住宅ローンの借り換えとは、既存のローンを完済し、新しいローンに置き換えることです。 住宅所有者が借り換えをする理由はたくさんあります。より低い金利を得るため。 住宅ローンの期間を短縮する。 調整可能金利の住宅ローン（ARM）から固定金利の住宅ローンに、またはその逆に変換する。 ホームエクイティを活用して大量の購入資金を調達したり、借金を整理したりします。
借り換えにはローンの元本の3％から6％の費用がかかり、元の住宅ローンの場合と同様に、鑑定、タイトルの検索、および申請手数料が必要になるため、住宅所有者は借り換えが賢明な財務上の決定であるかどうかを判断することが重要です。
低金利を確保するための借り換え
借り換えをする最良の理由の1つは、既存のローンの金利を下げることです。 歴史的に、経験則として、金利を少なくとも2％引き下げることができるのであれば、借り換えを行うことをお勧めします。 しかし、多くの貸し手は、1％の節約で借り換えをするインセンティブになると言っています。
重要なポイント
- 住宅ローンの低金利は借り換えの最も良い理由の1つです。金利が低下した場合、住宅ローンの期間を短縮し、利息の支払いを大幅に少なくするために借り換えを検討してください。固定金利住宅ローンまたは調整可能住宅ローンへの切り替え-レート1-レートと現在の家に留まる期間に応じて意味があります。エクイティをタップするか、借金を整理することが借り換えの良い理由になります。
金利を下げることは、お金を節約するのに役立つだけでなく、あなたの家で資本を築くレートを上げ、月々の支払い額を減らすことができます。 たとえば、100, 000ドルの住宅で金利9％の30年固定金利住宅ローンの元本および利息の支払いは804.62ドルです。 同じ4.5％のローンは、支払いを506.69ドルに減らします。
ローンの期間を短縮するための借り換え
金利が下がると、住宅所有者はしばしば、既存のローンを別のローンに借り換える機会を得ることができます。このローンは、月々の支払いに大きな変更がなければ、期間が大幅に短くなります。 100, 000ドルの住宅での30年の固定金利住宅ローンの場合、9％から5.5％に借り換えることで、月額支払いを804.62ドルから817.08ドルにわずかに変更するだけで、期間を半年から15年に短縮できます。
調整可能金利または固定金利の住宅ローンに転換するための借り換え
ARMは多くの場合、固定金利の住宅ローンよりも低い金利を提供し始めますが、定期的な調整により、固定金利の住宅ローンで利用可能な金利よりも高い金利の増加が発生する可能性があります。これが発生すると、固定金利の住宅ローンに変換すると、より低い金利であり、将来の金利上昇に対する懸念を排除します。
逆に、金利が低下している場合、固定金利ローンからARMへの転換は健全な財務戦略となります。 金利が低下し続ける場合、ARMの定期的な金利調整により、金利が低下し、毎月の住宅ローンの支払いが少なくなり、金利が低下するたびに借り換えをする必要がなくなります。 一方、住宅ローンの金利が上昇すると、これは賢明な戦略ではなくなります。
定期的な住宅ローンよりも月々の支払いが少ないことが多いARMへの転換は、数年以上家に滞在する予定がない住宅所有者にとっては良い考えかもしれません。 金利が低下している場合、これらの住宅所有者はローンの金利と毎月の支払いを減らすことができますが、彼らは十分に長く家に住んでいないので、将来のより高い金利を心配する必要はありません。
エクイティをタップまたは借金を整理するための借り換え
前述の借り換えの理由はすべて財政的には健全ですが、住宅ローンの借り換えは、終わりのない負債に対する滑りやすい斜面になる可能性があります。
住宅所有者は、多くの場合、家の改造や子供の大学教育の費用などの主要な費用を賄うために自分の家の資産にアクセスします。 これらの住宅所有者は、改造が住宅に価値を追加する、または住宅ローンの金利が別のソースから借りたお金の金利よりも低いという事実によって借り換えを正当化するかもしれません。
別の正当化は、住宅ローンの利子は税金控除の対象となることです。これらの議論は真実かもしれませんが、住宅ローンの借り入れ年数を増やすことはめったに賢明な財政的決定ではなく、30-セント税控除。 また、減税および雇用法が施行されてから、2017年12月15日以降に家を購入した場合、利子を差し引くことができるローンの規模は100万ドルから750, 000ドルに減少したことに注意してください。
多くの住宅所有者は借金を整理するために借り換えをします。 額面で、高金利の借金を低金利の住宅ローンに置き換えることは良い考えです。 残念ながら、借り換えは自動的な財政的慎重さをもたらしません。 借換えが借金からあなたを解放したら、あなたが使う誘惑に抵抗できると確信している場合にのみ、このステップを実行してください。
借り換えコストの元本の3％から6％を回収するには数年かかるので、現在の家に数年以上滞在する予定がない限り、それをしないでください。
かつてクレジットカード、自動車、およびその他の購入で高金利の負債を発生させた人々の大部分は、住宅ローンの借り換えが彼らにそうするために利用可能なクレジットを与えた後、単にそれを再び行うことに注意してください。 これにより、借換えの無駄な費用、家の所有権の喪失、新しい住宅ローンの利子支払いの追加年数、およびクレジットカードが再び限度額に達した場合の高利子負債の返済で構成される即時4倍の損失が発生します。結果は、債務サイクルと最終的な破産の無限の永続です。
ボトムライン
借り換えは、住宅ローンの支払いを減らしたり、ローンの期間を短縮したり、株式をより迅速に構築したりするのに役立ちます。 慎重に使用すると、債務を管理するための貴重なツールにもなります。 借り換えをする前に、あなたの財政状況を注意深く見て、自問してください。私はいつまで家に住み続けるつもりですか？ 借り換えでどれくらいのお金を節約できますか？
Tax Cut and Jobs Actは、利子を控除できるローンのサイズを変更しました。2017年12月15日以降に家を購入した場合、100万ドルから750, 000ドルに減少しました。
繰り返しになりますが、借り換えにはローンの元本の3〜6％の費用がかかることに注意してください。 低コストまたは短期間で生じた節約でそのコストを回収するには数年かかります。 したがって、家に数年以上滞在することを計画していない場合、借り換えの費用が節約の可能性を打ち消す可能性があります。 また、精通した住宅所有者は、負債を減らし、公平を築き、お金を節約し、住宅ローンの支払いをなくす方法を常に模索していることを忘れないでください。 あなたが借り換えるときにあなたの資本から現金を取り出すことは、これらの目標のいずれかを達成するのを助けません。
