目次
- 1. 401（k）を完全に資金調達する
- 2. Roth IRAへの貢献
- 3.ホームエクイティを検討する
- 4.控除を受ける
- 5.キャッシュイントゥバリューポリシーをタップ
- 6.障害補償の取得
- ボトムライン
わずかな貯蓄で退職年齢に近づいている人々は、先のでこぼこ道を持っているかもしれません。 しかし、特定のステップで、できるだけ早く巣の卵を作って、退職後の支援のために少なくともいくらかのお金を確保することができます。
チュートリアル： 退職計画の基本
1. 401（k）を完全に資金調達する
職場で401（k）を提供されるこの年齢のカテゴリの従業員は、最大額までの資金調達を検討する必要があります。 401（k）の最大化がどれほど強力であるかの感覚を提供するために、以下を考慮してください。
40歳で、401（k）に年間17, 500ドルを寄付する個人は、65歳までに130万ドル以上の貯蓄を積むことができます。これは、8％のリターンと雇用者の寄付なしを想定しています（図1を参照）。 これは強力な貯蓄ツールであり、退職に近づいている労働者は、できるだけ早く401（k）に資金を提供することを真剣に検討すべきであるという証拠です。 この個人が50歳で5, 500ドルのキャッチアップ額で貯蓄を増やすと、さらに271, 000ドルの貯蓄になります。 2020年の場合、これらの数字は19, 500ドルと6, 500ドル（キャッチアップ）であり、合計26, 000ドル、さらに収益の可能性があることに注意してください。
「50歳から60歳（11歳）まで1年に24, 000ドルを靴下に入れることができれば、成長はまったくありません。初期のペナルティを受けていない退職者でも264, 000ドルの節約になります。退職後も収入を生むポートフォリオを壊します」と、ペンシルベニア州ダラスのMF Advisers、Inc.のAAMS®、Martin A. Federici、Jr.は述べています。
図1
2. Roth IRAへの貢献
Roth IRAは、投資家に税を繰り延べてお金を節約し、成長させる素晴らしい方法を提供します。 いくつかの収入制限があります。 たとえば、2020年の場合、あなたが独身で、修正調整総所得（MAGI）が年間124, 000ドル以上である場合、拠出限度額は減額されます。 あなたが独身でMAGIが$ 139, 000以上の場合、寄付限度額はゼロです。 共同でファイリングする既婚者の場合、196, 000ドルのMAGIを持つ人には寄付の制限があります。 また、206, 000ドル以上では、寄付の制限はありません。 （2020年の数値は、独身の場合は124, 000ドルから139, 000ドル、共同婚jointの場合は196, 000ドルから206, 000ドルです）
Rothを使ってどのくらい潜在的に靴下を脱ぐことができますか 次の例を考えてみましょう。
毎年6, 000ドル（2020年の制限）を投資し、8％の年間収益率を得る40歳の人は、65歳までに473, 726ドル以上を蓄積する可能性があります。 1年あたり（同じ収益率の仮定を使用）、65歳までに190, 000ドルも節約できます。
Michelle Buonincontri、CFP®、CDFA™、New Direction Financial Strategies、LLC、スコッツデール、アリゾナによると：
Roth IRAの貢献を最大化し、適切なときにRoth変換を利用することは、本当に意味があります。 Rothアカウントでは、非課税の複利計算が可能です。また、引き出しルールに従うと、収益を含む引き出しは非課税になります。 これは、実際にあなたが撤退段階にあるときに課税所得を最小限に抑えるための税務計画の機会を作成し、それは合計して退職後のお金を長持ちさせるのに役立ちます。
完全に資金提供されたロスIRAと401（k）は、退職資産を迅速に構築するのに役立ちます。
3.ホームエクイティを検討する
住宅は通常、退職所得の主な源泉と見なされるべきではありませんが、退職時に流動性を提供できます。 そのために、高齢者は生活費を賄うために、家の持ち分を借りて借りることを検討するかもしれません。 「人口の大部分は、財産のほとんどを不動産に結び付けています。これは、退職金にさまざまな方法で使用できます。ホームエクイティライン（HELOC）を使用して、必要なときに引き出すか、売却することができます。 、規模を縮小し、エクイティから離れて生活します。何を選んでも、毎月の収入への影響を考慮することが重要です。人々は数十年前よりも長く住んでいるので、今後何年も持続可能な収入を得られるようにすることが重要です」とマサチューセッツ州レキシントンのイノベーティブアドバイザリーグループのウェルスマネージャー、カークチショルムは言います。
貸付機関は返済期間を短縮し、高齢者の返済額を増加させる可能性があるため、リバースモーゲージは理にかなっている場合があります。 主要な住宅を完全に販売し、小さくて費用のかからない家に引っ越すことは、年配の人にとっても理にかなっているかもしれません。 多くの場合、子供たちは通常自分で休んでいるので、彼らはもはや大きな家を必要としません。
しかし、家を売ることは軽視すべきではありません。 結局のところ、多くの場合、住宅所有者が家の完全な所有権を蓄積するには30年かかります。 したがって、販売から可能な限り最大額を取得しないのは残念です。
とはいえ、個人は現在の市場状況と、それが販売するのに最も有利な時期であるかどうかを考慮する必要があります。 当然のことながら、住宅所有者は税金の影響も考慮する必要があります。 共同納税申告書を提出する既婚の住宅所有者は、キャピタルゲインに対する連邦税を支払うことなく、最大500, 000ドルの利益を生み出すことができます。 単一の個人の場合、上限は250, 000ドルです。 これは、特定の要件を満たしていることを前提としています。販売する住宅は主たる居住地でなければならず、過去2年間に別の住宅のキャピタルゲインの除外の恩恵を受けてはなりません。 追加の要件は、 IRS Publication 523 で説明されており、IRSから入手できます。
最後に、自分の近所の小さな場所に移動するだけではない場合は、決定を下す前に、移転先の地域での生活費を考慮してください。 言い換えれば、不動産価格と食料品などの日用品のコストが一般的に現在の居住地よりも低いことを確認するのが賢明です。
4.控除を受ける
標準的な控除はすべての人に当てはまるわけではないことに注意することが重要です。 実際、住宅ローンの利子、控除可能な税金、会社から返済されなかった事業関連費用、および/または慈善寄付がある場合は、おそらく控除を項目化するのが理にかなっています。
（詳細については、 15を 参照してください： 15自営業者に対する税額控除および給付。 ）
CPAに座って、自分の状況を調べて、項目化することが理にかなっているかどうかを判断します。 次に、領収書を保存し、適切な記録を保持する習慣を身に付けます。 最後に、それは常にあなたが作るものではなく、あなたが保存するものが重要であることを覚えておいてください-特に退職に近づくにつれて。
5.キャッシュイントゥバリューポリシーをタップする
現金のために保険証券を盗むことは最後の手段と見なされるべきですが、保険に対する当初の必要性がもはや存在しない場合、現金化することは理にかなっているかもしれません。 ただし、ポリシーをキャンセルしたり、その現金価値にアクセスしたりする前に、まず税務アドバイザーと保険の専門家に相談して、個々のニーズを確認する必要があります。
6.障害補償の取得
障害補償を取得すること、またはあなたの仕事が何らかのグループ障害の恩恵を提供することを確認することを忘れないでください。 そのようなカバレッジを取得する背後にある考え方は単純です。最悪の事態が発生した場合に備えて、自分自身と収入の少なくとも一部を保護し、卵を産卵することです。
障害になる可能性は、あなたのキャリアとライフスタイルに依存しますが、2019年に米国国勢調査局が発表したデータによると、約4, 070万人のアメリカ人が何らかのレベルの障害を報告しています。 これはかなりの数です。報告書によると、「米国の民間の非施設化人口」の12.7％です。 それはあなたの収入を保護し、何らかの形の巣の卵で引退する可能性を改善するために、少なくとも何らかの形の障害補償を考慮することが理にかなっていることを意味します。
「障害保険は貯蓄を保護するために重要です」と、コロラド州ボルダーのハーバーファイナンシャルグループのElyse Foster、CFP®氏は言います。
ボトムライン
退職計画をほとんど、またはまったく行っていない40代および50代の個人は、確かに不利な立場にあります。 しかし、適切な計画と節約と投資の意欲により、オッズは乗り越えられません。
