学生ローン整理の定義

学生ローンの整理統合とは何ですか？

学生ローンの整理統合は、新しいローンを取得するプロセスです。このプロセスは、他の既存の学生ローンの返済に使用されます。複数のローンとローンの支払いをする代わりに、1つしかありません。すべての連邦学生ローンとほとんどの民間学生ローンを統合できます。

借りる資格のある金額は、特定の年の大学の費用によって異なります。 4年で卒業した場合、おそらく4つのローンがあります。追加の資金のためにプライベートローンを利用した場合はさらに多くなります。それは

ローンの整理統合はあなたの人生を単純にすることができますが、あなたが現在持っている、またはあなたが現在持っているローンのもとで、あなたが持つかもしれない利益を失うことを避けるために慎重にそれをする必要があります。ただし、最初に統合の資格があるかどうかを確認する必要があります。

学生ローンの負債：整理統合が答えですか？

学生ローン整理統合の資格要件

ほとんどの場合、次の条件を満たしていれば、ローンを統合する資格があるとみなされます。

現在、学校に通っていない、またはパートタイム未満の状態で在籍している現在、ローンの支払いを行っているか、ローンの猶予期間内にある良好な返済履歴があること

連邦直結ローンプログラムの下で債務を結合するための最低条件を満たす必要はありませんが、民間の貸し手とローン会社は、最低のローン残高を要求する傾向があります。個人の学生ローンを連邦の学生ローンと統合することはできません。また、自分の名前で保持しているローンのみを統合できます。つまり、自分のローンを配偶者のローンや、大学教育のために両親が借りたローンと統合することはできません。

学生ローン整理統合の長所と短所

統合プロセスはあなたの人生を簡素化し、ローンの支払いを最新のものにすることをより簡単にすることを可能にしますが、考慮しなければならないネガもあります。

長所

請求書支払いプロセスの合理化
返済期間の延長
金利を下げる
変動金利から固定金利のローンへの切り替え
毎月の支払い額を引き下げる
別の返済計画に入る
段階的返済（月払いは少なくなり、その後増加します）
所得に敏感な返済（月払いは税引前所得の割合
借り手のメリットを得る

短所

合計利息でより多くを支払う
ローン返済総額の増加
借金が長くなる（ローン期間を延長する場合）
現在の貸し手から借り手の利益を失う（すなわち、金利の割引、リベート）
借り手の利益を返済しなければならない（すなわち、リベート、手数料免除）
前払いの罰則の可能性
元のローンの猶予期間（ある場合）

統合の利点

一部の整理統合プロは、連邦政府の融資または民間の融資にのみ適用されることに注意してください。これは、両方の種類のローンがある場合、それらを個別に統合する必要がある場合がある理由の1つです（以下を参照）。また：借り手にとって特に有利な単一のローンをいつでも分離しておくこともできます。

すべてのローンに適用

請求書の支払いプロセスを合理化します。ローンが1つだけの場合、返済期限は1つだけで、小切手は1つしかありません。

返済期間の延長。新しいローンを使用すると、返済する必要がある期間を、多くの場合12〜30年（標準の10年から）延長することができます。

毎月の支払い額を引き下げる。ローンの期間を延長すると、毎月の支払いが少なくなります。

借り手のメリットを得る。貸し手は、多くの場合、良い借り手であるという特定の利益（自動支払いの割引、期限内の支払いの記録など）を貸し手に提供します。貸し手が利益をもたらさない場合、貸し手と貸し手を統合することを検討することができます。

プライベートローンのみ

金利を下げる。 1つ以上の個人学生ローンがあり、ローンを取得してからクレジットスコアが改善されている場合は、低金利の統合ローンの資格を得ることができます。

変数から固定金利ローンへの切り替え。さまざまな変動金利の個人学生ローンがある場合、固定金利の新しいローンを統合して取得できる場合があります。学校に行ってから金利が大幅に下がった場合は、良い動きです。

連邦政府からの融資のみ

別の返済計画に入る。統合により、ローンの返済を容易にする連邦ローンプログラムの資格を得ることができます。

段階的返済により、月額の低い金額で支払いを開始し、その後2年ごとに返済額を徐々に増やすことができます。所得に敏感な返済。毎月の支払額を税引前の月収の割合として計算します。

統合の欠点

学生ローンを統合することの短所は、あらゆる種類のローンに適用されます。

合計利子でより多く支払う。これは、ローンの返済クロックを再度開始するためであり、おそらくより長い時間になるからです。したがって、たとえあなたの金利が同じか低いとしても、あなたはより多くの金利を支払うことになります。

より大きな合計ローン返済額を持つ。関心が高まると、ローンの返済総額が高くなる可能性が高くなります。

借金が長くなる（ローン期間を延長する場合）。上記のように。

現在の貸し手から借り手の利益を失う（すなわち、金利の割引、リベート）。特定のローンのメリットが本当に豊かな場合、統合に含める必要はありません。

借り手の恩恵（リベート、手数料免除）を返済する必要がある。統合を決定する前に、これらを統合ローンの総コストに含めて、どのローンをミックスに含めるかを考慮します。

前払いの罰則の可能性。ローンの整理統合をスケジュールするときは、これらに留意してください。

ある場合、元のローンの猶予期間の損失。学生ローンには多くの場合、返済を開始する前に卒業後の猶予期間があります。おそらく統合ローンにはこれはありません。

連邦政府と民間のローンの組み合わせを統合すると、連邦政府の学生ローンが提供する保護が失われます。連邦政府の直接統合ローンプログラムを調査して、連邦政府のローンを統合します。

ローン整理の数学を行う

民間の貸し手があなたの連邦学生ローンを統合することによってあなたの金利を劇的に下げると約束するならば、あなたは警戒するべきです。真実は、貸し手が現在の連邦学生ローンに対して現在支払っている金利の平均に重みを付け、その数を最も近い8分の1に切り上げることです。

新しいローンの金利は、より高い金利よりも低くなる可能性がありますが、現在支払っているより低い金利よりも高くなります。したがって、全体としては、新規の統合ローンに対して、ほぼ同じか、それよりもわずかに多く支払うことになります。

ここに例があります

マリサは、3, 500ドルのスタッフォードローンで3.6％、6, 500ドルのスタッフォードローンで6.8％を支払います。彼女がそれらのローンを統合する場合、合法的な貸し手は次の式を使用して彼女の新しい金利を計算します：（3, 500 x 3.6％）+（6, 500 x 6.8％）/（3, 500 + 6, 500）= 5.68％これは5.75％に切り上げられます。連結ローンの全体的な金利は、マリサが6, 500ドルのローンで支払っていた6.8％よりも低いのですが、マリサが3, 500ドルのローンで支払っていた3.6％よりもかなり高くなっています。

最善のポリシー：学生ローンを統合する前に、数字を計算します。新しいローンを返済するのにどれくらい時間がかかるか、そして結果としてあなたが支払わなければならない総利子がどれくらいあるかを考えてください。金利の低下、月額支払いの減少、および毎月1回の学生ローンの支払い（複数回ではない）のメリットと比較してください。

ローン整理の注意：連邦ローンと個人ローンを混在させないでください

前述のように、連邦学生ローンと個人学生ローンの両方がある場合は、まとめてではなく、個別に統合する必要があります。

民間の学生ローンには一定の保護がありません。それらを連邦政府のローンと組み合わせると、ローンの支払い期間の延長、所得主導の返済計画、および連邦政府のローン免除プログラムなど、連邦政府の学生ローンに提供される給付の申請から失格になります。

それはあなたに月に2回のローン支払いを与えるでしょう、それはそれらの4つまたは5つ以上よりもまだ簡単です。そして、それはあなたが大学院に行く前です…

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