いつファイナンシャルアドバイザーを雇うべきですか？

目次

• ファイナンシャルアドバイザーとは
• 財務アドバイスを求めるとき
• ライフイベントと財務計画
• 一度限りの財務アドバイス
• ファイナンシャルアドバイザーの支援方法
• フルタイムアドバイザーを採用する場合
• ファイナンシャルアドバイザーはどのように傷つくか
• 受託者を雇う
• ファイナンシャルアドバイザーへの支払い
• アドバイザーに尋ねる質問
• ボトムライン

退職と資産管理のオプションについて教育を受けることは、財政的な将来の計画に必要な部分です。 しかし、正直にしましょう。 あなたは金融の専門家になる時間がありません。 あなたは金融の専門家になりたくありません。 法律や経済、金融商品の変更を常に心配することなく、実行できる簡単な計画が必要です。 ファイナンシャルアドバイザーを入力します。

重要なポイント

• 財務アドバイザーやプランナーは、ウェルスマネジメントやその他の個人的なお金の問題について人々に助言します。財務アドバイザーは、単に計画を立てたり、特定の投資商品やビークルを推奨したりできます。; 他の人は、管理のために与えられた金額に基づいて料金を請求します。 優れた財務計画は投資になる可能性がありますが、一部のアドバイザーは、資産の頻繁な売り上げを推奨するか、クライアントをより高価な（高額の）投資に誘導することでコストを引き上げます。基準—お客様の最善の利益のために行動し、利益相反を開示することが法的に義務付けられています。

ファイナンシャルアドバイザーとは

ファイナンシャルアドバイザーは、ファイナンシャルプランナーとも呼ばれ、資産管理や個人のお金の問題に関連する困難な問題のいくつかにクライアントが取り組むのを支援する専門家です。 退職貯蓄プラン全体をタイムラインにまとめるか、終身保険に関する質問に答えることができます。

プランナーができることのいくつかのスナップショットは次のとおりです。

• 現在の財務状況と目標を評価するためにあなたと会い、ライフインベストメント資金で困難な経済的問題が発生した場合に、主要な関心分野（退職、大学の計画、保険、相続税の回避など）に取り組む包括的な計画を作成します/保険口座や住宅ローンなど、投資口座を設定して金融機関を探します

ファイナンシャルアドバイザーの分野はほとんど規制されていません-誰でも金融アドバイスや計画を宣伝するサインを出すことができますが、ライセンスは不要です-認定ファイナンシャルプランナー（CFP）、チャータードファイナンシャルアナリスト（CFA）、チャータードファイナンシャルコンサルタント（ChFC）。

最も有名な指定の1つは、Certified Financial Planner（CFP）の指定です。 民間の業界団体が発行したもので、認定を受けた人には資格試験と継続教育が義務付けられています。

財務アドバイスを求めるとき

それでも、書籍、印刷媒体、および個人金融専用の多数のウェブサイトで利用可能なすべての情報があるため、本当に金融アドバイザーが 必要 ですか？

さて、あなたは今どれくらいの自由時間を持っていますか？ また、さらに：

• 投資に関する公正な知識をお持ちですか？ウェルスマネジメントや金融のトピックについて読んだり、特定の資産を調査したり、金融商品の専門知識をお持ちですか？ それらを監視、評価し、ポートフォリオを定期的に変更する時間はありますか？

単独で実行することも可能ですが、正しく実行するには、投資、保険、生活のリスク領域のすべての変更を最新の状態に保つために多くの時間を費やす必要があります。 税法またはその他の法律の変更により、財務に影響を与える可能性があります。 証券会社のミューチュアルファンドオプションの変更：おそらくあなたの資金の1つが閉鎖され、どこにお金を入れるかを決める必要があります）。 毎年退職金口座に寄付できる金額の変化。 金融商品の種類の変化、または新商品の導入。

財務計画を要求するライフイベント

プロのアドバイザーは、投資家に助言を求めるように促す魔法の資産番号はないと言います。 むしろ、人をspして、顧問のドアを通って走り回るイベントである可能性が高くなります。 これらのイベントには、通常、暴風雨や重大な損失、または重大なライフイベントが含まれます。 他の一般的なトリガーは次のとおりです。

• 私は引退に近づいており、私は正しい軌道に乗っていることを確認したいです親からお金を引き継いだだけで、お金を投資する方法についてのアドバイスをもらいたいです私は最近結婚しました、そして私たちは助けが必要です夫婦で財務を管理している私は最近離婚または未亡人になり、一人で財政的に前進するのに助けが必要です母と父は年をとっており、彼ら/私たちは彼らの全体的な財政の管理に助けが必要です。私は自分の将来を台無しにしないように助けます。私は財務計画と投資を楽しんでいますが、セカンドオピニオンでもっとうまくやれるかどうか確かめたいです。

言うまでもなく、退職後の考慮、家の返済、子供の大学教育への資金提供、不動産計画、実際に退職できるときのタイムラインを含む長期的な財政計画を策定する必要もあります。

2/3

投資アプリであるAcornsによる2017年の調査によると、自分の体重よりも自分の体重について話したいと思うアメリカ人の割合

一度限りの財務アドバイス

多くのファイナンシャルプランナーとアドバイザーは、ファイナンシャルプランを開発するか、特定の問題や質問を支援するために、一度だけ貯蓄者と協力します。 通常、これらのアドバイザーは1時間ごとに働くか、定額料金でプロジェクトを引き受けることに同意します。

たとえば、早期退職のために会社がバイアウトパッケージを提供している場合は、金融アドバイザーのサービスを利用して、選択肢の整理を支援することができます。 年金給付の強化など、会社が提供する可能性のあるインセンティブを評価したり、そのような決定の長期的なコストやメリットを視覚化したりするのに役立ちます。

別の例として、ファイナンシャルプランナーに包括的なファイナンシャルプランの作成または現在の状況のレビューを依頼することができます。 あなたの財政をよりよく理解するのを助けることに加えて、あなたはたぶん、実行可能なステップまたは従うべきロードマップで立ち去るでしょう。

一回限りのエンゲージメントがフルタイムのアドバイザリ関係またはより定期的な財務上の「チェックアップ」に進化することは珍しくありません。

ファイナンシャルアドバイザーの支援方法

金融アドバイザーは、さまざまな資産管理のトピックについて混乱している、感情的である、または単に無知である場合に優れています。 大多数の人々は、退職を想像するほど将来を十分に見ることができないという事実に加えて、それに対する計画ははるかに少なく、専門家のアドバイスは非常に便利です。 資格のあるアドバイザーがあなたに多くの質問をします-そのうちのいくつかは不快です！あなたがあなたの人生を取りたい場所の全体像を得るために。

詳細をすべて把握したら、彼または彼女は計画をまとめて、投資、退職計画、不動産計画、税金、および子供の大学教育に関するアドバイスを提供できます。 アドバイザーの知識の幅広さは、多くの困難な決定を容易にすることができます。

一部のファイナンシャルプランナーは、保険商品（保険、年金）の購入や、ミューチュアルファンドやCDなどの金融商品への投資を積極的に支援しています。 彼らは、株式や債券などの実際の証券自体を取引できない傾向がありますが、ブローカーやマネーマネージャーとの連絡窓口として機能することができます。 彼らはまたあなたに代わって信託と地所の弁護士または会計士と働くことができます。

ファイナンシャルアドバイザー/プランナーは、投資について個人に助言し、ポートフォリオを積極的に管理する専門家である登録投資アドバイザーと自動的には同じではありません。通常、資産の価値の一部を報酬として受け取ります。

アドバイザーをフルタイムで雇用する場合

一時的または短期的なニーズのためにファイナンシャルアドバイザーのサービスを求める多くの正当な理由があるように、フルタイムベースでアドバイザーのサービスに従事することも理にかなっています。

さまざまなアドバイザーと企業はすべて異なる方法で働きますが、これらの取り決めのいずれかのアドバイザーが、投資家が遭遇する可能性のある財務計画の問題に関する継続的な投資管理サービスと継続的なアドバイスを提供するのが一般的です。 これらのトピックには、不動産と税の計画、退職の準備、子供の大学の保存、およびその他の多くの考慮事項が含まれます。

これらのサービスの支払いは、多くの場合、運用資産（AUM）の割合、またはますますフラットなリテーナーです。 通常、このタイプの取り決めでは、投資家とアドバイザーは年に2回、または四半期ごとに正式に（対面または実質的に）会合し、クライアントは、質問または問題で発生する可能性がある問題に必要な頻度でアドバイザーにアクセスします暫定。

この種の取り決めの利点は、投資家が自分の資産を見ている専門家を持っているだけでなく、さまざまな段階を通して自分の全体的な状況に関するアドバイスを受けることです。

ファイナンシャルアドバイザーはどのように傷つくか

優れたファイナンシャルアドバイザーができる限り、彼らはすべてが良いわけではありません。 無能な（または、さらに悪いことに、不誠実な）アドバイザーは、多額の費用を要する可能性があります。 方法のスナップショットは次のとおりです。

• 投資のチャーニング： 自分自身でより高いコミッションを生み出すために、必要以上に売買するようにします。 高価な投資： 同様の低コストインデックスファンドまたは取引所で取引されるファンド（ETF）がより良い選択である場合に、高い経費率のミューチュアルファンドを示します。 悪い計画： 大ざっぱなまたは穴だらけの財務計画をまとめる善意のあるアドバイザーは、あなたをまったく助けていません。 もちろん、経済、金利の変化、そしてもちろん、人生が個人的にあなたに投げかける可能性のある変化（失業、長期の病気など）を考えると、計画は柔軟でなければなりません。 ただし、詳細な設計図と明確なアクションコースから始める必要があります。 応答しない： 偏見のないアドバイザーであっても、必要に応じて電話やメールを返さない場合やMIAである場合は役に立たない。 多くの金融および投資シナリオではタイミングが非常に重要になる可能性があり、アドバイザーが迅速に対応してくれると確信する必要があります。

長所

• 長期計画を支援します

• 投資、製品、戦略を研究、比較、推奨します

• 財務チームのクォーターバックとして機能

短所

• 追加費用が発生します

• 推奨事項に偏っていない可能性があります

• より高価な製品/解約ポートフォリオを推奨する場合があります

受託者を雇う

問題を回避するために、アドバイザーがあなたに受託者としての義務があることを確認してください。 受託義務とは、顧問が法律上、自分のニーズを自分のニーズよりも優先し、常にあなたの最善の利益のために行動し、公平な意見と意見を提供することを意味します。 財務計画の文脈では、彼らはあなたのために高価な投資に向かわせることができないことを意味します（費用比率と販売手数料を通して）彼らが彼らのためにより収益性があるという理由だけで（手数料のおかげで）。 また、推奨事項を完全に説明し、潜在的な利益相反を開示する必要があります。たとえば、「XYZミューチュアルファンド会社は30％の手数料を支払い、ABC会社は25％のみを支払います」などです。

受託者であることはまた、彼らがあなたの財政目標とリスク許容度を尊重し、それに応じて助言し、適切な行動を勧めることを意味します。 プランナーは、投資パフォーマンスを保証することはできません。つまり、彼があなたに投資したミューチュアルファンドが、一定の額だけ上昇するか、まったく上昇しないということです。 しかし、保守的に投資し、資本をすべてのコストで維持することを明確にした場合、非常に不安定な積極的な成長株式ファンドにあなたを置くことは彼の受託者義務に反します。 または、投資収益に依存して生きている場合、デフォルトのリスクが高いことを明らかにせずに高金利のジャンク債をプッシュします。

ファイナンシャルアドバイザーへの支払い

品質に関するアドバイスは無料ではありません。 プロのファイナンシャルプランナーに行くとお金がかかります。 一部のプランナーは、時間単位で料金を請求するか、特定のサービスの料金を設定します。これは、有料プランニングと呼ばれます。 取引を行ったり製品を販売したりするたびに手数料で補償されるものもあります。 いくつかは両方の方法で支払われます。

手数料アドバイザーは、手数料ベースの推奨事項がそうであるように、利益相反がないため、アドバイスが優れていると主張します。 それに応じて、コミッションアドバイザーは、サービスは1時間あたり100ドル以上の費用を支払うよりも安価であり、定型的なアドバイスや追跡不可能な労働時間だけでなく、実証されたサービスやアクティビティに支払うと主張します。

財務アドバイザーに尋ねる質問

「正しい」アドバイザーを探している投資家は、次のようないくつかの質問をする必要があります。

• 私のようなクライアントと仕事をした経験はありますか？ これには、退職者、退職前者、同性カップル、離婚者、未亡人、または該当する「ニッチ​​」が含まれます。 私が選んだ投資からお金をmakeけますか？どんなサービスを提供していますか？ ちょうど計画、またはアクティブな管理？ポートフォリオ/計画/状況を確認するためにどのくらいの頻度で会いますか？どのくらいの頻度で、どのような方法で私に連絡しますか？ 連絡できる頻度に制限はありますか？

諮問分野の性質も変化しています。 投資家は通常、デジタルでアカウントにアクセスできるようになったため、従来の対面ミーティングを超えて、ポートフォリオレビューセッションの一部またはすべてについて、アドバイザーと実質的に会うことができます。

さらに、多くのロボアドバイザーは、従来のアドバイザーの典型的な資産配分およびアドバイスサービスとデジタルの自動化されたプラットフォームを組み合わせたハイブリッドアドバイスモデルを提供します。 ただし、これらはコンピューターアルゴリズムであるため、カスタマイズされたアドバイス、独自の戦略、およびそれらからの保持を期待しないでください。

ボトムライン

ファイナンシャルアドバイザーに必要なアドバイスの種類と範囲を決定するとき、お金のニーズについて適切な質問をし、自分の財政を管理する上で自分のレベルを評価することが重要です。

一部の消費者は、予算を計画してお金を投資するためだけに数百ドルを支払うという考えにbするかもしれませんが、それを投資と考えてください。年に一度、プランナーとの定期的な健康診断の必要性は最小限です。