社会保障のトピックには誤った情報があふれているため、人々は収集する権利のある完全な金銭を楽しむことができません。 この記事では、個人が退職後の収入を最大化し、黄金時代を通じて経済的安定を達成できるように、この主題について明確にします。
重要なポイント
- 給付金の受け取りを待つ時間が長いほど（70歳まで）、それらの給付金は高くなります。社会保障給付金を受け取っているときに働いている場合、給付金は減額されますが、後でクレジットされます。社会保障の一部一定の基準を超えて稼ぐと、給付に課税される場合があります。
退職給付金のできるだけ遅く収集を開始する
完全な退職年齢は66歳または67歳ですが、個人の生年によって異なりますが、人々は62歳で社会保障給付の収集を開始する場合があります。慎重に待つ。
早期徴収を主張する人は、議会が退職給付を縮小する法律を制定する可能性があるため、資格があるとすぐに、個人ができる限りすべてのお金をつかむべきであると信じ、システムに長期にわたる十分な資金があることを保証します。 しかし、この見方は近視眼的です。なぜなら、会議が実際に退職給付の縮小を進める場合、少なくとも60歳の個人が既存の支払いモデルを保持できる可能性が高く、そこで社会保障局（SSA）が計算するためです全国平均賃金指数への指数付けの最終年度を含む、平均指数月間収益（AIME）。
さらに重要なことは、定年前に社会保障を徴収すると、毎月の給付が恒久的に減少することです。 たとえば、62歳で給付金を集め始める人は、66歳の完全退職年齢まで待たなければならないのと同じくらい毎月75％のお金を受け取ります。さらに長く（70歳まで）待つ場合メリットが最大で、毎月さらに多くの恩恵を受けることができます。
「ブレイクヴェンエイジ」理論に注意
一部の財務顧問は、78が社会保障を開始するための「損益分岐点の年齢」であると熱心に信じています。 これは、個人が62歳で給付金を集め始めるか、完全な定年に達するまで延期するかに関わらず、最終的に78歳までに同じ合計金額をポケットに入れることを意味します。収集することは最終的に早期に収集を開始することを選択した人々よりも高い見返りを享受し始めるでしょう。
残念ながら、計算の背後にある変動する変数のおかげで、損益分岐点の年齢を判断することはせいぜい推測に過ぎません。 これらには、お金の時間的価値、インフレ率、および受給者が労働者か非勤労者かどうかが含まれます。
減額された特典は後でクレジットされます
勤労者が社会保障を徴収する場合、一定のしきい値（2020年に18, 240ドル）を超える収入を2ドル受け取るごとに、その給付が1ドルずつ減額される場合があります。 これは、退職する年まで続きます。 それから、完全な定年に達する月まで、異なるしきい値（2020年には48, 600ドル）で稼いだ3ドルごとに1ドルの削減があります。 その後、個人はさらに減額することなく、必要なだけ稼ぐことができます。
あなたの仕事で26, 240ドル（18, 240ドルの制限を超えて8, 000ドル）を引き出すことができると仮定しましょう。 このシナリオでは、社会保障給付は、制限を超えて稼ぐ2ドルごとに1ドル減少し、合計で4, 000ドルの削減になります。 一生懸命働くことで給付を放棄するように思われますが、実際には、これらの給付は技術的には延期され、最終的には定年に達するとクレジットされます。
特定の特典には課税対象となる場合があります
多くの人は、収入が特定の金額を超えた場合、社会保障給付が課税対象になる可能性があることに気付いていません。 たとえば、2019年には、合算所得が32, 000ドルから44, 000ドルの間のカップルで共同申告を行うカップルは、給付の最大50％に対して所得税を支払う必要があります。 合計収入が44, 000ドルを超える場合、利益の最大85％に税金がかかります。 この目的のための「合算収入」という用語は、調整された総収入に加えて、受け取った非課税の利子、および社会保障給付の半分を指します。
次の例を考えてみましょう。 合計収入が44, 000ドルを超え、社会保障給付の月額合計が3, 000ドルの夫婦は、給付の半分の最大85％（15, 300ドル）の課税対象となります。 その結果、限界税率12％で課税された場合、給付金に対して1, 836ドルの税金を支払うことになります。
社会保障を受けるのに最適な時期を決定するには、税金、長寿、生命保険など、個人の全体的な状況の完全な概要が必要です。
インフレによって社会保障給付が損なわれない
一部の人々は、デフレによって利益が妨げられる可能性があると誤って信じています。 このような誤った見解は、社会保障局の年間生活費調整（COLA）が都市賃金労働者と事務労働者の消費者物価指数（CPI-W ）。
多くの退職者にとって、社会保障はインフレ調整後の退職所得の唯一の源泉です。 特に年金や年金など他の収入源のない人々にとっては、給付金の徴収を延期することは、支払いを最大化する効果的な方法です。 収集の待機時間が長くなると（70歳まで）、COLAの金額はドル単位で大きくなります。
ボトムライン
退職年齢に近づいている人にとって、社会保障の収集は複雑な問題になる可能性があります。 支払いがどのように機能するのかを知ることは、収集された金銭の最大化に大いに役立ちます。 幸いなことに、社会保障のWebサイトやSSAのローカルオフィスで、非常に多くの有用な情報を入手できます。
