安全であると見なされます。
インフレを上回る投資収益を得るには、株式に注目してください。 8％の年間収益率は、実際には3％のインフレ後のわずか5％の年間収益率であることを忘れないでください。 巣の卵の多くをCDやマネーマーケットファンドなどの現金や現金同等物に入れないでください。 彼らの金利は非常に低いので、お金を失うことになります。 短期的には気付かないかもしれませんが、長期的には、予想よりも早くお金がなくなる可能性があります。
8.ポートフォリオのリバランスを行わない
投資に受動的なアプローチをとることは、若く、ポートフォリオを損なう市場の低迷を補うのに十分な年がある場合に有効です。 しかし、退職に近づいて入社するにつれて、収入の創出と資産の保護に集中するためにポートフォリオを毎年再調整することが賢明です。
退職者がどのようにポートフォリオを管理すべきかについての一般的な知恵は、多様化、資本の維持、収入の獲得、およびリスクの回避から成ります。 さまざまな資産クラス（債券、株式など）および業界セクター（ヘルスケア、テクノロジーなど）にわたる多様化は、市場が下落したときにポートフォリオの価値を保護するのに役立ちます。 't。
資本の維持とは、あまり変動のない投資を選択することを意味するため、ポートフォリオの価値が大きく変動することはありません。 実績のある長い実績を持つ大企業の株式からの配当（またはそのような企業で構成されたインデックスファンドまたは上場ファンドからの配当）は、信頼できる収入源を提供できます。 そして、あなたが多様化し、不安定な投資から遠ざかっているなら、あなたはリスク回避の目的を大事にしました。
9.退職の心配
「あなたのポートフォリオが最高の形であっても、あなたは精神的にあなたの仕事を手放す準備ができていないかもしれません」とウォルターズは言います。 「働くことは多くのエネルギーを消費します。何ヶ月も何年も先の構造化されていない時間を考えると、興奮するのではなく不安になる人もいます。」
これがあなたのように思えるなら、「セカンドアクト」ベンチャーを追求する、パートタイムで働く、またはあなたが気にする組織のボランティアになることを考えてください、とウォルターズは言います。 「しかし、計画なしで退職した場合、退屈と闘い、計画よりも早く貯蓄を実行するための努力に費やすことができます。」
チェンは、あなたがどれだけのお金を必要とし、どこで快適に生活できるかを知るために、テスト運転の退職を勧めています。 あなたの退職貯蓄と現在の生活費を考えると、高価な都市で退職することは現実的でないかもしれません。 しかし、退職後の収入源を明確にし、キャッシュフローを理解することで、自分に力を与えることができます。
10.あなたはまだあなたの仕事を愛しています
あなたが社会保障の完全定年の定義に達したという理由だけであなたが退職しなければならないということは何もありません。 88でまだ働いていて引退する予定のないウォーレンバフェットを見てください。 フォーブスによると、彼は株式を選ぶのが好きだからです。 朝起きて仕事に行くことに興奮しているなら、それを続けてください。
働くことは、経済的なメリットを超えています。 あなたが楽しむ仕事はあなたの心を引き付け、社会的相互作用を提供し、あなたの日々の目的を与え、達成感を生み出します。 これらすべてのことは、あなたが年をとっても健康で幸せな状態を保つのに役立ちます。 また、あなたは雇用主の健康計画にとどまることができ、メディケアを介してよりもより良い補償を受ける可能性があります。
ボトムライン
「退職しても大丈夫ではないという主な兆候は、「退職してもいいですか？」という質問に答えられないときです」とスミスは言います。 「退職は、十分な準備と計画を必要とする主要な人生の移行です。」
手数料のみのフィデューシャリーファイナンシャルプランナーに座って、退職の質問の財務的側面に答え、ポートフォリオを再調整し、必要に応じて債務を返済し、費用を再評価する計画を作成することができます。 質問の感情的な側面に答えるのにも役立つかもしれません。 経験豊富な退職プランナーは、同じ決定に直面した多数のクライアントとの経験に基づいて洞察を提供できます。
最終的に、決定はあなた次第です。
