住宅ローンの借り換えは、住宅ローンの金利が低く、オフィスの雑談が最も低い金利をだれに奪ったかに焦点を当てている場合でも、常に最良のアイデアとは限りません。 給与明細と銀行取引明細書を収集する長いプロセスを開始する前に、なぜ借り換えているのかを考えてください。 毎月のキャッシュフローの緩和や住宅ローンの早期返済などのいくつかの財務目標は借換えで満たすことができますが、住宅ローンの借換えが誤りである7つのシナリオを以下に示します。
重要なポイント
- 住宅ローンの借り換えは、あなたのモチベーションと目標に応じて良いか悪い考えになる可能性があります借金を整理するために借り換える多くの消費者は、返済が難しいかもしれない新しいクレジットカードの残高を作り上げます。手数料とクロージングコスト、長期のローン期間、または「無料」の住宅ローンに関連付けられているより高い金利。
1.借金を整理する
これは、住宅所有者が行うことができる最も危険な経済的動きの1つです。 表面的には、低金利の住宅ローンで高金利の借金を返済することは賢明な動きのように思えますが、いくつかの潜在的な問題があります。
最初に、無担保の借金（クレジットカードの借金など）をあなたの家が担保している借金に振り替えます。 ローンの支払いができない場合、その家を失う可能性があります。 クレジットカードの債務の未払いはマイナスの結果をもたらす可能性がありますが、通常は差し押さえほど悲惨ではありません。
第二に、多くの消費者は、クレジットカードの借金を返済すると、再び支出しようとする傾向があり、返済がより困難になる新しい残高の構築を開始します。
2.長期ローンに移行するには
低金利の住宅ローンに借り換えることで毎月お金を節約できますが、ローンの全体的なコストを確認してください。 現在のローンの支払い期限が10年で、その支払いを30年のローンに引き延ばすと、全体として利息を増やしてお金を借り、20年余の住宅ローンの支払いに追われます。
3.新しい家のためにお金を節約するには
住宅所有者として、借り換えにかかる費用と毎月節約する費用を決定するために重要な計算を行う必要があります。 借り換えの費用を回収するのに3年かかり、2年以内に移動する予定がある場合は、月額支払いが少なくても、お金をまったく節約できないことを意味します。
4. ARMから固定金利ローンに切り替えるには
一部の住宅所有者にとって、これは特に今後何年も家にいるつもりである場合、素晴らしい動きになる可能性があります。 しかし、単に金利の調整が可能な住宅ローン、またはARMの悪い評判を恐れている住宅所有者は、借り換えに移行する前にARMの条件を注意深く調べる必要があります。 ARMがある場合は、どのインデックスに関連付けられているか、ローンが調整される頻度、さらに重要なローン調整の上限（最初の上限、年間上限、および有効期間上限）を確認してください。 固定金利のローンのほうが良いかもしれませんが、借り換えにお金を使うことにコミットする前に、必ず数学を実行してください。
5.投資のために現金を引き出す
現金の問題は、使いやすいことです。 あなたが規律があり、本当に余分なお金を投資に使うなら、これは良い選択肢です。 ただし、毎年5％から6％で住宅ローンを返済するほうが、毎年2.5％を稼ぐCDに現金を入れるよりも良い方法です。 あなたの家のエクイティで遊ぶ前にあなたが精通した投資家であることを確認してください。
6.支払いを減らすには
一般的に、金利を下げることで毎月の支払いを減らすことは経済的に意味があります。 しかし、借り換えのコストを無視しないでください。 住宅ローンの2％から5％の費用がかかる閉鎖費用と手数料に加えて、ローン条件を延長すると、より多くの住宅ローンの支払いが行われます。 たとえば、30年の住宅ローンで7年間支払い、新しい30年のローンへの借り換えを行っている場合、7年間の追加ローンを支払うことに注意してください。 借り換えはまだ価値があるかもしれませんが、最終的な決定を下す前に、これらのコストを計算に反映する必要があります。
現在の住宅ローンの償却スケジュールを新しい住宅ローンの償却スケジュールと比較すると、借り換えが純資産に与える影響が明らかになります。
7.費用のかからない借り換えを活用するには
「無料」の住宅ローンは存在しません。 借り換えの際に閉鎖費用と手数料を支払う方法はいくつかありますが、いずれの場合も、料金は何らかの方法で支払われます。 住宅所有者は、借り換えのために銀行口座から現金を支払うことも、ローンに費用をまとめて元本の規模を増やすこともできます。 別のオプションは、貸し手がわずかに高い金利を請求することにより費用を支払うことです。 財務に最適なローンを選択する前に、各シナリオの毎月の支払いとローン条件を比較することにより、コストを支払う最適な方法を計算できます。
ボトムライン
住宅ローンの借り換えは多くの住宅所有者にとって賢明な経済的動きになる可能性がありますが、すべての借り換えが理にかなっているわけではありません。 決定を下す前に、すべてのオプションを必ず評価してください。
