上位3つの信用調査機関

目次

• 信用格付け機関
• 信用調査機関とは何ですか？
• ビッグスリー信用機関
• 同様のプロセス、まだ異なる
• クレジットスコアが異なる理由
• 3つのスコアすべてが必要ですか？
• ボトムライン

信用調査機関について多くの人が話します。 彼らは何をしますか？ それらはどのように違いますか？ そして、なぜ3つあるのですか？ （実際、それ以上のものがありますが、ほとんどの消費者の生活に影響を与えるのは主に特定のトリオです。）これらのエンティティ、それらが何を、どのように行うかを詳しく見てみましょう。

信用格付け機関

まず、議論していることを明確にしましょう。 特に、信用調査機関は信用報告機関とも呼ばれているため、信用調査機関と信用格付け機関を混同しやすい。

信用格付け機関は、主に企業と企業の信用力を扱っています。 彼らは、投資家が特定の投資のリスクと報酬の可能性を比較し、債券または優先株式を発行してお金を借りようとしている企業の財務の安定性についての洞察を得る必要性から生じました。 現在、フィッチ、ムーディーズ、スタンダード&プアーズの3つの主要な国際プレーヤーがいます。 これらの機関は、会社の財務を調査および分析し、それらに信用格付けを割り当てます。

信用報告書や信用スコアとは異なり、これらの格付けは、投資家に企業や負債ベースの投資の発行者に関する情報を提供することを目的としています。 代理店はまた、会社が発行する特定の債務と債券を格付けします。 また、保険会社は金融ソルベンシーについても評価しています。

信用格付けは、AAAやCCCなどのレターで発行されているため、投資家は債務証書をすばやく確認してリスクを測定できます。 それらはその健全性についての一種の速記です。 格付けは3つの主要な機関によって異なるため、どの機関が手紙を提供しているのかを理解することが重要です。 信用格付けは膨大な数の変数に基づいており、市場ベースの歴史的に推定された企業レベルの情報が含まれます。 評価はビジネスの属性から基礎となる投資にまで及び、借り手が返済される可能性の全体像を提供するように設計されています。

信用調査機関とは何ですか？

信用格付けは主に企業、政府、債券に関する投資家向けにまとめられていますが、信用報告書と信用スコアは主に政府と個々の借り手に関する貸し手向けにまとめられています。 彼らは消費者の信用度を扱っています。

信用調査会社のビジネスモデルの興味深い特徴の1つは、情報の交換方法です。 銀行、金融会社、小売業者、および地主は消費者信用情報を信用調査機関に無料で送信し、その後、信用調査機関は振り返って消費者情報をすぐに販売します。

信用調査会社は、信用度スコアを導き出す消費者信用報告書をパッケージ化し、分析します。 レターで発行される信用格付けとは異なり、クレジットスコアは3桁の数値（通常は300から850）で発行されます。信用スコアは、資格のあるローンの規模、それらのローンまたはローンで支払う金利に影響しますクレジットカード、場合によってはレンタルや雇用の機会もあります。

信用格付け機関と信用調査機関はどちらも民間企業ですが、公正信用報告法（FCRA）の下で高度に規制されています。 消費者情報の収集、支払い、開示の方法には限界があり、2007-2009年の大不況以来、監視が強化されています。

ビッグスリー信用機関

米国には、いくつかの異なる信用調査機関がありますが、国内的に重要なのはエクイファックス、エクスペリアン、およびトランスユニオンの3つだけです。 このトリオは、クレジット市場の消費者に関する情報を収集、分析、配布する市場を支配しています。

アトランタに本拠を置くEquifaxには7, 000人の従業員がおり、「アルゼンチン、ブラジル、カナダ、チリ、コスタリカ、エクアドル、エルサルバドル、ホンジュラス、インド、アイルランド、メキシコ、パラグアイ、ペルー、ポルトガルなど、米国の南部および東部で特に支配的であり、その存在感がある国のほとんどで市場リーダーであると主張しています。ロシア、スペイン、英国、ウルグアイ。

カリフォルニア州コスタメサに本社を置くExperianは、もともと米国西部のレポートを処理していました。 現在、同社は「主要なグローバル情報サービス企業」としての地位を確立しています。「39か国で約16, 000人を雇用し、アイルランドのダブリンに本社を置き、英国のノッティンガムとブラジルのサンパウロに本社を置いています。」

TransUnionは、「信用情報および情報管理サービスのグローバルリーダー」としての地位を確立しています。シカゴに本拠を置く同社は、「33か国に事業所と関連会社」を擁しています。

同様のプロセス、まだ異なる

3つの格付け機関はすべて、消費者に関する同じタイプの情報を収集します。 これには、名前、住所、社会保障番号、生年月日などの個人データが含まれます。 また、負債、支払い履歴、クレジット申請活動などのクレジット履歴も含まれます。

信用調査機関が連邦および民間の学生ローンおよび住宅貸し手から情報を収集することは一般的な慣行です。 住宅ローンの支払いを滞納している場合、Sallie Maeは、通常45日を過ぎた後、信用調査機関に報告することができます。 連邦政府の融資はより多くの余裕を提供し、レポートを提出する前に90日が経過することを許可します。

内国歳入庁（IRS）は、滞納した所得税を局に報告しません。 ただし、納税者が合理的な期間内に税金の負債を返済しない場合、または彼が多くの背税を負っている場合、IRSは地方税務署に連邦税の先取特権（納税者の財産に対する法的請求）を提出する可能性がありますオフィス; 税留置権申告は公開情報であり、局は第三者の調査を通じてそれを見つけることができます。

各企業はこのすべての情報を使用して、消費者信用レポートを作成し、信用スコアを計算します。 スコアが高いほど、消費者の信用リスクは低くなり、信用度は高くなります。

これらのスコアは、歴史的に、元々Fair、Isaac、およびCompanyとして知られていたデータ分析会社に関連するFICO®スコアに基づいています（2009年に会社名がFICOに変更されました）。 ビッグスリーのいずれからもFICOスコアを取得できますが、計算方法は異なります。 Experianは、独自のExperian / FICOリスクモデルv2を使用します。 Equifaxには独自のスコアリングシステム（280から850のスケール）もあり、通常はEquifaxクレジットスコアと呼ばれます。 TransUnionのデフォルトのクレジットスコアはVantageScoreと呼ばれ、FICOシステムの代替として他の2つの局と協力して作成されました。 その予測スコアリングシステムは、TransRiskとも呼ばれます。

このすべての結果は？ 個人のクレジットスコア、さらにはFICOスコアでさえ、局によって異なる場合があります。 これらの違いは、独自の計算方法の違い、情報の報告と収集のギャップ、および局が債務履歴に関する情報を常に同じとは限らないという事実に基づいています。 ある特定の日に、ある会社はあなたに関する他の情報とは異なる情報をファイルに保存している場合があります。

クレジットスコアが異なる理由

貸し手からのローン、クレジットライン、またはクレジットカードを申請するとします。 その貸し手は、ほぼ確実に信用調査を実行し、3つの主要な信用調査機関の少なくとも1つからあなたに関するレポートを実行するよう要求します。 ただし、3つすべてを使用する必要はありません。 貸し手は、他の2つよりも優先的な関係を持っているか、1つのクレジットスコアリングまたはレポーティングシステムを重視している場合があります。 すべての信用照会は信用報告書に記載されていますが、それらは報告が引き出された局にのみ表示されます。 クレジット照会がExperianにのみ送信される場合、EquifaxとTransUnionはそのことを認識しません。

同様に、すべての貸し手が各信用調査機関に信用活動を報告するわけではありません。 そのため、ある会社の信用報告書は別の会社とは異なる場合があります。 3つの機関すべてに報告を行う貸し手は、各局が月の異なる時間にデータを編集するため、データが異なる時間に信用報告書に表示される場合があります。 通常、延滞は、少なくとも45日が経過するまでクレジットスコアに影響しません。

ほとんどの貸し手は、申請者の信用度を判断するために、単一の信用調査機関からのレポートを1つだけ調べます。 主要な例外は、住宅ローン会社です。 住宅ローンの貸し手は、消費者ごとにこのような大量のお金が関係しているため、3つの信用調査機関すべてからのレポートを調べます。 多くの場合、承認または拒否は中間スコアに基づいています。

局の採点システムもまた明確なものではありません。 各方法論（FICOを含む）は、精度を向上させるための継続的な取り組みの一環として、長年にわたって変更されています。 借方の履歴が変わっていなくても、スコアリング方法が微調整されただけで、同じ局でクレジットスコアが時間とともに変化する可能性が非常に高くなります。

3つのスコアすべてが必要ですか？

はい。 信用情報は、多くの場合、3つの信用調査機関すべてで同じ精度で報告されないため、消費者が各報告とスコアを確認することが重要です。 （2003年に可決されたFCRAの改正である公正かつ正確な信用取引法（FACTA）の下で、消費者は年に一度、各信用報告機関から報告書の無料コピーを受け取ることができます。）

一部の債権者とコレクターは1つまたは2つの機関にしか報告しないため。 一部のアイテムは1つのレポートで異議を申し立てられますが、別のレポートで確認されます。 アイテムは、さまざまな理由で1つまたは2つのレポートから削除されます。 この変動は、多くの場合、局ごとに大きな信用スコアの違いを意味します。 クレジットスコアが要求されると、その特定のクレジットレポートの内容に基づいて計算されます。 そのため、消費者は1つのレポートに基づいて信頼できるクレジットスコアを取得できますが、別のレポートに基づいてより信頼性の高いクレジットスコアを取得できます。 たとえば、消費者がレポートAに2つのコレクションを持ち、レポートBにコレクションがない場合、レポートBから計算されたスコアは、レポートAから計算されたスコアよりも明らかに高くなります。

消費者が1つの悪いクレジットスコアに基づいてクレジットを拒否されたが、別の局でより良いクレジットスコアを持っている場合、特に良い理由があれば、債権者を呼び出してより良いスコアを検討するように求める運があります最初のクレジットスコアはとても低いです。

ボトムライン

調査する会社が相談する代理店を制御することはできません。 しかし、企業と方法論はさておき、高いほど常に優れています。 スコアを比較しても同一の数値が明らかにならない場合がありますが、それでも有用な演習です。 ある会社で良いスコアを持っている場合、実際の数字がわずかに異なっていても、すべての会社で良いスコアを持っているはずです。

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