サブプライム借入人とは？
サブプライムの借り手は、貸し手にとって比較的高い信用リスクとみなされる人です。 サブプライムの借り手は信用スコアが低く、延滞や口座拒否などの信用報告に複数のマイナス要因がある可能性があります。 サブプライムの借り手は、「薄い」信用履歴を持っている場合があります。つまり、貸し手が意思決定の基礎とすることができる信用報告書の活動はほとんどまたはまったくありません。
重要なポイント
- サブプライムの借り手は、貸し手にとってより高いリスクを表すと考えられる個人であり、通常、クレジットスコアが670未満であり、クレジットレポートにその他の否定的な情報があります。しかし、多くの貸し手はこの市場に役立つ新製品を提供しています。
誰がサブプライム借入人になるかを理解する
貸し手は信用調査機関に依存して、信用報告書と信用スコアを提供し、それを基に融資決定を行います。 クレジットスコアはさまざまな方法を使用して計算されます。スコアが高いほど、その人のクレジットは良好であると見なされます。 最も広く使用されているクレジットスコアはFICOスコアです。
3つの主要な国家信用調査機関の1つであるExperianは、信用スコアを5つの層に分けています。 「例外的」、「非常に良い」、「良い」として知られる上位3つの層は、クレジットスコアが670以上の個人向けに予約されています。 （可能な最高のFICOスコアは850です。）
サブプライムの借り手は、下の2つの層、「公平」と「非常に貧しい」カテゴリーに分類されます。 公正なクレジットには、580〜669の範囲のスコアが含まれます。 信用度が非常に低いのは580未満です（可能な最低スコアは300です）。
彼らの低い信用スコアは、サブプライムの借り手が伝統的な貸し手を通して信用を得ることを難しくしています。 彼らが融資を得ることができるとき、サブプライムの借り手は、一般的に、良い信用を持っている借り手と比較して、より有利でない条件を受け取ります。
この市場を専門とする企業であるサブプライムの貸し手は、サブプライムの借り手が高い金利と引き換えにもたらす大きなリスクを喜んで引き受けます。 サブプライム貸付は収益性の高いビジネスになる可能性がありますが、2008年に米国でサブプライム住宅ローン危機に至った主な要因の1つでした。 これらの住宅ローンはデフォルト率が高く、その後、主にドッド・フランク法などの新たな規制につながり、クレジット市場全体の貸付基準が厳しくなりました。
サブプライム製品の種類
今日の新興のフィンテック市場では、さまざまなオンライン貸し手を含む多くの新しい会社が、サブプライムおよびシンファイルの借り手に焦点を当てています。 信用機関はまた、そのような借り手のための新しい信用スコアリング手法を開発しました。 これにより、サブプライムの借り手が利用できるサービスを増やすことができました。
安全なクレジットカードは、サブプライムの借り手がクレジットスコアを改善し、最終的に通常のクレジットカードの資格を得るのに役立ちます。
サブプライム借り手に代替手段を提供する広く利用可能な製品の1つは、セキュリティで保護されたクレジットカードです。 借り手は、特別な銀行口座にお金を入れてから、セキュリティで保護されたカードを使用して、その金額の特定の割合まで支払うことができます。 一定期間後、借り手はより高い与信限度額のクレジットカードにアップグレードする資格を得る場合があります。
一部の企業は、サブプライムの借り手に合わせた従来の無担保のクレジットカードも提供しています。 これらには、Credit One Bank、First Premier Bank、およびFirst Savings Bankが含まれます。 これらのクレジットカードの利率は30％を超える可能性があり、多くの場合、年会費100ドル程度と月額5ドルから10ドルの月額料金がかかります。 これらのカードは通常、他のカードよりも低いクレジット限度を持っています。これは、貸し手がサブプライムのリスクを緩和するもう1つの方法です。
クレジットカードに加えて、多くのサブプライムの貸し手は、金利が36％の範囲の自動車ローンなどの非回転ローンも提供しています。
給料日の貸し手は、別の、より議論の余地がある、サブプライム信用の代替手段です。 これらの貸し手は、一部の州で400％を超える可能性のある年率（APR）で短期ローンを提供しています。
住宅ローンは、住宅自体によって担保されているため、サブプライムの借り手は他の種類の融資よりもリスクが低くなります。 それでも、サブプライムの借り手は、住宅ローンの取得がより困難になる可能性があり、そうする場合、平均的な借り手よりも高い金利を支払うことを期待できます。
