PMIは、プライベートモーゲージ保険とも呼ばれ、プライマリモーゲージのデフォルトを解除し、住宅が差し押さえになった場合の貸し手の保護です。
借り手が住宅ローンを申請する場合、貸し手は通常、不動産の購入価格の20％に相当する頭金を要求します。 借り手がその金額を支払うことができない場合、通常、貸し手はローンをよりリスクの高い投資と見なし、借り手にPMIを支払うよう要求します。
PMIを回避する理由の1つは、PMIを取得すると、キャンセルが複雑になる可能性があることです。
PMIは通常、貸し手の全体的な住宅ローンの支払いの一部として毎月支払われます。 借り手が支払いを済ませている場合、貸し手はローン残高が住宅の元の価値の78％に達する予定の日に（つまり、持分が22％に達すると）PMIを終了しなければなりません。 または、ローンの元本に十分な金額を支払った借り手（その20％の頭金に相当）は、貸し手に連絡して、PMIの支払いの削除を要求できます。
PMIのコスト
PMIは、住宅ローン全体の年間0.5％から1％の費用がかかる場合があります。これにより、住宅ローンの支払いがかなり増える可能性があります。 たとえば、$ 200, 000のローンに対して1％のPMI料金があったとします。 その手数料は、住宅ローンの費用に年間約2, 000ドル、または毎月166ドルを追加します。 Zillowによると、2018年12月現在、米国の住宅の上場価格の中央値は275, 000ドルだったため、潜在的な住宅購入者はさらに多くの費用を支払う必要があります。
重要なポイント
- 貸し手は、不動産の購入価格の20％に相当する新しい家に頭金を支払うことができない場合、借り手にPMIまたは民間住宅ローン保険の支払いを要求します。住宅購入者は、一次住宅ローンの頭金をカバーするために小規模なローンを便乗するか、より安価な住宅を購入することにより、PMIの支払いを回避できる場合があります。
このコストは、PMIを取得しないようにする正当な理由である可能性があります。また、PMIを取得した後は、PMIのキャンセルが複雑になる可能性があるという事実もあります。 ただし、多くの人々にとって、特に20％の頭金を賄うために必要な資金を貯めなかったかもしれない初めての所有者にとって、PMIは家を買うために重要です。 この保険にお金を払うことは、長い目で見れば自分の家を持つことを切望する買い手にとって価値があるかもしれません。
PMIを回避する方法
住宅購入者が20％の頭金を支払う資金を持っていない場合、20％の頭金を補うために2つのローン（通常はより高い金利で）を借りることでPMIを回避することができます。主な住宅ローン。 この方法は、一般的に便乗として知られています。 借り手は2つのローンにコミットしていますが、2番目のローンの資金は20％のデポジットの支払いに使用されるため、PMIは必要ありません。 借り手は通常、控除を項目化する場合、連邦税申告書の両方のローンの利子を差し引くことができます。
別のオプションは、頭金をカバーするのに十分な貯蓄がない家の購入を再考し、代わりに予算に合った家を探すことです。
ボトムライン
PMIは、20％の頭金のために十分なお金を貯められていない住宅購入者にとって、高価な必要性になる可能性があります。 メインの住宅ローンに加えて20％の頭金の費用を賄うための小規模なローンを取り出すことにより、PMIを回避することが可能かもしれません。 ただし、初めて住宅を購入する人にとっては、PMIは住宅ローンに余分なお金を払う価値があるかもしれません。そして、税の時点で、多くの借り手がそれを差し引くことができます。 借り手が住宅ローンの元本を十分に返済したら、PMIを削除できます。
