目次
- 401（k）sの制限と制限
- 1.インフレと税金
- 2.料金および複利費用
- 3.流動性の欠如
- ボトムライン
401（k）プランには、退職のために貯蓄している従業員にとって多くの利点があります。 これにより、税引き前ベースで（場合によっては税引き後ベースでも）給与削減貢献を行うことができます。
401（k）を提供する雇用主は、計画に対して非選択的または一致する拠出を行うことができます。これは、従業員にとってより多くのお金を意味します。また、利益分配機能を計画に追加するオプションもあります。 さらに、401（k）プランに対するすべての収益は、繰延税金ベースで発生します。
重要なポイント
- 401（k）プランは節約するための優れた方法ですが、IRSの制限などの理由で、快適な退職に十分な余裕を持たせることができない場合があります。貯蓄：計画手数料と投資信託手数料により、401（k）アカウントに対する複利のプラスの影響を軽減できます。 解決策の1つは、低コストのインデックスファンドに投資することです。401（k）に早く浸る必要がある場合、通常、引き出し金額に対してペナルティと税金を支払う必要があります。
401（k）sの制限と制限
マイナス面として、401（k）の寄付に上限が設けられています。 IRSの規制により、給与拠出の許容割合が制限されています。 2019年の401（k）への最大拠出額は19, 000ドルで、2020年には19, 500ドルに上昇します。年間15万ドル以上を稼いでいる人にとって、最大の貢献はたった12.67％の節約率になります。 そして、誰かが150, 000ドル以上を稼ぐほど、貢献率は小さくなります。
問題は、12％の貯蓄率がおそらく低すぎて快適な退職に到達できないことです。 「10％未満の貯蓄率は間違いなく低すぎます」と、カリフォルニア州カールスバッドにあるAndrew Marshall Financial、LLCのAndrew Marshall氏は言います。50歳以上の場合、その金額に6, 000ドルのキャッチアップ貢献を追加できます。 2019年には合計25, 000ドルですが、あなたのお金はそれほど長く成長しません。 （2020年には、キャッチアップ制限は6, 500ドルに上がり、合計26, 000ドルになります。）
雇用主は、従業員がいくら寄付しても、選択的寄付を行うことができますが、これらにも制限があります。 2019年、任意のソースからの401（k）への合計拠出金の制限は56, 000ドルで、2020年には57, 000ドルに増加します。401（k）のすべての寄稿は12月31日までに行わなければなりません。
また、従業員がこれらの資産を引き出すことができる方法と、彼らが税金のペナルティを受けることなくそうすることができる場合には制限もあります。
これらの401（k）の基本を考えると、最大値を保存しても、401（k）はおそらく退職には十分ではありません。 その理由は次のとおりです。
1.インフレと税金
生活費は常に増加しています。 私たちのほとんどは、長期にわたるインフレの影響を過小評価しています。 多くの退職者は、自分の401（k）口座に退職金が十分にあり、経済的に健全であると信じていますが、ライフスタイルを格下げしなければならず、財政的に苦労して収入を得ることができます。
税金も問題です。 確かに、401（k）は税繰り延べであり、税金を発生させることなく成長します。 ただし、退職して401（k）からの引き出しを開始すると、分配が年間収入に追加され、現在の所得税率で課税されます。 インフレのように、その率はあなたが20年前に予想したよりも高いかもしれません。 または、20年または30年にわたって401（k）で構築してきた巣の卵は、予想したほど大きくないかもしれません。
マルゲリータ・チェン、CFP®、RICP®、メリーランド州ゲーサーズバーグのブルーオーシャン・グローバル・ウェルスの最高経営責任者は次のように述べています。
すべてのドルは税金で繰り延べられます。つまり、今日節約する1ドルごとに、税金の範囲に基づいて約63〜88セントしか得られません。 私たちの高所得者にとって、これは彼らがより高い税率区分にあるため、さらに深刻な問題です。 100万ドルの残高は、退職後の支出として100万ドルではありません。
ノースカロライナ州アシュビルのホライゾンズウェルスマネジメントインクの社長であるCFP®のデビッドS.ハンターは、次のように付け加えています。サムの手なので、その価値の100％があなたのものであることに執着しないでください。」
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2.料金および複利費用
401（k）sおよび関連するミューチュアルファンドに対する管理手数料の影響は深刻な場合があります。 これらのコストは、個人の節約の半分以上を飲み込む可能性があります。 401（k）には通常、受託者手数料、簿記手数料、ファインダーの手数料、弁護士費用など、非公開の12を超える手数料があります。 あなたが公正に扱われているのか、それともフリースなのかを把握しようとすると、圧倒されるのは簡単です。
これは、資金手数料に追加されます。 401（k）内のミューチュアルファンドは、しばしば2％の手数料をトップから取ります。 ファンドが年間7％上昇しているが、2％の手数料がかかる場合、5％が残っています。 あなたはより多くの金額を手に入れているように聞こえますが、7％の複利計算は5％の複利計算よりも数十万を返すため、ファンド事業の魔法が利益の一部を失います。 トップから2％の手数料を受け取ると、リターンが指数関数的に削減されます。 退職するまでに、投資信託はあなたの利益の3分の2を占めているかもしれません。
より良い選択肢は、低コストのインデックスファンドに投資することです。 また、使いやすい目標日基金を見てください。これらの基金は、ますます多くの401（k）計画に進出しつつありますが、それらについても料金を確認してください。
3.流動性の欠如
401（k）に入金されるお金は、特定の年齢に達するか、医療費や恒久的な障害などの適格な例外がある場合にのみ開くことができる金庫に本質的にロックされています。 そうしないと、早期撤退の罰金と税金がかかります。 要するに、401（k）ファンドは流動性に欠けています。
「これはあなたの緊急資金でも、大規模な購入をする場合に使用する予定の口座でもありません。お金にアクセスすると、非常に高価な引き出しになります」と、ウェルス・コーチのCFP、CFP、テレーズR.マサチューセッツ州ロックランドのWomen、Inc.「59〜1/2歳より前に資金を引き出すと、引き出し金額に10％のペナルティが発生する可能性があります。税繰延退職口座からのすべての引き出しは課税対象となります。現在の税務ブラケットでのイベント。引き出し額に応じて、より高い税率ブラケットにぶつかり、コストが増加する可能性があります。」
IRSは、免除の資格がない限り、59½歳より前に出金した場合に10％のペナルティを課すことで、401（k）からお金を引き出すことを思いとどまらせます。
これは、かなりの量の難しい交渉と大きな財政的打撃なしに、あなたの人生を緩和するために投資したりお金を使ったりすることができないことを意味します。 これに対する唯一の例外は、一定の状況下で401（k）から限られた金額を借りることができ、一定期間内に返済する義務があることです。
ボトムライン
401（k）は退職には十分でない可能性があるため、従来のIRAまたはRoth IRAへの個別の定期的な拠出など、他の規定を組み込むことが重要です。
ジョージア州ピーチツリーシティのバーガーウェルスマネジメントのCFP®であるキャロルバーガーは、次のように説明しています。
あなたの人生の「流通」段階に到達するとき、より多くの選択肢があることは常に良い考えです。 すべてが税引前401（k）に縛られている場合、引き出しに関しては柔軟性がありません。 可能であれば、課税対象のアカウント、Roth IRA、およびIRA（または401k）を持つことを常にお勧めします。 これは本当に税務計画に役立ちます。
「現実には、多くの定年退職者が定年退職の際に少額のお金を稼ぐ必要があります」とユタ州スプリングビルにある7Twelve Portfolioの作成者であるCraig Israelsen博士は付け加えます。 「パートタイムの仕事をすることは、単に働くキャリアの冷ややかな七面鳥を終わらせるのではなく、人が労働力を「楽にする」のにも役立ちます。」
