目次
- 連邦返済オプション
- どの連邦オプションが最適ですか？
- 民間の学生ローンのオプション
- ボトムライン
学生ローンの返済オプションは、借り手に教育債務の返済に柔軟性を提供します。 連邦学生ローンでは、複数の返済方法から選択できます。 ただし、民間の学生ローンを借りた場合、選択肢がさらに制限される可能性があります。 支払いの正しい方法と最善の方法は、借りているローンの種類、返済額、および卒業後の経済的地位に大きく依存します。 このガイドでは、学生ローンの返済計画を作成する際に知っておく必要があるすべてのことを検討します。
重要なポイント
- 連邦政府の学生ローンを返済するために選択できる返済計画は8つありますが、個人の学生ローンには4つのオプションしかありません。ペイオフプランで最も必要なものと現実的に余裕のあるものを検討することが重要です。
連邦学生ローン返済オプション
連邦政府の学生ローンを借りた場合、全部で8つの返済計画から選択できます。 以下に比較します。 注：これまでのところ、公共サービスローンの免除プログラムは応募者の大半を拒否しました。そのため、このプログラムに適した返済計画を選択しても、ローンが免除されるとは限りません。
1.標準返済計画
対象者：すべての借り手。
仕組み：支払いは固定され、ローンは10年間で返済されます。
対象者：金利を最小限に抑えるために最短期間でローンを返済したい借り手。
苦手な人：公共サービスローンの許しに興味のある借り手。
2.段階的返済計画
対象者：すべての借り手。
仕組み：ローンは10年間で全額支払われ、最初は額が少なくなり、その後徐々に増えていきます。
メリット：時間とともに収入が増加することを期待し、できるだけ早くローンを返済したい借り手。
苦手な人：公共サービスローンの許しに興味のある借り手。
3.長期返済計画
対象者：ローン残高が30, 000ドルを超える直接ローンおよび連邦家庭教育ローン（FFEL）の借り手。
仕組み：支払いは固定または段階的に行われ、ローンは最大25年間にわたって全額支払われます。
対象者：ローン残高が多く、月々のローン支払いが少ない借り手。
役に立たない人：公共サービスローンの免除に関心があるか、ローンの利息をできるだけ少なくしたい借り手。
4.返済計画を達成するごとに支払う（PAYE）
対象者： 2011年10月1日以降に直接ローンの支払いを受けた借り手。
仕組み：月払いは裁量収入の10％ですが、標準返済プランで支払う金額を超えることはありません。
対象者：毎月の低額の支払いが必要な人、および/または公共サービスローンの許しに興味がある人。
苦手な人：収入が年によって大きく変動する借り手。
5.返済計画を達成するまでの支払いを修正（REPAYE）
対象者：対象ローンを持つ直接ローンの借り手。
仕組み：毎月の支払いは裁量収入の10％に設定されています。
対象者：毎月の低額の支払いが必要で、通常の返済プランと比較して、ローンの全期間にわたってより多くの利息を支払う可能性を気にしない直接ローンの借り手。 公共サービスローンの許しに興味がある人。
苦手な人：共同申告をして結婚所得が高い夫婦。
6.収入に基づく返済計画（IBR）
対象者：直接補助および非補助ローン、補助および非補助連邦スタッフォードローン、学生PLUSローン、およびコンソリデーションローン（親へのPLUSローンを除く）を借りている借り手。
仕組み：毎月の支払いは、借りた時期に基づいて、裁量収入の10％または15％のいずれかです。
対象者：借金残高が高く、収入が少ないために月々の支払い額を減らす必要がある人、および公共サービスローンの免除に関心がある人。
苦手な人：収入の10％または15％以上を毎月学生ローンの返済に充てることができる借り手。
7.所得に応じた返済計画（ICR）
対象者：対象ローンを持つ直接ローンの借り手。
仕組み：毎月の支払いは、裁量収入の20％、または収入に基づいた固定支払いで12年間に支払う金額のいずれか少ない方です。
対象者：月次収入の多くをローンの返済に充てる余裕があるが、標準返済計画で必要な金額ではない借入者。 また、公共サービスローンの許しに興味がある人。
苦手な人：直接ローン以外の借金をしている借り手、または共同で申告し、より高い税率にある夫婦。
8.所得に応じた返済計画
対象者： FFELプログラムの借り手。
仕組み：毎月の支払いは年収に基づいており、ローンは15年以上全額支払われます。
対象者： FFELの借り手で、標準または段階的な返済プランで得られるよりも低い月払いを希望する場合。
役に立たない人：公共サービスローンの許しに興味のある借り手
PAYE、REPAYE、IBR、およびICR計画はすべて、設定された期間が経過した後の残りのローン残高については許しを提供します。 ただし、これらの許された金額は課税所得として扱われる可能性があり、税法案を引き上げる可能性があります。
どの連邦学生ローン返済オプションが最適ですか？
この質問への答えは借り手ごとに異なり、ペイオフ計画で最も必要なものと現実的に余裕があるものを考慮することが重要です。
「学生ローンの返済は万能ではありませんが、大多数の人々は借金を普通に返済しようとしています」と、IonTuitionの副社長であるShann Grewal氏は言います。 「借り手が自分の状況に最適な返済計画を探していないとき、それは外部の影響を及ぼします。」
計画の選択は、他の財務上の決定に影響を与える可能性があります。 たとえば、大学卒業後の最初の仕事で支払っている給与に基づいて標準返済計画にコミットする場合、ローンが返済されるまで延期することにした場合、将来のキャリアパスに影響を与える可能性があります。 あなたのローンはゼロにされるかもしれませんが、その間に、あなたはあなたの給料を増やすか、専門的に自分自身を昇進させる機会を逃すかもしれません。
収入に基づく返済計画とその有用性を視野に入れることも重要です。 収入重視の返済計画を選択するかどうかは、現在獲得しているものや将来の収益性など、いくつかの要因に左右されます。
「一部の学生は高給の仕事ですぐに労働力に参加しますが、他の人は自分の方法で仕事をする必要があります」と、アーネストの学生ローン借り換えのゼネラルマネージャーであるレナ・チュクノは言います。 影響を受けるその他の変数には、未払い債務の額や、ある時点で大学院の学位を取得するために学校に戻る予定があるかどうかが含まれます。
Chukhnoは、ある生徒にとって現実的なことは別の生徒にとってはそうではないかもしれないと言います。そして、生徒のローン返済計画を立てるとき、長期的な目標を考慮することが重要です。 「状況が変わればいつでもローンを借り換えることができますが、金銭的なトラブルに巻き込まれないように正しいメモから始めるのが最善です。」
PAYE、REPAYE、IBR、およびICRの適格性は、毎年保証されません。 資格と支払いは、家族の規模と世帯収入に基づいて毎年再計算されます。
民間の学生ローンの返済オプション
民間の学生ローンは通常、借り手の選択肢が少なくなります。 これらには以下が含まれます。
- 即時返済：ローンが支払われるとすぐに、元本と利息の支払いが開始されます。 利息のみの支払い：在学中に利息のみの支払いを行い、卒業後、またはハーフタイム登録を下回ると、元本および利息の支払いを開始します。 固定支払い：学校にいる間に低額の固定額を支払い、退学するか、ハーフタイムの登録ステータスを下回ると、通常の支払いを開始します。 全額の延期：学校に入学している間は何も支払わず、退学後一定の期間内に利子と元本の支払いを開始します。
貸し手にもよりますが、通常のローンの支払いに間に合わない場合は、延期または猶予期間の対象となる場合があります。 しかし、これには通常、財政的な困難が必要であり、すべての貸し手によって提供されるわけではありません。
ボトムライン
