退職後に収入を保証することの魅力は否定できませんが、実際には401（k）を年金に振り替える前に考慮すべき多くのリスクがあります。 年金受給者が負担する場合もある高額な料金に加えて、早すぎると死亡した場合、残りの年金を受益者に渡すことができないため、投資の一部を失うリスクがあります。
多くの保険会社は、年金の税制上の利点を宣伝しています。 ただし、従来の401（k）はすでに税制が適用されていないため、ロールオーバーが遅れると税金がかかります。
重要なポイント
- 年金には、あなたの資金を大幅に削減する多くの料金と料金が伴う場合があります。多くの年金は、受益者に譲渡することはできません。 あなたが死んだときに彼らに残されたお金は保険会社に送られます。401（k）資金はすでに税繰り延べされているので、年金に転嫁することによって得られる税制上の利点はありません。
追加料金
年金の主な利点は、保証された収入を提供することです。 変額年金と定額年金の間に生じる収入にはいくつかの重要な違いがありますが、年金投資の大部分は後年に提供されることを確実にするために探している人々によって行われます。 ただし、設備投資に加えて、年金を所有する特権のためだけにかなりの費用が発生する可能性があります。
保険会社が請求する特定の手数料は、選択する投資の種類によって異なります。 変額年金は、より積極的で積極的な経営スタイルを必要とするため、固定年金よりも手数料が高くなる傾向があります。 元本を保護したり、残高を保証したりする年金は、キャリー料をさらに減らすことはできません。多くの場合、年に2〜3％程度です。
これらの料金は、年間を通して発生する管理および管理費用をカバーしています。 ただし、年金を販売する際に保険会社が想定するリスク（予想よりも長生きするリスクなど）を相殺するために、追加の年会費を支払う可能性があります。
その他の料金は、あなたに年金を販売した人のコミッションをカバーするための販売料金や契約料金などの一時的な前払い費用である場合があります。 これらの費用は個々に小さいように見えますが、投資するためにアカウントに残っている金額を永久に減らすため、時間をかけて退職金を使い果たすことができます。
年金の主な魅力は、生涯保証された収入を提供することです。
損失のリスク
多くの年金保険では、契約期間中に契約を支払い、最初に死亡した場合は配偶者に振り替えるオプションを提供しています。 通常、この機能には追加のプレミアムが伴うため、細かい活字を読まないと、節約のリスクが生じる場合があります。
税のトレードオフ
多くのファイナンシャルアドバイザーは年金を推奨します。投資が延期されるためです。つまり、利益が撤回されるまで所得に対して所得税を支払う必要はありません。 ただし、投資資本が従来の401（k）または個人退職口座（IRA）に既にある場合、年金へのロールオーバーは追加の税制上の優遇措置を提供しません。 401（k）ファンドの収益は、元の寄付と同様、すでに税繰り延べされています。 年金の場合と同様に、退職後にこれらの資金を引き出すまで、拠出金または利子に所得税を支払うことはありません。
厳しい制限時間
401（k）を年金にロールオーバーする際に考慮すべき別のリスク：ロールオーバー自体の税務上の影響。 内国歳入庁（IRS）は適格退職プランからの免税転覆を許可していますが、60日以内にトランザクションを完了するか、残高の20％を失うリスクがあります。 ロールオーバーしない金額は、通常の所得として課税されます。これにより、年間の納税義務が大幅に増加する可能性があります。 受託者から受託者への直接的なロールオーバーを手配することは、このリスクを回避する方法です。
アドバイザーの洞察
アダム・ハーディング、CFP®
Adam C. Harding、CFP、顧問/所有者、Harding Investments&Planning、スコッツデール、アリゾナ。
401（k）を年金に転嫁することには多くのリスクがあります。 考慮すべき重要なことは、年金では、年金内の投資オプションに制限されることです。または、定額年金の場合、金利は歴史的に低く、保証された支払いは何らかの形で現在の金利に結び付けられます。 また、柔軟性のない月収も得られます。
退職の現実は、いくつかの月は高価であり、他の月はそうではないということです。 長期にわたる費用（長期介護の支払いなど）があった場合、年金からの収入を増やすことができない場合があります。 年金が投資家にとって良い状況もありますが、適格な資産を年金に転嫁することを誰にも勧めませんでした。 あなたの研究を行い、複数の意見を求めることが重要です。
