連邦準備制度が金利を引き上げたり引き下げたりすると、消費者の間で常に同じ質問が引き金になります。金利引下げや利上げは経済的にどのように影響しますか？
金利の低下は、クレジットカードまたは他の高金利の債務を抱える人にとってはプラスと見なされる場合があります。 それでも、FRBが発表した最近の25ベーシスポイントの低下など、金利が実際にどの程度低下するかは、クレジットカードユーザーと残高の返済能力に本当に影響しますか？ そして、なぜ消費者の借入に関連する他の金利が下がったとしても、なぜクレジットカードの金利は上昇し続けたのでしょうか？
これらは、クレジットカードの延滞率の現在のペースを考慮した重要な質問です。 数字をよく見ると、延滞率とレートを予測するのに役立ちます。
重要なポイント
- クレジットカードの延滞率は、一部には若いユーザーの流入が原因で2013年以来最高点に達しました。平均クレジットカードの金利は1999年以来最高です。すべてのクレジットカード会社が連邦資金率を追跡するために金利を調整しているわけではありません、したがって、FRBによる最近の利下げは、クレジットカードの金利を引き下げることにはならないかもしれません。
クレジットカードの延滞は引き続き増加
2008年の大不況の直後に、クレジットカードの延滞率は2009年の第2四半期にピークに達しました。延滞率は6.77％に達し、2015年の第2四半期にかけて2.12％に徐々に低下しました。クレジットカードの延滞率は徐々にではあるが確実に上昇している。
クレジットカードの延滞は増加していますが、残高は減少しており、2019年第1四半期までに8, 700億ドルから8, 480億ドルに減少しています。
セントルイス連邦準備銀行によると、2019年第1四半期の時点で、すべての商業銀行で発行されたクレジットカードの延滞率は2.59％に達していました。 ニューヨーク連邦準備銀行は数字をさらに押し上げ、米国のクレジットカード残高の5.04％が2019年3月31日まで少なくとも90日間滞納していると推定しています。延滞率は18〜29歳のカード保有者で最も高く、8.05％に達しました。
ニューヨーク連銀によると、非行率の上昇は、少なくとも部分的には、若いクレジットカードユーザーが市場に流入することによって、改善される可能性があります。 ニューヨーク連銀のシニアバイスプレジデントであるアンドリュー・ハウアウトは、クレジットカードの延滞が歴史的に低いレベルを上回っていることを認めたが、依然として金融危機前のレベルを下回っていると述べた。
クレジットカードの料金も上昇し続けています
クレジットカードの滞納の増加は、過去数年間に行われたクレジットカードの金利の上昇と並行しています。 セントルイス連銀によると、2014年8月の平均クレジットカード年率（APR）は11.82％の低さに達しました。ほぼ5年後の2019年5月の時点で、すべての商業銀行の平均クレジットカード率は15.13に達していました％。 これは1999年11月以来見られなかったレベルです。
金利の上昇は、延滞率の上昇の一因となる可能性があります。 毎月最低額の支払いをしているだけの場合や、数ドルしか支払っていない借り手にとっては、APRが高くなると、プリンシパルにくぼみをつけることが難しくなります。 住宅ローンの支払い、医療費、または若い借り手の場合は大学の授業料など、他の財政的義務に遅れをとるのに苦労している場合、クレジットカードの支払いに遅れずに追いつくことができます。
信用不良者向けに設計されたクレジットカードは、全体で最高のレートを請求し、平均25.33％です。
他の金利が下がったのに、なぜクレジットカードの金利が上昇し続けたのでしょうか？ 例えば、住宅ローンの金利は、2015年からFRBが一連の利上げを行ったにもかかわらず、歴史的な低水準にとどまっています。最も簡単な答えは、クレジットカード会社がFRBの金利政策に従う必要がないことです。 連邦基金のレートの動きを追跡するためにレートを調整する人もいますが、すべてのクレジットカード会社がそうするわけではありません。
クレジットカードの金利はプライムレートに基づいて設定されます。プライムレートは、銀行が最も適格な借り手に貸し付ける最低レートであり、プライムレートは連邦資金レートの影響を受けます。
クレジットカードの延滞は続くでしょうか？
消費者が一定のレートでクレジットカードに投資している場合、クレジットカード会社が金利を引き下げるインセンティブはほとんどありません。 そのため、FRBが金利を引き下げることを決定した場合でも、カードのAPRに関して消費者は目に見える利益をほとんど見ることができません。
TransUnionのレポートによると、クレジットカード会社は2019年までサブプライムの借り手に対するクレジットカードの利用可能性を拡大し続けるため、延滞率が高くなる可能性があります。 サブプライムの借り手は、全体的にリスクの高い信用プロファイルを持つ傾向があり、金利の低下にもかかわらず、延滞の可能性が高まる可能性があります。
非行を避けるためにできること
この最新の料金引き下げにより、クレジットカード会社はクレジットカードの料金をわずかに引き下げるようになる可能性がありますが、保証はされません。 差し当たり、クレジットカードユーザーが残高を管理し、延滞の可能性を最小限に抑えるためにできることがいくつかあります。
APRが0％のカードに残高を移動すると、支払われる利息の額を削減できます。 これにより、カード所有者は、月々の支払いが本人に支払われる場合に、残高を早く返済することができます。 予算を再検討し、借金の雪玉法などの借金返済戦略に固執することは、金利が何であれ、クレジットカードの借金を常に把握するのに役立ちます。
