目次
- 住宅ローンの貸し手とブローカー
- 住宅ローンブローカー
- 住宅ローン銀行
- 小売業者
- 直接貸し手
- ポートフォリオレンダー
- 卸売業者
- 特派員
- 倉庫貸し手
- ハードマネー貸し手
- 住宅ローンのオンラインショッピング
- ボトムライン
貸し手のための買い物は混乱を招き、少し威圧的です。 非常に多くの企業や種類の貸し手から選択できるため、分析の麻痺を感じるかもしれません。 主な貸し手の種類の違いを理解することで、分野を絞り込むことができます。
選択するローンの種類は明らかに重要ですが、適切な貸し手を選択すると、お金、時間、フラストレーションを節約できます。 だから、時間をかけて買い物をすることが重要です。 混雑したフィールドでもあります。 小売業者、直接業者、住宅ローンブローカー、特派員、卸売業者などがあり、これらのカテゴリの一部は重複する場合があります。
住宅ローンの貸し手とブローカー
おそらく、これらの2つの用語は、自宅での購入調査で見たことがありますが、意味と機能は異なります。 住宅ローンの貸し手は、住宅ローンを提供し、引き受ける金融機関または住宅ローン銀行です。 貸し手は、あなたの信用力とローンを返済する能力を確認するための特定の借入ガイドラインを持っています。 彼らは条件、金利、返済スケジュールおよびあなたの住宅ローンの他の重要な側面を設定します。
しかし、住宅ローンブローカーは、あなたと貸し手の仲介者として機能します。 言い換えれば、住宅ローンブローカーは、借入ガイドライン、タイムライン、または最終的なローン承認を管理していません。 ブローカーは、あなたの住宅ローン申請書と適格な書類を収集し、あなたの信用報告書の中であなたが承認のチャンスを強化するためにあなたの財政であなたに相談することができます 多くの住宅ローンブローカーは独立した住宅ローン会社で働いているので、あなたに代わって複数の貸し手が買い物をすることができ、最良のレートと取引を見つけるのに役立ちます。 住宅ローンブローカーは通常、ローンが終了した後、貸し手によって支払われます。 借り手は、ブローカーの手数料を決済時に前払いする場合があります。
住宅ローンブローカー
住宅ローンブローカーはさまざまな貸し手と協力しますが、それらの貸し手が提供する製品を見つけることは重要です。 ブローカーは直接の貸し手からの製品にアクセスできないことに注意してください。 あなたが可能な限り最高のローンオファーを確実に得られるようにするために、1つまたは2つの住宅ローンブローカーに加えて、自分でいくつかの貸し手を買い物したいと思うでしょう。
彼らはどのように給料を受け取る
住宅ローンのブローカー（および多くの住宅ローンの貸し手）は、サービスの料金（ローン金額の約1％）を請求します。 彼らの手数料は借り手または貸し手によって支払われます。 「パープライシング」でローンを引き受けることができます。つまり、ローン組成手数料を支払う必要はなく、貸し手はブローカーに支払うことに同意します。 ただし、住宅ローンの貸し手は通常、より高い金利を請求します。 一部のブローカーは、サービスと引き換えに前払い料金を交渉します。 ブローカー候補者に、手数料がいくらで、誰が支払うのかを必ず確認してください。
彼らが助ける方法
住宅ローンブローカーは、あなたに代わって複数の住宅ローン業者を買い物することにより、時間と労力を節約することができます。 低頭金要件のローンが必要な場合、またはクレジットがそれほどきれいでない場合、ブローカーはあなたの状況に合った製品を提供する貸し手を探します。 ブローカーは通常、数百ではないにしても数十の貸し手と十分に確立された関係を持っています。 彼らのつながりは、競争力のある金利と条件を獲得するのに役立ちます。 そして、彼らの報酬はローンのクロージングに成功しているため、ブローカーはパーソナライズされた顧客サービスを提供しようとする傾向があります。
欠点
一度住宅ローンブローカーが貸し手とあなたをペアにすると、彼らはあなたのローンがどのように処理されるか、どれくらいの時間がかかるか、またはあなたが最終的なローン承認を受け取るかどうかについてあまり制御できません。 これにより、遅延が発生した場合、クローズプロセスに時間がかかり、フラストレーションが生じます。 また、額面価格でローンを選択した場合、ブローカーの手数料をカバーするために、貸し手がより高い金利を請求する可能性があります。
住宅ローン銀行
米国のほとんどの住宅ローンの貸し手は、住宅ローンの銀行家です。 住宅ローン銀行は、大手銀行、Quickenなどのオンライン住宅ローン業者、または信用組合など、小売業者または直接の業者になります。
これらの貸し手は、消費者に発行する住宅ローンに資金を供給するために、倉庫貸し手（以下を参照）から短期金利でお金を借ります。 ローンが終了した直後に、住宅ローンの銀行家は、短期債券を返済するために、ほとんどの米国の住宅ローンまたは他の民間投資家を支援する代理店であるファニーメイまたはフレディマックにそれを流通市場で販売します。
小売業者
小売業者は、住宅ローンを機関ではなく消費者に直接提供します。 小売業者には、銀行、信用組合、住宅ローン銀行が含まれます。 住宅ローンに加えて、小売業者は当座預金口座、普通預金口座、個人ローン、自動車ローンなど、他の商品を提供しています。
直接貸し手
直接の貸し手は自分のローンを作成します。 これらの貸し手は、自分の資金を使うか、他の場所から借ります。 住宅ローン銀行とポートフォリオの貸し手は、直接の貸し手になることができます。 直接の貸し手と小売銀行の貸し手を区別するものは、住宅ローンの専門です。
小売業者は複数の製品を消費者に販売しており、より厳しい引受規則を持っている傾向があります。 ニッチ住宅ローンに焦点を当てて、直接の貸し手は、より柔軟な適格なガイドラインと複雑なローンファイルを持つ借り手のための選択肢を持っている傾向があります。 直接の貸し手は、小売業の貸し手とよく似ていますが、自社製品のみを提供しているため、複数の直接の貸し手に比較ショップを申請する必要があります。 多くの直接貸し手はオンラインで営業しているか、支店の場所が限られているため、対面のやり取りを好む場合には潜在的な欠点があります。
ポートフォリオレンダー
ポートフォリオの貸し手は、借り手のローンに自分のお金で資金を供給します。 したがって、このタイプの貸し手は、外部の投資家の要求や利益を考慮していません。 ポートフォリオの貸し手は、特定の借り手にとって魅力的な独自の借入ガイドラインと条件を設定します。 たとえば、ジャンボローンが必要な人や投資不動産を購入している人は、ポートフォリオの貸し手と連携することで、より柔軟に対応できます。
卸売業者
ホールセールレンダーは、住宅ローンブローカー、その他の銀行、信用組合などの第三者を通じてローンを提供する銀行またはその他の金融機関です。 卸売業者は消費者と直接取引するのではなく、融資を開始し、資金を提供し、時にはサービスローンを提供します。 卸売業者は住宅ローンの条件を設定するため、卸売業者の名前（住宅ローンブローカーの会社ではない）がローン文書に表示されます。 多くの住宅ローン銀行は、小売部門と卸売部門の両方を運営しています。 卸売業者は通常、取引終了後まもなく流通市場でローンを販売します。
特派員
あなたの住宅ローンが発行されると、対応する貸し手が姿を現します。 彼らは融資を行い、さらに融資を提供するかもしれない最初の貸し手です。 ただし、通常、特派員の貸し手は住宅ローンを投資家（スポンサーとも呼ばれます）に販売し、投資家は二次住宅ローン市場の投資家に再販売します。 主な投資家：ファニーメイとフレディマック。 特派員は、ローンのクローズ時にローンから手数料を徴収し、すぐにローンをスポンサーに売却してお金を稼ぎ、債務者の返済に失敗した場合のデフォルトのリスクを排除しようとします。 ただし、スポンサーがローンの購入を拒否した場合、特派員はローンを保持するか、別の投資家を見つける必要があります。
倉庫貸し手
倉庫の貸し手は、短期資金を提供することにより、他の住宅ローンの貸し手が自分のローンに資金を供給するのを助けます。 倉庫融資枠は通常、ローンが流通市場で販売されるとすぐに返済されます。 特派員の貸し手と同様に、倉庫の貸し手は消費者と対話しません。 倉庫の貸し手は、顧客（小規模な住宅ローン銀行とコルレス銀行）がローンを返済するまで担保として担保を使用します。
ハードマネー貸し手
あなたがポートフォリオの貸し手で資格を得ることができないか、またはあなたが家を修理してひっくり返すならば、たいてい金貸し手は最後の手段です。 これらの貸し手は通常、民間企業または多額の現金準備金を持つ個人です。 通常、ハードマネーローンは数年で返済する必要があるため、利益のために家を購入、修理、迅速に売却する投資家にアピールします。 ハードマネーの貸し手は柔軟性があり、すぐにローンを閉じる傾向がありますが、10％から20％という高額のローン組成手数料と金利を請求し、相当な頭金を必要とします。 ハードマネーの貸し手は、ローンを確保するための担保としてもプロパティを使用します。 借り手がデフォルトした場合、貸し手は家をつかみます。
住宅ローンのオンラインショッピング
今日のハイテクに精通した世界では、多くの住宅ローンの貸し手とブローカーが申請プロセスを自動化しています。 これは、忙しい家族や専門家にとって、最高の住宅ローンの選択、家と日々の生活の検索のバランスをとるので、大きな時間節約になります。 一部の貸し手は、モバイルデバイスからローンを適用、監視、管理できるアプリを提供しています。
「住宅ローンの貸し手」のGoogle検索を実行すると、約7, 200万件の結果に加えて、多くの企業広告、個人金融サイトからの「トップの貸し手」の推奨事項、ニュース記事が表示されます。 一見すると圧倒的です。 さまざまな貸し手のサイトを閲覧して、ローン商品、公表された金利、条件、および貸し出しプロセスに慣れることは常に良いことです。 対面または電話でのやり取りを最小限に抑えてオンラインで申し込む場合は、オンラインのみの貸し手を探してください。 銀行または信用組合と取引する場合は、オンラインでそれらが提供する製品と条件を確認してください。 比較ショッピングは、クレジットと財務の健全性に取り組むとともに、ニーズに最適なローンを見つけるのに役立つことを忘れないでください。
オンラインで検索すると、必然的に特定の貸し手を推奨する貸出市場や個人金融サイトに出くわします。 これらのサイトは通常、貸し手のネットワークが限られていることに注意してください。 また、彼らは通常、彼らのサイトで紹介されている貸し手への紹介でお金を稼ぎます。 したがって、自分で追加の買い物をすることなく、これらの推奨事項に頼らないでください。
ボトムライン
適切な貸し手とローンを見つけることは気が遠くなることがあります。 プロセスを開始する前に自分自身を調査し、教育することで、貸し手やブローカーにアプローチする自信がつきます。 住宅ローンの金利、条件、商品を比較するために、数人の貸し手と事前承認プロセスを行う必要があるかもしれません。 貸し手とブローカーがあなたに最適な商品を提供できるように、ドキュメントを整理し、信用、収入、貯蓄に関する課題について率直に話してください。 （関連資料については、「住宅ローンの貸し手は銀行の明細書をどのように確認および検証しますか？」を参照してください）
