しかし、退職時に保険証券を収入手段と見なす場合は、支払いを開始する時期が来たときにその保険証券の価値を考慮する必要があります。 1980年代など、これらのポリシーの初期にユニバーサルライフを購入した場合は、ブローカーに問い合わせてポリシーがどのように進んでいるかを確認してください。 近年、一部の保険契約者は不愉快な驚きに直面しています。
詳細を説明する前に、基本について簡単に説明します。
期間寿命と永久寿命
生命保険には、タームライフと永久ライフの2つの主要なカテゴリがあります。 通常、労働者が働いている間に、勤労者の家族を保護するために、終身保険が設けられています。 賃金稼ぎ者が亡くなった場合、保険契約者が指定した受益者に一時金（一時金）を支払います。 期間ポリシーは指定された期間実行されますが、更新できます。
現金価値生命保険とも呼ばれる永久生命保険は、少なくとも通常の寿命内で期限切れになるように設計されていません（そのため、被保険者が100歳に達すると定期的に終了します）。 人生という用語と同じように、それは死の恩恵をもたらします。 しかし、それはまた、キャッシュバリューのコンポーネントも付属しています：事実上、保険契約者が支払う保険料によって資金を供給される普通預金口座。 永久生命保険は、現金価値部分があるため、長期生命保険よりも高価です。
永久的な生活の2つのタイプ
理解する必要があるのはそれだけではありません。 恒久的生命政策 として ：全体対。 ユニバーサル は、永久的な生活の2つのタイプがあることを明確にします。
- 終身保険は、一貫した保険料と保証された現金価値の蓄積を提供します。 その見返りに、保険料は定期保険よりもはるかに高くなる可能性がありますが、会社が支払能力を維持した場合の支払いは保証されます。 生涯の唯一のリスクは、返済価値以上の料金を支払ったこと、または会社が破産することです。ユニバーサルライフは、保険料の支払い、死亡給付、ポリシーの貯蓄要素の柔軟性が向上します。株式市場が強いとき、保険契約者はより多くを稼ぐ。
終身は柔軟性を提供せず、保険契約者が強力な市場から利益を得ることを許可しないため、一部の専門家は、 終身は時代遅れの製品ですか？ バラ色の初期の頃に気付いた少数の人々は、市場がうまくいか なかった 場合に普遍的な生命保険契約者に何が起こるかを細かく印刷し て いた。
ユニバーサルライフ：投資収益ルーレット
保険契約者の初期世代は、11％から15％の利益率を想定してポリシーが書かれていたため、悪夢のようなシナリオに陥りました。 これらの政策は、20世紀が終わり、21世紀の最初の15年間を生き延びたため、金利が1桁に低下することを考慮していませんでした。保険。 保険契約者は、保険料を完全に自費で支払うことを余儀なくされました。 できなかった場合、彼らのポリシーは価値がなくなりました。 それが起こると、彼らは長年にわたって撤回した金額に対して大きな税法案に直面しました-それらが発明されたとき、これらの政策の重要なセールスポイントを損なう。
普遍的な生活が伝統的な生涯に代わるものとして発明されたとき、何がそんなに魅力的に見えたのかを思い出すのに役立ちます。 まず第一に、これは特に柔軟なオプションであり、保険契約者は保険と貯蓄のコンポーネント間で資金をシフトすることができます。 一部のポリシーでは、貯蓄コンポーネントの資金の配分方法を選択することもできます（401（k）プランのさまざまなミューチュアルファンドから選択する方法と同様）。
現金価値が蓄積するにつれて、保険契約者はそれに対して借りることができます。 実際、借入はこれらの資金を使用するための最も税制上有利な方法です。 ファイナンシャル・アドバンテージ・アソシエイツ（メリーランド州ロックビル）の財務計画担当副社長、ジェイソン・シルバーバーグは次のように述べています。つまり、アカウントから引き出した資金は、従来のIRAや401（k）プランの分配とは異なり、通常、所得税の対象にはなりません。
「しかし、ゲインは、あなたがローンとしてそれを取り上げない限り、通常の所得率で課税されます」とシルバーバーグは警告します。 つまり、技術的には保険契約から資金を引き出すことはありません。 あなたはそれに対して借りる-あなたの家の未払いの価値に対してホームエクイティローンを借りることと同じです。 これらのローンは所得税の対象ではありません。 あなたはそれらに利子を支払います（ただし、利息の支払いをカバーするためにキャッシュバリュー口座の資金を使用できます）。
退職するとどうなる
生命保険の要素に加えて、もう1つの重要な利点は、退職した後、収入に対する普遍的な生命保険を活用できることです。 その理由はいくつかあります。保険契約内のキャッシュバリューアカウントには、非課税の理由が1つあります。 「一部の人々は、最高の社会保障給付金を受け取ることができる退職から70歳までのギャップを埋めるために、生命保険契約で現金価値を使用しています」と、Voya FinancialのInsurance Solutions部門のIndividual LifeのDavid Wilken社長は言います。彼らの政策を成熟させ、最大限の利益を得るために後でキャッシュアウトしてください。
「一般的に、キャッシュバリュー生命保険の成長を許可する時間が長いほど、良い結果が得られます。良い経験則は、配布を開始する前に少なくとも15年待つことを計画することです。」
ラッピングのリスク
分配を行うためには、もちろん、あなたの保険証券に は 現金価値がなければなり ません 。 それは一生の問題ではありませんが、普遍的な生活政策は異なって設計されています。 現金価値の収益は、ポリシーを維持する上で重要な要素です。それは、あなたが支払う保険料だけではありません。 多くの場合、普遍的な生命保険では、保険料の規模は保険の投資部分がどのように機能しているかによって異なります。 言い換えれば、ポリシーの現金価値は単なる現金収入ではありません。 保険料を補ったり、保険料を補ったりすることもできます。
現金価値の利益は、特に保険契約者が保険契約の現金価値に対して融資を行う期間中に、保険契約が破綻しないようにすることを目的としています。 「お金を使いすぎて、保険の費用が現金の価値を超えると、「家で水中にいるのに似ている」とウィルケンは言います。保険契約は失効する可能性があります。借りた、またはポリシーから撤回した資金は課税所得とみなされます。
撤回しても安全なものの決定
引退前または引退後、どのくらい安全に撤退できるかをどのように知りますか？ これらの保険のいずれかを購入すると、保険業界が実例と呼んでいるものに用語が配置されます。 これは、予想現金価値、毎月の金利、およびポリシーの他の主要な要素を計算するために行われた仮定を整理した文書です。
ポリシーの現金価値を引き出す可能性のあるポイントに到達したら、財務上のニーズを満たすために十分な資金を確保し、ポリシーを有効に保つことが重要です。 非現実的に楽観的な実例は、多くの場合、彼らが引退するのを助けるために持ち物を頼りにしていたときに、普遍的な生命政策の非常に多くの初期の所有者を水中に残したものでした。
あなたの保険契約が何年も前に書かれていて、最近包括的なレビューを受けていない場合は、保険代理店を訪問する時間になるかもしれません。
ボトムライン
普遍的な生命保険を購入することを考えている場合、あなた（そしてあなたがいる場合はあなたの財務アドバイザー）はイラストに批判的な目を向け、保守的な側に誤りがあることを確認する必要があります。 1つの助け：全国保険監督官協会は、最近、イラストを規制および標準化するための新しい保険数理ガイドラインを採用しました。 オハイオ州コロンバスを本拠地とする独立系保険代理店であるLocal Life Agentsの創設者であるBrad Cummins氏によると、2016年3月に施行された「新しい法律AG 49は、例示の収益率とその成長が現実的であることを確認します」と述べています。
それを分解して、あなたはこれを実行可能と考えるために、あなたは普遍的な生命保険を適切に見て管理し、保険の上昇するコスト、現金価値の収益率、そしてあなたが必要とするどれだけの死の恩恵に歩調を合わせる必要があります収入源。 それは複雑であり、一部の金融専門家は、生命保険証券を含まない退職のために保存するより良い、より簡単な方法があると主張します-ミューチュアルファンド、ETF、年金、ほんの数例を挙げます。
それでも、一部の個人にとっては、キャッシュバリューポリシー（古いスタイルの終身を含む）が適している場合があります。 「適切に計画されていれば、生命保険は退職時にかなりの収入の流れを生み出すことができます」とシルバーバーグは述べています。 「ポリシーが失効しないことを確認してください。」
