クレジットカードの取得は、通過儀礼のようなものです。 財布を掘り下げて、自分の名前が書かれたプラスチック片を引き抜くことほど、大人に感じられるものはありません。
しかし、ほんの一瞬の達成の瞬間を超えて、実際にアカウントを開設するのは良い考えでしょうか？ それはあなたがそれをどのように使うか、そしてあなたが得るカードがあなたの特定のニーズに合うかどうかに依存します。 多くの消費者が困難な方法を学んだように、それは長期的な結果をもたらす可能性のある決定です。 一方、それを正しく処理すると、それは最終的に自動車ローン、住宅ローン、および今後必要となる他の多くの金融ツールのベストレートの資格を得る良い信用履歴を構築し始める重要なステップです。
サインアップする前に、あなたが何を始めようとしているのかを理解してください。 考慮すべきいくつかの影響を以下に示します。
クレジットカードを開くことの長所
クレジットカードを開くとは、発行銀行から回転する信用枠にアクセスできることを意味します。 アカウントには、発行者の信用度の評価に基づいて、事前に設定された与信限度が付属しています。 未払い残高がその限度内に収まっている限り、引き続き料金を引き上げることができます。
あなたのバックポケットにその追加の支払いオプションがあることには利点があります。 たとえば、短期的な予算不足に直面した場合に備えて、セーフティネットが用意されています。 現金に縛られており、車に新しいブレーキが必要な場合は、ウォレットを開いてカードに充電するだけです。
ほとんどのクレジットカード口座は「無担保」であるため、他のローンよりも高い金利がかかる傾向があります。
普通預金口座に十分な資金がある場合でも、カードを使用すると報酬を得ることができます。 DiscoverのフラッグシップカードであるDiscoverit®などの一部の製品は、通常は請求額の割合としてキャッシュバック特典を提供します。 そして、もちろん、あなたがどのように過ごすかに基づいて航空会社のマイルを提供するカードは、長距離の旅行者の間で長い間人気のあるオプションでした。 近年、ホテル滞在からNFL商品まですべての割引を銀行が提供するなど、報酬プログラムの数は急増しています。
雇用主が期日までに払い戻しを行う限り、利息は請求されません。 雇用主の償還方針を明確に理解していることを確認してください。 あなたがしたい最後のことは、カバーされていないランチミーティングの支払いを開始することです。
最初のカードを開くもう1つの理由は、クレジット履歴の作成を開始することです。 実績がなければ、自動車や住宅ローンを借りるときが来ると、より高いリスクとみなされます。
クレジットカードは、毎月、支払い履歴を信用調査機関に報告します。 一貫して期日を迎えることができれば、クレジットスコアに驚嘆することができます。 クレジット使用率（クレジット限度に対する残高のサイズ）をかなり低く保つと、さらに良くなります。 各アカウントの使用率は30％未満が理想的と見なされます。
クレジット履歴の長さは、クレジットスコアと直接関係があります。 アカウントを長く保持するほど、スコアが向上します。
クレジットカードを開いたときにあなたがリスクを負うもの
追加の資金源を自由に使用できるのと同じくらい便利なことですが、クレジットカードには大きな潜在的なリスクも伴います。 ほとんどのカードは無担保のクレジットです。つまり、借金はいかなる形の担保によってもバックアップされません。 カード発行会社は、残高を返済しなければ費用を回収できないため、他のローンよりも高い金利を請求する傾向があります。
期日から定期的に全額を支払う場合、それは重要ではありません。 その場合、利子として1ダイムを支払うことはありません。 ただし、期日から銀行は繰り越した残高に基づいて金融費用の評価を開始します。
重要なポイント
●クレジットカードは、責任を持って使用する場合にのみ、クレジットスコアの改善に役立ちます。
●クレジットスコアの最大の2つの要因は、支払い履歴と借入額です。
●保護されたクレジットカードは、信用履歴が乏しい借り手にとっての選択肢です。
セントルイス連邦準備銀行によると、2018年現在、カードの平均金利は16.8％近くでした。 ただし、信用履歴が限られている若い借り手やレポートに黒いマークが付いている借り手は、多くの場合20％を超える金額を支払うことになります。
その結果、発行銀行に財務手数料だけで多額のお金を払うことになります。 1日の平均残高が3, 000ドルで、カードに20％の年率（APR）があるとします。 毎年600ドルの利子だけが評価されます。 一部のカードでは、年会費が均一であるため、さらに高価になっています。
クレジットカードトラップの回避
最近では、多くのカード会社が借り手を誘引するために、0％のAPR導入率を提供しています。 それは大したことのように聞こえるかもしれませんが、長期的にはあなたのクレジットラインは無料ではありません。 プロモーション期間が終了すると（通常は9か月から15か月）、実際の金融費用が発生します。急に鼻からお金を払うことになります。
覚えておいて、これらの利息は銀行の主な収入源です。 したがって、彼らはあなたのバランスを高く保つインセンティブを持っています（高すぎません）。 彼らはどうやってそれを行うのですか？ 毎月、途方もなく低い最低支払額を要求することもあります。
たとえば、Wells Fargoは、最低支払額を15ドルまたは残高の1％とその月に発生した利息のいずれか大きい方に設定します。 期日までにその金額を支払う限り、技術的には期限内に支払いを行います。 ただし、残高の残りの99％に対して、次の請求サイクルに引き継がれる利息を支払います。
これは、カードユーザーが陥りやすいトラップの1つにすぎません。 別の方法は、現金の前貸しにカードを使用することです。これは、基本的に、利用可能なクレジットに対する個人ローンです。 あなたがしなければならないのは、あなたの最も近いATMに向かい、あなたのカードにポップすることです。 突然、あなたの手には素晴らしい現金の束があります。
現金前貸しは確かに簡単に融資できますが、追加の承認プロセスはありませんが、費用もかかります。 銀行は、あなたがお金を引き出すたびに、通常は前払い金の3％から5％の手数料を請求します。 彼らはまた、購入のためにあなたのAPRよりも高い可能性が高い金利を平手打ちします。 さらに、その利息は通常、期日からではなく、お金を取り出した瞬間から生じ始めます。
資金が足りない場合は、予算を厳しくするか、副業を得て少し余分なお金を持ち込むことを検討してください。 クレジットカードはあなたのキャッシュクランチの良い修正のように思えるかもしれませんが、多額の手数料と低いクレジットスコアにより長期的には費用がかかります。
クレジットカードの残酷な皮肉は、実際にそれらを必要とする人々が彼らのリスクに対して最も脆弱になる傾向があるということです。 一方、毎月残高を返済するお金がある場合、報酬を獲得し、良好な信用履歴を構築する能力は、口座開設を正当化する可能性があります。
クレジットを構築する安全な方法
信用度の低いお客様は、従来のクレジットカードの資格を得るのに苦労する場合があります。 残念ながら、責任を持って使用するクレジットアカウントがなければ、FICOスコアを再度回復することは困難です。
考えられる解決策の1つは、安全なクレジットカードを取得することです。この場合、引受ははるかに緩やかです。 他のアカウントとは異なり、借り手は前払い預金を行わなければなりません。これにより、債務を履行しない場合に備えて銀行が保護されます。 多くの場合、クレジット限度額はデポジットの額に相当します。
従来のカードと同様に、銀行は信用調査機関に支払いを報告し、時間の経過とともに信用スコアを上げることができます。 そして、あなたのクレジットラインはあなたの預金に固定されているので、あなたの支出で深い終わりを離れる危険がより少なくなります。
周りのショッピング
2010年に施行された連邦法の一部であるCARD法は、大学生に直接販売するカード会社の能力を抑制しました。 法律は、例えば、キャンパス内でのプロモーションを禁止しており、21歳未満の申請者がローンを支払う能力を証明すること（または少なくとも最低支払い額）を要求しています。
それにもかかわらず、若い消費者は依然としてカード発行会社の主要なターゲットです。 結局のところ、最初に手に入れるカードは、多くの場合、最も使用するカードです。 あなたがその人口統計にいるなら、あなたはおそらくソーシャルメディアを通して、またはキャンパス外のイベントでオファーに出くわしているでしょう。
それらの申し出が聞こえるかもしれないので、魅力的であるとして、押し返す準備をしてください。 カードを取得することを選択した場合は、まず問題について真剣な考えを与えたためです。 多数のマイレージプログラムを提供しているため、または取引からTシャツを取得しているため、サインアップしないでください。 それは非常に高価な衣服になる可能性があります。
買い物をします。 通常のAPRがどうなるか、また年会費がかかるかどうかについて、つかの間の入門料金を過ぎて見てください。 また、買い物をする場所がカードネットワークを受け入れていることを確認する必要があります。 たとえば、たまにヨーロッパに旅行する場合、American Expressを受け入れる場所が少ないため、MastercardまたはVisaの方が幸運かもしれませんが、Discoverは事実上不明です。
また、主に報酬のためにカードを開く場合は、細かい字を必ず読んでください。 航空会社のカードは便利に聞こえるかもしれませんが、ブラックアウトの日付でポリシーをチェックし、希望する目的地に飛ぶことを確認する価値があります。
ボトムライン
クレジットカードを取得するのには多くの正当な理由がありますが、それは軽視する決定ではありません。 アカウントを開設すると長期的な影響がありますが、必ずしも良いとは限りません。 サインアップする前に、最初のオファーを受け取ってオプションに関するオンライン調査を行わないでください。 そして、カードを取得したら、あなたの将来があなたの行動に依存するように管理します。 そうだから。
