401（k）を使用して住宅ローンを完済する

401（k）で住宅ローンを完済：長所と短所

彼らは退職を計画する際に遭遇するかもしれない理解できる質問です：401（k）のような雇用主が後援する退職プランでお金を取り払い、同時に多額の毎月の住宅ローンの支払いをすることは賢明ですか？ 長期的には、既存の退職貯蓄を使用して住宅ローンを返済する方が良いでしょうか？ そうすれば、仕事とその通常の給料を残す前に、月々の費用を大幅に削減できます。

重要なポイント

• 401（k）からの資金で住宅ローンを返済すると、退職が近づくにつれて月々の費用を削減できます。また、特に住宅ローンの期間のかなり早い時期に、住宅ローンの利息の支払いを停止することもできます。この動きには、退職時の資産の減少と、401（k）から資金が引き出される年の税法案の増額が含まれます。また、資金が残っている場合は、税で保護された投資収益も見逃します。あなたの退職口座。

退職前に住宅ローンを返済することが賢明であるかどうかについての単一の答えはありません。 メリットは、財務状況と優先順位に依存します。 ただし、ここでは、移動の長所と短所（説得力のある）の要約を示します。

長所

• キャッシュフローの増加

• 利息の消去

• 不動産計画の利点

短所

• 退職資産の削減

• 多額の税法案

• 抵当権の損金算入損

• 投資収益の減少

あなたの住宅ローンを放電することの長所

退職後の住宅ローンのない生活を支持する要因は、401（k）残高の多くまたはすべてを使い果たすことを意味する場合でも、ここにあります。

キャッシュフローの増加

住宅ローンの支払いは通常多額の毎月の費用であるため、それを削除すると、他の用途のために現金が解放されます。 具体的な給付は、住宅ローン保有者の年齢によって異なります。

若い投資家の場合、401（k）資産をタップすることで毎月の住宅ローンの支払いをなくすと、現金が解放され、子供のための大学費用の資金調達や休暇用不動産の購入など、他の財務目標を満たすために使用できます。 時間があれば、若年労働者は、勤務年数の間に401（k）の退職貯蓄のドローダウンを補充する最適な能力も持っています。

高齢の個人またはカップルの場合、住宅ローンの返済は、退職が近づくか開始するときに貯蓄と引き換えに費用を削減できます。 これらの費用の削減は、住宅ローンを完済するために使用された401（k）分配金が、労働者を退職する前に必ずしも補充される必要がないことを意味します。 その結果、住宅ローンのペイオフの利点は持続し、個人またはカップルは退職年を通して投資または退職資産から収入を引き出す必要性がより少なくなります。

住宅ローンの支払いがないことによる余剰現金は、保険でカバーされない医療費や介護費など、退職時に発生する可能性のある予想外の費用にも有益である可能性があります。

利息の消去

住宅ローンの残高を返済するために401（k）から資金を引き出す別の利点は、住宅ローンの貸し手への利子支払いの潜在的な削減です。 5％の固定金利を想定して、200, 000ドルの住宅での従来の30年の住宅ローンの過程で、元本残高に加えて、合計の利息は186, 000ドルをわずかに上回りました。 401（k）からの資金を利用して住宅ローンを早期に返済すると、長期にわたって貸し手に支払われる合計利息が少なくなります。

ただし、この利点は、住宅ローンの条件がほとんどない場合に最も強くなります。 代わりに、住宅ローンの返済を深く考えている場合は、借りている利息の大部分をすでに支払っている可能性があります。 これは、利子の返済がローンの期間にわたって前倒しされるためです。

「30年で20年の住宅ローンを10年間受けているからといって、今では15万ドルを借りているわけではありません」と、ニューヨーク市のAnglia Advisorsの有料の金融プランナーであるSimon Brady氏は説明します。 「住宅ローンはそのように直線的に機能しません。あなたは過去10年間、主に利息を支払って過ごしましたが、元のローンの半分以上である元本をまだ借りています。あなたの先にある10年元本をどんどん返済し、支払いごとに利子をどんどん減らしていきます。」

別の言い方をすれば、その期間の早い時期に住宅ローンのほとんどすべての利息を完済したので、残りの元本を借りる継続的なコストは、その合計の大部分であるかもしれませんが、本質的に無視できます。 。 または、ブレイディが言うように、「あなたはすでに利払いに関して多くの重いリフティングを行った」、つまり「あなたが突然銀行に現在の未払いの元本を与えた場合、その住宅ローンの全期間にわたって支払った実効金利計算すると恐らくショックを受けるでしょう。」

結論：住宅ローンを返済する利息が実際にどれだけ節約されるかを慎重に計算します。

不動産計画

さらに、家を完全に所有することは、特に他の資産が死亡前に使い果たされた場合に、不動産計画を構築するときに有益であり、配偶者や相続人が資産を全額で受け取りやすくなります。 住宅ローンの残高を返済することによる資産保護の利点は、401（k）の引き出しによる退職資産の減少をはるかに上回る場合があります。

あなたの住宅ローンを放電することの短所

住宅ローンの返済に対するこれらの利点に対して、多くのマイナス面があります。それらの多くは、上記のプラスの警告または弱点に関連しています。

退職資産の削減

住宅ローンの残高をなくすために401（k）資金を使用することの最大の注意点は、退職時に利用可能な総リソースが大幅に削減される可能性があることです。 確かに、毎月の住宅ローンの支払いがなければ、予算のニーズはより控えめになりますが、それでも重要なものです。 退職に向けて貯蓄することは、401（k）が利用可能な場合でも、ほとんどの人にとって圧倒的な作業です。 貯蓄者は、退職プランへの投資のリスクのバランスを取りながら、インフレを上回る方法を見つけなければなりません。 特定の年に節約できる合計額を上限とする貢献制限が設けられており、課題がさらに増加し​​ています。

これらの制限により、退職が始まる前に401（k）残高の減少を補うことはほとんど不可能です。 これは、特に中年以上の労働者に当てはまります。したがって、退職金を補充するための貯蓄滑走路が短くなります。 住宅ローンの支払いがなくなったことから生じるキャッシュフローの増加は、退職プランの赤字を補うための貯蓄の増加によりすぐに使い果たされる可能性があります。

多額の税法案

すでに退職している場合、別の種類の負の税の含意があります。 ヒューストンのTri-Star Advisorsの投資顧問代表であるジョナサン・スワンバーグは、401（k）から住宅ローンを返済することの税効果を「見落とす最大の過ちの1つ」と言います。 「401（k）から取り出されたお金は通常の収入としてカウントされます。特に退職者がまだ収入を得ている年に、住宅ローンのようなものを返済するために多額を払うと、簡単に人をより高い収入に入れることができます限界税のブラケット。」

スワンソンは、100, 000ドルの分配の例を提供しています。 その金額を引き出すと、中所得者は15％のブラケットから25％のブラケットに簡単に移動できます。 その場合、配給には追加で10, 000ドルの費用がかかります。わずかにそれ以上稼いだ場合は13, 000ドルとなり、28％の範囲に収まります。 「一部の人々は最大39.6％まで自分自身を踏み出しているのを見てきました」とスワンソンは言います。

口座から資金を完全に引き出すのではなく、住宅ローンを解約するために401（k）から借りる場合、税シナリオは良くありません。 401（k）からの資金の引き出しは、従業員がプランを提供している会社で、またはアカウントからの分配としてまだ雇用されている間に401（k）ローンを通じて行うことができます。

401（k）に対して融資を行うには、給料の繰り延べによる返済が必要になるだけでなく、アカウント所有者にとって費用のかかる税務上の影響が生じる可能性があります。 これは、従業員が401（k）に対してローンを返済する前に雇用主を退職した場合に発生します。 この状況では、延長を含む連邦所得税の期日までに返済されない限り、残りの残高は課税対象とみなされます。 同様に、現在または以前の401（k）プランから分配を行う従業員は、資金が税引前ベースで寄付された場合、課税対象イベントとしてそれを報告する必要があります。 59½歳より前に撤退した場合、所得税に加えて、受け取った金額に対して10％のペナルティ税が課税されます。

住宅ローンの損失-金利控除

ローンや配賦に対する税の影響に加えて、住宅所有者は住宅ローンの残高を早期に返済する際に貴重な税の節約を失う可能性があります。 年間を通じて支払われる住宅ローンの利子は、住宅所有者に課税控除の対象となり、住宅ローンの残高が全額支払われると、この利点の喪失により、税の節約に大きな差が生じる可能性があります。

前述のとおり、住宅ローンの条件が順調であれば、毎月の支払いの大部分は利息ではなく元本を支払うため、控除の制限があります。 それにもかかわらず、住宅所有者、特に住宅ローンの期間にほとんど時間が残っていない住宅所有者は、ローンまたは分配を行う前に、住宅ローン残高を401（k）資金で返済することの税務上の影響を慎重に検討する必要があります。

投資収益の減少

住宅所有者は、401（k）資産の住宅ローン残高の返済に関連する機会費用も考慮する必要があります。 退職貯蓄プランは、インフレやその他の現金同等証券よりも高いレートで収益が発生する方法を提供するための幅広い投資オプションを提供します。 401（k）は、これらのリターンに対する複利も提供します。これは、利益に対する税金は、退職年金が引き出されるまで延期されるためです。

通常、住宅ローンの金利は、広範な市場がリターンとして生成する金利よりもはるかに低いため、長期にわたって住宅ローンの負債を返済するための撤回はあまり有利ではありません。 住宅ローンの残高を返済するために401（k）から資金が取り出されると、これらの資産に対する投資機会は、それらがまったく補充された場合、補充されるまで失われます。

ボトムライン

あなたがその住宅ローンを放電したかどうかに関係なく、あなたの家の価値のありそうな感謝を楽しむことに留意してください。 財政的には、401（k）に資金を残し、可能な限りの感謝とあなたの家の感謝の両方を享受する方が全体的には良いかもしれません。